Як взяти іпотеку якщо офіційна зарплата маленька у 2019 році

Вітаємо! Важливим чинником схвалення іпотечної позики є рівень доходу позичальника та її стабільність. Це зовсім не означає, що громадяни з низькою офіційною зарплатою або заробітком у конверті не можуть розраховувати на схвалення кредиту. Але як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька, давайте спробуємо розібратися.

Яка має бути зарплата для іпотеки

Якоїсь конкретної цифри, що встановлює рекомендований розмір окладу для отримання іпотечного кредиту в банках не існує. Вона розраховується індивідуально у кожному суб'єкті федерації і залежить безпосередньо від низки факторов:

Встановленого у регіоні оформлення кредиту прожиткового мінімуму;
Кількості осіб, які проживають у сім'ї позичальника, у тому числі мають постійний заробіток або перебувають на утриманні;
Витрат, які щомісяця несуть всі члени сім'ї на оплату кредитів та кредитних карток та інших зобов'язань.

Також існує рекомендація, згідно з якою щомісячний внесок на користь виданого іпотечного кредиту не може перевищувати 40% чистих доходів сім'ї позичальника. Чистий дохід передбачає вирахування з усієї суми, що заробляється, щомісячних обов'язкових платежів, кредитного внеску і поділу суми, що залишилася на всіх членів сім'ї. В ідеалі, отриманий результат не повинен досягати встановленого в регіоні прожиткового мінімуму.

Важливий момент! У низки банків максимально допустиме кредитне навантаження може досягати 60% доходу. Також слід враховувати, що деякі банки не враховують утриманців, а інші беруть до уваги платоспроможності непідтверджений дохід, що значно збільшує розмірсхвалюваного кредиту. У зв'язку з цим варто обов'язково проконсультуватися з іпотечним брокером, перш ніж подавати заявку на іпотеку. Це можна зробити прямо у нас на сайті через сервіс «Безкоштовна консультація з іпотеки».

Докладніше про те, яка потрібна зарплата для іпотеки ви можете дізнатися з окремої посади.

Варіанти вирішення проблеми

Які ж існують способи вирішення питання, як отримати іпотеку з маленькою офіційною зарплатою, розглянемо докладніше.

Форма банку

Позичальник може надати довідку про щомісячні доходи на робочому місці за встановленою банківською формою. У довідці повинні бути дані:

Про те, що громадянин працює в цій організації не менше півроку на певній посаді;
Отримує щомісячний дохід, достатній на оплату щомісячних внесків;
Вказуються реквізити та контакти організації-роботодавця для можливої перевірки відомостей банківською службою безпеки;
Ставиться синій друк та засвідчує підпис керівника;
Вказується банківське відділення, котрим дана довідка оформляється.

Довідка за формою банку дозволяє показати реальний дохід людини, якщо вона отримує частину зарплати у конверті. Але дуже часто роботодавці відмовляють у видачі таких довідок, стверджуючи, що банк може подати ці дані до податкової, а це загрожує проблемами із законом.

Насправді, банк нікуди ці дані не передає. Усі розуміють, що більша половина малого бізнесу працює в «сіру» і щоб врахувати доходи співробітників таких організацій, банки спеціально розробили такі довідки.

Додатковий дохід

Така проблема як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька легковирішується у випадках, коли, крім офіційної довідки про зарплату, позичальник має можливість надати документацію про наявність у нього достатніх додаткових доходів з інших джерел:

Важливий момент! Ощадбанк не вимагає документального підтвердження щодо додаткового доходу, тому в анкеті його можна сміливо вказувати, але слід розуміти, що при продзвоні банку ви повинні пояснити його походження.

Співпозичальники та поручителі

Якщо заробітна плата основного позичальника недостатньо велика для сплати щомісячного внеску по іпотеці, він може залучити до іпотечного кредиту співпозичальників чи поручителів. На цих осіб має бути зібраний документ, що засвідчує, як і на основного позичальника, а сукупний дохід обох буде врахований для визначення максимально можливої суми для видачі іпотечного кредиту.

