Як виглядає документ на схвалення іпотечного кредиту
Чи можна самому взяти іпотечний кредит, не звертаючись до посередників? Адже іпотечних продуктів – море, вони постійно змінюються, тут ще криза постаралася, і частина програм зникає. Та й деякі банки йдуть із іпотечного бізнесу. Як розібратися в цьому клубку звичайній людині? Втім, наполегливим людям все під силу. Має бути чимало: підібрати програму, отримати схвалення в банку, вибрати квартиру, грамотно провести угоду. Експерти кажуть, що цей процес може тривати до півроку. Темі самостійного отримання іпотечного кредиту було присвячено семінар, що пройшов у рамках виставки «Нерухомість-2008», який проводила Ірина Кажікіна, заступник генерального директора «МІЕЛЬ-Брокеридж» з іпотеки.
1 етап: визначаємо потреби, прикидаємо суми
На цьому етапі необхідно усвідомити ваші потреби. Визначтеся, яка квартира вам потрібна – скільки в ній має бути кімнат, скільки метрів? Дайте відповідь собі самі - в якому районі вам хочеться жити, який тип будинку вам подобається. Вибираючи «об'єкт», тримайте в голові дві головні вимоги до житла, які пред'являть іпотечні банки: - будинок не повинен йти під знесення та реконструкцію; - у квартирі не повинно бути незаконеного перепланування
Тепер треба зрозуміти, скільки така квартира коштуватиме. Можна порівнювати між собою схожі варіанти, відкидаючи підозріло дешеві та дорогі пропозиції. Інтернет-журнал про нерухомість Metrinfo.Ru радить скористатися нашим електронним сервісом «Безкоштовна оцінка квартир у Москві в режимі онлайн».
2 етап: обираємо банк
На які ще параметри потрібно звернути увагу при виборі банків: - розміри банківських комісій (читайте на цю тему наш матеріал "Як обтяжують кредит додаткові платежі"); - терміни розгляду заявок (щоб незанадто затягували); - вимоги до об'єкта (як ми знаємо, банки не кредитуватимуть купівлю квартири в будинку під знос і з незаконним переплануванням. Але можуть бути висунуті додаткові умови.); - умови дострокового погашення (щоб сильно не штрафували); - відгуки користувачів в Інтернеті (хороший форум, наприклад на порталі bankir.ru).
Треба також розуміти, що з цим банком нам доведеться жити багато років, найкраще – у коханні та злагоді.
3 етап: збираємо документи
Списки необхідних документів є на сайтах банків. Тут потрібно помітити два важливі моменти.
Перший – найважливіший документ у цьому переліку, - анкета, що займає велику кількість сторінок, у ній багато пунктів, заповнювати її доведеться довго та дуже уважно.
Другий – паспорт має бути гаразд, не простроченим.
Ось як виглядає зразковий пакет документів: Заява на отримання іпотечного кредиту та анкета банку; Паспорт; Страхове свідоцтво державного пенсійного страхування; Свідоцтво про постановку на облік у податковому органі фізичної особи за місцем проживання на території України (про присвоєння ідентифікаційного номера платника податків (ІПН)); Військовий квиток; Документи про освіту (атестати, дипломи тощо); Свідоцтва про шлюб/розлучення та шлюбний контракт (якщо є). Свідоцтва про народження дітей; Копія трудової книжки, засвідчена роботодавцем. Документи, що підтверджують доходи.
Напевно, будуть потрібні й інші документи, але тут вже кожен банк висуває свої вимоги. Зібравши пакет документів, ми відправляємо його одразу до кількох обраних нами банків.
4 етап: пошук конкретного об'єкта
5 етап: внесення передоплати
Тут діє правило: краще про все домовитисьзаздалегідь, ніж потім посваритися на угоді. Головне, про що треба домовитись: якщо банк не схвалить обрану квартиру, аванс треба повернути.
Про що ще домовлятися:
- про розмір передоплати; - про умови внесення передоплати - що буде, якщо продавець відмовиться від продажу; - про терміни звільнення квартири; - про умови доступу до банку; - про те, хто за що сплачує на угоді.
6 етап: перевірка історії квартири
7 етап: схвалення у страховій компанії
Списки документів для схвалення страхової компанії також можна знайти на відповідних сайтах страхових компаній. А банки, у свою чергу, публікують списки дружніх їм страхових компаній.
