Як працює колекторське агентство - права та методи стягнення боргів

В Україні перші колекторські агенції та служби з'явилися на рубежі 2008-2009 років, фактично на тлі великої світової економічної кризи, за ці роки вони міцно зайняли нішу стягнення боргів з боржників за кредитами банків та всіляких кредитних організацій.

Як працює колекторська агенція?

Багато хто пам'ятає, що ще в 90-ті роки вже працювали контори з вибивання боргів, але їхня діяльність тоді ототожнювалася з рекетом і називати їх колекторами не зовсім справедливо. Дані «фірми» свого часу з'явилися як інструмент вибивання боргів як з фізичних осіб, так і стягнення корпоративних боргів, шляхом впливу на керівників і власників компаній і організацій.

Сьогодні ситуація змінилася на краще, банківський сектор став більш цивілізований, тому сучасні колекторські фірми, пов'язані зі стягненням боргів із неплатників, уже не використовують у своїй роботі таких радикальних та жорстких методів впливу на боржників, як це було у дев'яностих роках минулого століття. Нинішні колекторські бюро працюють у рамках закону, приходячи до боржників у діловому костюмі з портфелем необхідних документів і часто із «безконтактними» методами переконання.

Основа колекторської діяльності – це можливість передачі прав вимоги щодо кредитного зобов'язання. Якщо перекласти на простий для розуміння склад, то банк, кредитна організація або громадянин, якому ви повинні грошову суму, має право продати третій особі своє право витребувати з вас борг, який ви не сплачуєте з тих чи інших причин. В даному випадку кредитором може бути фактично кожен суб'єкт цивільного права, але на практиці саме банкинайчастіше тісно співпрацюють із колекторськими центрами.

Давайте розберемося, як саме та на чому заробляють колектори? Основа їхнього прибутку – різниця між загальною сумою кредитного зобов'язання та вартістю його продажу. Банківські структури, щоб хоча б частково задовольнити свої фінансові інтереси, продають колекторам право витребувати кредит, але за меншу суму, ніж за фактом заборгував споживач. Це лише одна складова доходів колекторів і далеко не головна.

Основне джерело доходів – це виплати за простроченими зобов'язаннями. Тут ситуація може розвиватися за «негативним» сценарієм для боржника – колектори незаконним чином збільшують і видозмінюють відсоткові ставки кредитного договору. І це незважаючи на те, що згідно з главами ст. 24, 43, 51 Цивільного Кодексу, колекторська служба вправі пред'являти боржнику свої вимоги лише межах діючого кредитного договору і взятих під час його підписання зобов'язань. В односторонньому порядку (тільки колекторами) змінити ці угоди неможливо.

Які права на стягнення боргів мають колекторські служби?

Загостримо вашу увагу, що далеко не всі колекторські агенції ведуть протизаконну діяльність, несумлінно підвищуючи процентну ставку за кредитним договором, що діє. Сьогодні є низка організацій, які займаються даною діяльністю на високому професійному рівні, тому їхні вимоги є логічними та обґрунтованими з погляду закону. Але нормативних актів, які прямо регулювали б правовий статус колекторських служб, держава так і не розробила, і цей факт призводить до роздратування, як самих колекторів, так і боржників, з якими вони працюють.

Щоб відкрити агентство зі збору боргів, отримувати спеціальну ліцензію не потрібно,як, наприклад, при відкритті страхової компанії чи кредитної установи. Це за фактом комерційна організація. Подібні юридичні особи мають право виступати як фінансовий агент за договором передачі права вимоги – цей момент закріплений у загальних нормах цивільного права.

Але через те, що легітимність дій колекторських агентств не підтверджена законодавчо, виникають проблеми, що породжують величезну кількість спірних судових рішень. Цей факт вперше наголосив на Президії Вищого арбітражного суду (ВАС). Ще у 2007 році надійшло перше роз'яснення, що міститься у листі №120, де сказано, що передача боргових зобов'язань юридичній особі, яка не має ліцензії, не порушує чинного законодавства. У 2011 році в листі №146 цю позицію було підтверджено.

