Як потрапляють у кредитну історію
За законом, інформація про позичальника повинна зберігатися 15 років.
У Центральному каталозі кредитних історій накопичено понад 15 млн. титульних частин кредитних історій. За повідомленням департаменту зовнішніх та громадських зв'язків Банку України, частка історій фізичних осіб становить понад 99,6% від загальної кількості.
За законом «Про кредитні історії» перед тим, як укласти договір із клієнтом про видачу кредиту, працівник банку зобов'язаний запитати у нього дозволу про те, щоб передати відомості в бюро кредитних історій. Якщо позичальник відмовиться, у банку можуть виникнути сумніви щодо того, а чи думає він повертати кредит. Безумовно, це зменшить ймовірність позитивного рішення кредитного комітету.
«На розвинених ринках БКІ давно є потужним джерелом інформації про майбутню платоспроможність потенційних позичальників. Розвиток інституту БКІ в Україні вигідно як клієнту, так і ринку в цілому», - вважає Катерина Тутон, директор управління зі зв'язків з громадськістю ЗАТ «ДжиІ Мані Банк». - Банк знижує ризик неповернень і таким чином підвищує якість кредитного портфеля, оскільки позичальники, дбаючи про чистоту кредитної історії, дисциплінованіше вносять платежі за кредитами».
Кожен позичальник має можливість щорічно безкоштовно і необмежену кількість разів за плату подивитися свою кредитну історію. Треба мати на увазі, що банки можуть надіслати відомості про прострочення вже через 10 - 30 днів після затримки позичальником платежів. Тому скористатися своїм правом на перевірку інформації іноді варто. Відомо, що відомості, залишені людиною себе, можуть стати ефективним інструментом заробітку для зловмисників. Наприклад, аферист може скористатися загубленим паспортом чи фальшивим документомпри одержанні кредиту.
Близько 92% кредитних історій фізичних та юридичних осіб, накопичених у Центральному каталозі кредитних історій (ЦККД), припадає на чотири найбільші бюро: ВАТ «Національне бюро кредитних історій », ТОВ «Глобал Пейментс Кредит Сервісіз», ЗАТ « Бюро кредитних історій «Інфокредит» та ЗАТ «Бюро кредитних історій «Експіріан-Інтерфакс». Підказати, у якому бюро знаходиться кредитна історія, можуть у ЦККМ. Як повідомив департамент зовнішніх та громадських зв'язків Банку України, у четвертому кварталі 2006 року до ЦККМ надійшло понад 54 тис. запитів від суб'єктів та користувачів кредитної історії.
Що робити, якщо помилково негативні дані потрапили до бюро кредитних історій (БКІ)? «Написати заяву в ті БКІ, де знаходиться кредитна історія, – відповів на запитання кореспондента «РБК.Кредит» Олександр Вікулін, генеральний директор Національного бюро кредитних історій. - БКІ відправляє історію, що викликала сумнів, в банк, який надав відомості про позичальника. Банк перевіряє достовірність інформації та повертає її або з поправками (якщо відомості були помилковими), або без таких, якщо вважає інформацію вірною ».
Якщо думка клієнта та банку щодо достовірності відомостей розійшлися, позичальник може звернутися до суду і там оскаржити справжність негативної інформації про нього. «Бюро є лише зберігачем відомостей про позичальників, і ніяк на них не впливає, – наголошує пан Вікулін. – Але, згідно із законом «Про кредитні історії», поки ведеться перевірка достовірності відомостей про позичальника, БКІ має зробити позначку, що ця історія перебуває в стадії оскарження і тільки з цією позначкою надавати інформацію кредитним організаціям, що цікавляться».
Чи видавати кредит клієнту, чия історія викликає сумніви, банк вирішує самостійно, алеу цьому випадку фахівці кредитної організації напевно уважніше віднесуть до перевірки документів такого позичальника та оцінки його платоспроможності. Позичальникам із позитивною кредитною історією особливо важливо, щоб банк передав відомості в одне з бюро. «У перспективі людям, які вдало розплатилися за декількома кредитами, тобто тим, хто має позитивну кредитну історію, простіше буде отримати кредит у майбутньому, і, можливо, їм банк дасть бажану суму на пільгових умовах. Сьогодні вже є банки, які працюють за цим принципом. Вони знижують відсоткові ставки за кредитами тим позичальникам, які мають позитивні кредитні історії», – вважає Олександр Кличков, президент Національного бюро кредитних історій. «Розвиток інституту БКІ в Україні приведе до більшої стабільності банківської системи в цілому», - впевнена Катерина Тутон.
Клієнт може перевірити, чи виконав банк свої зобов'язання, зробивши запит до ЦККМ. На сьогоднішній день йде накопичення інформації про позичальників. За прогнозами експертів, у майбутньому не всі БКІ залишаться на ринку: виживуть, як завжди, найсильніші - тобто ті бюро, в яких буде міститися найбільша кількість інформації про позичальників. Але в жодному разі дані не пропадуть. Якщо невеликі бюро не поглинуться більшими, їхні кредитні історії будуть передані в ЦККІ і згодом виставлені на аукціон, де їх куплять інші бюро.
За законом, інформація про позичальника повинна зберігатися 15 років. Після цього терміну після внесення останнього платежу кредитна історія обнулюється.