Ось приблизний перелік документів: Договори передачі (приватизації); купівлі-продажу; міни; дарування та акти приймання-передачі до них; свідоцтво про право на спадщину; Свідоцтва про реєстрацію права власності (свідоцтво про власність на житло); Повна виписка з домової книги; Згода чоловіка продавця (якщо продавці одружені); (2) Дозвіл органів опіки та піклування (якщо серед продавців чи прописаних осіб є неповнолітні, недієздатні чи обмежено дієздатні); Фінансово-лицьовий рахунок; Загальноцивільний паспорт (на продавців); Акт оцінки вартості незалежною експертною організацією (якщо така оцінка проводилася)
Страхова компанія може відмовити. Але не все таке страшно. Потрібно з'ясувати чому відмовили? Дуже часто буває, що ситуацію можна виправити просто надавши якісь додаткові документи. Якщо все серйозно, потрібно отримати офіційну відмову від страхової компанії, і на цій підставі повернути аванс.
8 етап: підготовка до угоди
Тут ми керуємось девізом: «хороша підготовка- Мінімум проблем на угоді ». Ось що потрібно постаратися зробити: - заздалегідь отримати всі необхідні документи і віднімати їх; - особливо уважно вивчити кредитний договір; - накреслити на папері схему угоди (хто куди приходить, які суми в які осередки закладає) ; - зрозуміти, які ще від вас потрібні заяви, доручення - підготувати ці документи
Ось що відбувається на угоді: - підписуються кредитний договір, договір страхування, договір купівлі-продажу; - гроші закладаються в банк; - документи подаються на реєстрацію
10 етап: завершення угоди
Цей етап включає: - отримання документів; - підписання та отримання необхідних розписок; - підписання акта приймання-передачі; - передачу документів до банку.
Самим чи з брокером?
Цілком зрозуміло, що самостійний шлях до іпотечного кредиту вимагатиме багато часу. Займатися цим між справою не вдасться. Тут або відпустку брати, або доручати цю справу члену сім'ї, що не працює. Чи потрібно звертатися до брокерів за допомогою – вирішувати самим позичальникам.
Ми вирішили запитати у професіоналів, як брокери полегшують це завдання. «Отримання кредиту самотужки це реальність, яку я не заперечую, каже Артем Костюшин, генеральний директор компанії «СБС-Іпотека», - але в умовах різноманітності продуктової лінійки, великого кількості різних інстанцій та узгодження роботи цих інстанцій для клієнта – трудомісткий процес. На даний момент навіть попри кризу залишається велика кількість банківських продуктів з іпотечного кредитування. Підбір іпотеки суто індивідуальний, тому що запропонований продукт має багато критеріїв, крім суми кредиту та відсотків за ним. Багато тонкощів програм приховані від погляду, а досвід брокера якраз і дозволяє виявити їх іврахувати».
«Отримати кредит можна і самому, питання в іншому, якою є ціна (відсотки, умови, терміни) цього кредиту, - доповнює колегу Артіс Вейпс, директор компанії «Фонд кредитів». - Практика каже, що брокер має можливість за рахунок своєї роботи з банками – кредиторами, розуміння всіх сильних і слабких сторін позичальника запропонувати кредит з найкращими умовами за найменшою вартістю. Це як будувати будинок: можуть потренуватися всі, але ціна питання така, що дешевше найняти будівельників».
Артем Костюшин нагадує про знижки, які пропонує більшість компаній-посередників. І це може бути не лише знижка за банківською лінією, а й знижка по лінії іпотечного страхування. Адже з переплат страхової компанії протягом 10 років може набігти значна сума. Крім цього, цікаві, хоч і не настільки розвинені, програми «комплексних знижок», які отримує клієнт у майбутньому. Тобто. скориставшись послугами компанії одного разу, наприклад, з іпотеки, має можливість отримувати послуги зі страхування авто або медичного страхування, споживчого та авто кредитування на більш цікавих продуктах.
Щодо економії часу, то наші експерти нагадують, що часто виникають спірні моменти, вирішення яких і займає час потенційного позичальника. Це може бути як занижена оцінка вартості квартири, у разі якої банк зменшить суму кредиту або неузгодженість документів по лінії страхової компанії, так і банальне провисання за часом у зв'язку з, наприклад, великою завантаженістю співробітників банку. Самостійний підбір іпотечного кредиту може зайняти за оцінкою наших експертів до півроку.
Резюме Інтернет-журналу про нерухомість Metrinfo.ru
Ймовірно, без брокера може обійтися людина, яка має все шоколадно.велика «біла» зарплата, відповідний вік, немає проблем зі здоров'ям, чудова кредитна історія та купа часу. В інших, напевно, виникнуть проблеми. Але з іншого боку, якщо так хочеться спробувати все самому, чому б і не зробити це - зрештою, переконайтеся самі під силу вам ця процедура чи ні.