Як з науки заповнити анкету позичальника
Здавалося б, велика премудрість – заповнити анкету. Виявляється, непросто це, ох, непросто. Як з'ясували наші експерти, це не кожному під силу, особливо якщо немає спеціальної математичної освіти. Але Бюрократи.RU готові поділитися з вами ОСОБИСТИЙ ДОСВІД.
"Ну все, процес пішов", - подумала я, завантажуючи з сайту Райффайзенбанку анкету позичальника. - "Зараз усе швиденько заповнимо, і нам із чоловіком дадуть іпотечний кредит". Однак вийшло просто по Черномирдіну - процес пішов хитко і хитро. Тяжка спадщина минулого у вигляді ступеня магістра з природничих наук не давала мені спокійно відповідати на запитання анкети. Бо там доводилося рахувати. А рахувати мене вчили у справжній науці – спочатку правильно поставити питання, а потім вважати як мінімум двома способами – для перевірки правильності підрахунку. У банківській сфері такий підхід не годиться, проте завдяки фізико-математичному підходу я тепер досконально знаю, як треба таки заповнювати цю анкету.
По-перше, що писати в основному пункті анкети – це сума щомісячних доходів після оподаткування.
Мені все хотілося запитати оператора – що приймати за статистичну базу даних? Утрималася, спитала простіше. З'ясувалося, банк там очікує побачити середнє арифметичне від усіх доходів, зазначених у довідці за формою №2-ПДФО. Термін, за який розраховуються доходи – від року до двох років. Власне, це доходи за минулий рік і минулий час поточного року, поділені на кількість місяців, за які вони були отримані.
У разі нестабільної зарплати краще розраховувати зарплату за два роки, щоб банк побачив, наскільки платоспроможним є позичальник. Виберіть найвигідніший для вас термін: якщо зарплата росла досить сильно, просіть довідку в бухгалтерії лише за минулий рік інинішній, а якщо була стабільна або в минулому були великі виплати, то краще взяти довідку за два попередні роки.
І не забудьте про податки. У формі №2- ПДФО не вказано загальну суму доходів після оподаткування, тож доведеться взяти до рук калькулятор і від загальної суми доходу відняти усі утримані суми податку, а потім розділити результат на кількість місяців, зазначених у довідці. Якщо довідок дві (три) – за цей і попередній рік (позаминулий), спочатку треба скласти всі доходи після утримання податків, а потім поділити на ту кількість місяців.
Щодо премій: вони вказуються лише у разі, якщо про це оформлювався наказ. Можна попросити до бухгалтерії додаткову довідку, щоб максимально точно відповісти на це запитання анкети.
Що стосується пункту про інші доходи, на кшталт цінних паперів і паїв у ПІФах, то треба зробити ту ж операцію - написати середнє арифметичне за останні рік-два.
Другий пункт, на якому я спіткнулася, – сума щомісячних витрат (у доларах США). Скажу чесно, кілька місяців я навіть вела домашню бухгалтерію, відповідно приблизну суму знала. Однак, це зовсім не те, про що можна розповідати банку. Довелося йти з іншого кінця. Спочатку я визначилася із сумою кредиту та порахувала на іпотечному калькуляторі, які мені загрожують щомісячні виплати (вони, як правило, мають бути не більше третини доходу).
За підрахунками не варто забувати про реалістичність – головне, щоб на зображену вами суму можна було б прожити. З іншого боку, вона точно не повинна перевищувати ваші офіційні прибутки.
Третім пунктом, через який я дзвонила операторам банку, стало питання про наявність нерухомості. Якби я мала цілісну нерухомість – ех! Чи не потрібен був і кредит. Але, на жаль, уЄ тільки частка в однокімнатній квартирі, тобто попросту кажучи - кут.
Потрібно бути дуже обережними з ще одним пунктом - розмір заощаджень, які ви збираєтеся витратити на придбання нерухомості. Навіть якщо їх немає, їх доведеться знайти. Крім початкового внеску за квартиру, вам ще чекають операційні витрати по кредиту: 1% - за видачу кредиту (мінімум $350, максимум $1500), оцінка квартири - $120-170, нотаріальний супровід -12000 руб., Реєстрація - 1531 руб., страхування % від суми кредиту, збільшеної на 10%, оренда сейфового осередку та комісія за надання її в оренду. Не варто забувати про оплату послуг ріелтора – офіційно – не менше 6% від суми угоди. Загалом, для початку операції з кредитування потрібно мати готівкою не менш як $7-8 тис. Іж можна зайняти у того ж банку, але це буде вже інший кредит – на споживчі цілі.
Пункт, над яким я надовго замислилась – додаткова інформація. Тут можна вказати інше майно, що є у власності сім'ї, відомості про майбутнє кар'єрне зростання і т.д., дружині (особливо, якщо він виступає співпозичальником) - все, що може вас характеризувати позитивно як позичальника. Якщо ви не знаєте, що писати, не пишіть нічого. Мовчання й у разі – золото.
За результатами заповнення анкети мені подумалося: КДБ про мене стільки не знало та й знати не хотіло. Все-таки банки неабияк лукавлять, коли кажуть, що кредит у них може отримати кожен. Цей "кожен" має бути як мінімум із вищою фінансовою освітою, щоб правильно заповнити всі документи. Культуру спілкування із банківською сферою треба виховувати з дитинства. А у більшості українців дитинство проходило далеко від банків, от і доводиться тепер застосовувати вищу математику для підрахунків середнього.арифметичного.