Це випливає з того, що для позичальника згідно із законом має вагоме значення статус та особистість кредитора, і він має бути підтверджений відповідною ліцензією. Саме так позичальник отримує впевненість у тому, що його фінансове майбутнє перебуває у професійних руках банківської структури, а не працівників незрозумілої «шарашкиної контори» без ліцензії.

Аналогічний сумнів висловив і Верховний Суд, який закріпив його у ухвалі пленуму №17 у 2012 році. У ньому він зазначив, що щодо кредитних договорів та фізичних осіб передача права вимоги погашення зобов'язань за кредитними договорами забороняється.

Дані листи та роз'яснення і по сьогоднішній день вершать правосуддя. І зовсім протилежні судові рішення виникають через те, що єдиного документа, наділеного вищою юридичною силою, немає.

Принципи та методи роботи колекторських компаній?

Колектори можуть взаємодіяти з боржником, використовуючи 3 видивзаємодії:

М'які способи стягнення боргів.
Жорсткі методи стягнення боргів.
Судове (правове) стягнення боргів.

У першому варіанті колекторське бюро зв'язується із боржником за допомогою дистанційних каналів зв'язку. Людина отримує безліч дзвінків та sms-повідомлень, в яких містяться прохання або вимоги повернути борг безконфліктно. Якщо ситуація не вирішилася полюбовно, колектори переходять до жорсткіших заходів впливу на боржника. У цьому випадку мають місце вже особисті зустрічі, і неплатник у будь-який час може чекати у себе вдома, на роботі чи навчанні непроханих гостей із колекторського агентства. Мета зустрічі – роз'яснення ситуації, що склалася, і нагадування про те, що борги мають бути виплачені найближчим часом.

Якщо і другий метод не отримав успіху і боржник не платить за боргом, то колектори переходять до останньої стадії вирішення конфлікту – це звернення до суду. Тепер на неплатника обрушаться нові витрати, пов'язані із наймом правозахисника, причому час на розгляд піде теж чимало.

Як протистояти агресивним колекторам згідно із законом?

Якщо ви опинилися в групі боржників, яких почали зводити дзвінками та зустрічами представники колекторських агентств, то у вас є один вихід із цієї ситуації – подати до суду самостійно. Рано чи пізно колектори будуть використовувати цей захід впливу, тому тягнути час немає жодного резону. У суді вам потрібно зажадати, щоб суддя обмежила такі дії з боку колекторів:

Особисті зустрічі з боржниками;
Постійні дзвінки боржнику;
Систематичні повідомлення та повідомлення з вимогою повернути борг.

Ці методи можуть бути розцінені як засібпсихологічного впливу на вас та членів вашої родини. Коли ви викладатимете судді свої вимоги, то зробіть акцент на роз'яснення Росспоживнагляду та Верховного Суду РФ, про які ми говорили вище. Зокрема, де прописано, що передача права вимоги небанківської організації без згоди боржника неможлива.

Якщо колекторська служба є професійною, то дії її співробітників завжди будуть перебувати в рамках закону, тож норми права про тиск на боржника не будуть порушені. Але сьогодні є низка колекторських агенцій, які використовують протизаконні заходи, використовуючи психологічні прийоми тиску на неплатника.

Якщо ви першим подали до суду і хочете, щоб вимоги колекторської служби були визнані незаконними, то їхні дії до того, як суд винесе рішення, потрапляють під статтю 163 КК Україна – вимагання. Тому безкінечні дзвінки, переслідування на роботі, особисті зустрічі за місцем проживання розцінюються як заходи психологічного впливу.

Запам'ятайте! Судове рішення залежатиме від методів взаємодії із боржником, які обрали колектори, а також законності їхніх претензій. Якщо за вами таки є борг, і колектори поводилися з вами шанобливо і правомірно, то суд може винести рішення в їхній бік. Ваше завдання в суді – наполягти на тому факті, що передача ваших боргових зобов'язань небанківським організаціям неможлива. Хоча враховуйте, що кінцеве рішення залежатиме від того, як суддя трактує існуючі норми закону.