Якщо ролі созаемщика виступає близький член сім'ї, який має велику зарплатню, краще оформити іпотечний кредит нього, оскільки особам із більшою платоспроможністю охоче дають іпотечні та інші кредити.

Для поруки можна залучити не лише фізичну особу, а й організацію-роботодавця, наприклад. У Ощадбанку існує така практика, коли для отримання іпотеки на житло, що будується, порука оформляється виключно до моменту здачі об'єкта в експлуатацію, а не на весь термін кредитування. На такі умови співпозичальники можуть йти більш охоче, тому що у них практично немає ризиків щодо того, що титульний позичальник не справлятиметься зі своїми зобов'язаннями.

Більш детально дізнатися про те, хто такий співпозичальник ви можете з нашого минулого посту.

Перший внесок

Оформляється іпотека із сірою зарплатою або недостатньою для погашення щомісячнихплатежів ще й у випадках, коли позичальник має власні накопичення для збільшення розміру внеску, що спочатку вноситься.

Обов'язкове початкове внесення 10-20% від запитуваної суми - умова банку для оформлення позики, але дадуть іпотеку набагато охочіше, якщо ці кошти перевищуватимуть встановлений відсоток. У ряді спеціальних програм Ощадбанку, наприклад, існує навіть умова, що перший внесок за відсутності довідки про заробітну плату має бути не менше 50% від суми кредиту.

Яким чином позичальник може збільшити початковий внесок, якщо офіційно одержувана заробітна плата мала для сплати щомісячного внеску:

Програма з 2 документів

Майже всі банківські організації надають програму іпотечного кредитування населення за двома документами. Взяти іпотеку з маленькою зарплатою може позичальник, який надав у банк лише паспорт і другий документ, що засвідчує особу, наприклад – закордонний паспорт, що діє, або пенсійне зелене свідоцтво СНІЛЗ. При цьому в анкеті можна написати будь-яку зарплату, головне щоб цю зарплату підтвердили на роботі і вона була приблизно «в ринку» по регіону.

Однак і в даного кредитування існують деякі підводні камені:

Іпотеку за двома наданими документами банки можуть дати під більший, ніж чинний базовий відсоток;
Початковий внесок по іпотеці з маленькою зарплатою може бути збільшений до 40-50% від запитуваної суми;
Банки дуже прискіпливо ставляться до кредитної історії.

Якщо позичальник не має можливості використовувати інші способи підтвердження або збільшення доходу, до цієї програми слід звертатися в останню чергу, оскільки при збільшеному відсотку зростає ірозмір платежу, що вноситься щомісяця, позичальник може бути неспроможна сплачувати внесок, якщо іпотеку дали саме за програмою «Два документа».

Купівля документів

Якщо позичальник розмірковує над тим, як взяти іпотеку при невеликій зарплаті та інші способи оформлення кредиту йому не підходять, може мати місце такий спосіб, як купівля документів, що підтверджують заробіток та трудову діяльність.

Однак такі куплені документи можуть зіграти «злий жарт» із позичальником:

Банк може перевірити видану 2ПДФО довідку чи рейтинг компанії на ринку;
Якість довідки може виявитися не найкращою і в банку легко вирахують підробку;
Служба безпеки банку може не лише зателефонувати роботодавцю для підтвердження зайнятості, але й зробити запит до податкового органу або Пенсійного фонду та внести даного позичальника чи роботодавця до чорного списку;
Обдзвон роботодавців може здійснюватися кілька разів – на етапі перевірки позичальника та безпосередньо перед видачею коштів, відповідно збільшується ризик відмови у наданні іпотеки.

Таким чином, оформити іпотечну позику громадянам з низькою заробітною платою можливо, варто ретельно вивчити умови кредитування, оцінити плюси та мінуси наявних пропозицій або скористатися пільговими пропозиціями або зібрати збільшений початковий внесок.

Будемо вдячні за репост посту та його оцінку.