Як захиститись від коливань курсу, Фінансові ринки Фінансові новини
Відхилення комерційного курсу долара від курсу Нацбанку клієнтам банків може означати приховане подорожчання кредитів. До редакції «СПРАВИ» зателефонував читач та попросив допомогти розібратися в такій ситуації: чи має право клієнт гасити валютний кредит не за курсом комерційного банку, а за курсом Національного банку України (НБУ). За словами читача, у банку, де він брав кредит, його запевнили, що він зможе гасити кредит, виходячи із курсу НБУ. Однак, вчитавшись у договір, він не знайшов там такого пункту. А коли прийшов у банк, щоб заплатити за кредитом, виявив, що йому доводиться купувати валюту за комерційним курсом.
Скільки коштує різниця курсу Купити валюту за курсом НБУ чи комерційного банку — питання, на перший погляд, не є особливо важливим. Для автокредитів, де щомісячні виплати $150-250, така різниця в курсі справді несуттєва. Але для іпотечних кредитів, які сягають $550-700, кілька копійок у різниці курсів перетворюються на 40-50 грн. А за 20 років виплати іпотечного кредиту сума становитиме від $1,5-2,5 тис., і це за відсутності серйозних коливань курсу. За часів політичних криз чи фінансових потрясінь курс долара може різко зрости, що ще більше підвищить втрати клієнта.
Додаткові комісійні «Банку байдуже, де клієнт купує валюту», — каже начальник казначейства банку «Надра» Дмитро Резніченко. Він вважає, що клієнт далеко не завжди може бути в збитку, адже іноді комерційний курс нижчий за курс Нацбанку.
Деякі банкіри радять у такому разі купити необхідну суму на міжбанку, де долар часто коштує дешевше. Проте Дмитро Резніченко не вважає такий шлях економічно вигідним. «Це можливо, але доведеться заплатити 1,3% від суми покупки як збір до Пенсійного фонду», —попереджає він.
Крім того, низка банків стягує окрему плату за купівлю валюти — так звану комісію за конвертацію. Наприклад, "Аваль" при покупці для клієнта валюти на міжбанку бере комісію 0,55% від суми. Таким чином, купуючи через банк ті ж $500 на міжбанку, щоб розплатитися за кредитом, клієнт заплатить банку $2,75 як комісію за купівлю валюти на міжбанку, $15 збору до Пенсійного фонду — лише $17,75. Тобто придбання валюти на міжбанку обійдеться дорожче, ніж найневигідніший курс купівлі валюти в обмінному пункті. Ситуація може змінитись лише в тому випадку, якщо збір до Пенсійного фонду скасують, чого вже давно домагається Нацбанк.
Благодійності чекати не варто Опитування комерційних банків показало, що в цілому вони далекі від альтруїзму по відношенню до своїх позичальників. Питання, що робити, якщо фізособа хоче купити валюту на міжбанку, щоб розплатитися за валютним кредитом, викликав у більшості банкірів подив. Практично у всіх фінустановах говорили, що таке трапляється вкрай рідко. За їхньою інформацією, фізособи купують валюту безпосередньо в банку через касу або платять згідно з курсом продажу, якщо у договорі спеціально не забито пункт про розрахунок за курсом Нацбанку.
Дешевше у конкурента Таким чином, клієнту, який взяв кредит у валюті, потрібно бути готовим купувати потрібну суму валюти для чергових платежів. Найчастіше це вигідно робити в іншому банку. Адже банк, у якого багато клієнтів, які регулярно погашають валютний іпотечний кредит, зацікавлений підняти обмінний курс для того, щоб вони платили за завищеним курсом.
Тим, хто тільки збирається укладати договір іпотечного кредитування, варто уважно вивчити пункти договору щодо погашення іпотечного кредиту танаполягати на тому, щоб там було зафіксовано умову погашення позички у гривні за курсом НБУ чи у валюті. Так клієнт отримує набагато більший простір для прийняття рішень щодо виплати чергових платежів.
Коливання курсу часто бувають спекулятивними — коли валютні трейдери, користуючись панікою серед населення, активно скуповують валюту у тих, кому терміново потрібна гривня за старим курсом, а продають її майже в півтора рази дорожче. Так було наприкінці 2004 року, коли офіційний курс долара становив 5,3062 грн., а в обмінних пунктах його можна було купити лише за 5,40-5,41 грн., та й то не завжди. У результаті громадяни, яким настав термін вносити черговий платіж за іпотечним кредитом, змушені були переплачувати 4-5%. Застрахуватися від таких неприємностей можна було б, заздалегідь купивши запас у розмірі двох місячних внесків. Адже спекулятивні коливання довше не тривають.
Нові умови договору У договорі з банком зазвичай немає пункту, який передбачає виплату за валютним кредитом у гривні за курсом НБУ. Хоча законодавство не забороняє банкам це робити, втім і не зобов'язує. У смутні часи Нацбанк може встановити курс, що має до реальності досить умовне ставлення. І потім або не виходити на торги з продажем валюти за своїм курсом, або обмежуватись незначними інтервенціями.
Досвід показує: коли котирування на міжбанку піднімаються на 1-2%, в обмінних пунктах зростання може становити 10-20%, як трапилося наприкінці 2004 року. Тому позичальнику запропонують купувати валюту для виплат у банківському обмінному пункті. Саме в цьому випадку можливо вигідніше оформити заявку на цільову купівлю валюти на міжбанку, оскільки погашення іпотечних кредитів включено до переліку цілей, для яких фізособам дозволяється це робити.
Технологія цієї процедуридуже проста. Потрібно прийти до банку і сказати, що ви хочете купити енну суму на міжбанку. Якщо поточний рахунок відкритий, то зарахувати на нього гроші, якщо ні відкрити рахунок. Потім підписати платіжне доручення, згідно з яким сума з рахунку вирушає для придбання валюти. Після цього працівники банку самі куплять валюту.