Як закрити кредит правильно

Внісши останній платіж за кредитом, не поспішайте радіти. Це лише передостанній крок із досить довгого шляху під назвою «позбавлення боргу». Історія не закінчена доти, доки не оформлені всі необхідні документи, які в майбутньому допоможуть довести свою правоту в будь-якій суперечці, а також уникнути нових боргів і, звичайно, проблем з придбаним майном.

Закрито в нуль

Перший крок для закриття будь-якого кредиту — переконатись, що заборгованості немає. Будь-який кредит - чи то простий кредит готівкою, кредитна картка, іпотека або кредит на автомобілі - передбачає наявність рахунку, а іноді кількох рахунків. Тому важливо отримати доказ того, що залишок по кредитному рахунку нульовий. При внесенні останнього платежу касир зазвичай видає клієнту виписку (квитанцію), в якій значиться: сума заборгованості 0,00 грн./євро.

Далі варто уточнити у кредитного менеджера, чи відкривалися якісь допоміжні рахунки. Як правило, банки відкривають окремий рахунок для нарахування відсотків та окремий поточний рахунок для виплати кредитних коштів. І щоб через час «забуті» непогашені відсотки кредиту не стали новим боргом, краще переконатися, що їх немає.

До речі, трапляються й приємні сюрпризи: наприклад, на поточному рахунку можуть залишитись зайві кошти, пов'язані з переплатами за кредитом у минулому.

Наступний крок, який рекомендується зробити, - це закрити всі відкриті для кредиту і вже обнулені рахунки. Адже саме закритий рахунок гарантує відсутність руху коштів у майбутньому. У деяких банках налагоджено процедуру автоматичного закриття всіх рахунків за фактом погашення кредиту. Але навіть якщо це не так, варто зробити «контрольний постріл» — достатньо написати заяву прозакриття рахунків та його копію з відміткою про прийняття залишити собі.

Мені б довідку.

А ось найважливіший крок на шляху до свободи — отримати довідку про відсутність заборгованості та претензії до колишнього боржника з боку банку. Таку довідку банки видають без особливого ентузіазму. Проте це той випадок, коли варто витратити час і нерви, але все-таки отримати документ. Адже ця довідка буде основним доказом відсутності заборгованості перед банком за кредитом.

Важливо також проконтролювати коректність написання всіх особистих даних та правильність оформлення самого документа: коректність вказівки інформації про кредит, заставу, якщо він був, наявність на документі підпису, круглого друку, дати видачі та вихідного номера. Упорядкування такої довідки найчастіше — послуга платна. Вартість варіюється від 50 до 200 гривень.

Якщо кредит беззаставний, то на цьому можна вважати, що він справді закритий. У разі ж іпотеки, автокредиту чи нецільового кредиту під заставу особистого майна (рухомого чи нерухомого), доведеться ще трохи повозитися.

Звільнення «заручників»

При покупці квартири або автомобіля в кредит додатково до кредитного договору укладається договір застави. Згідно з цим документом, у разі невиконання позичальником умов кредитного договору банк має право використовувати об'єкт застави для забезпечення виконання зобов'язань. Тобто заставне майно можуть стягнути та продати для погашення боргу.

Крім того, інформація про обтяження майна вноситься нотаріусом до спеціального державного реєстру: у випадку з нерухомістю — Державний реєстр іпотек та Єдиний реєстр заборон відчуження об'єктів нерухомого майна, якщо йдеться про авто, то Державнийреєстр обтяження рухомого майна (ГРОДІ). Говорячи простою мовою, доки запис про придбане майно є в одному із «заставних» реєстрів, продати його без відома банку неможливо. Тому наступний крок — вилучити запис про обтяження із потрібного реєстру.

Згідно з українським законодавством, саме банк зобов'язаний виключити записи про обтяження з відповідних реєстрів, після чого позичальник отримує витяг із реєстру на спеціальному блакитному бланку стандартної форми.

Якщо йдеться про ГРОДІ, то тут банки можуть самостійно вносити та виключати інформацію без залучення нотаріуса.

У випадку з нерухомістю процедура трохи складніша, оскільки потребує участі нотаріуса. Проте повідомлення нотаріуса є обов'язком банку. Тому, в ідеалі, витяг про вилучення обтяження видається безпосередньо співробітником банку або він має прийти поштою протягом кількох днів без будь-яких зусиль з боку колишнього позичальника.

На жаль, насправді банки часто «забувають» повідомити нотаріуса чи роблять це недостатньо активно. Але навіть якщо заповітне підтвердження не одержано автоматично, завжди можна звернутися до будь-якого нотаріуса та самостійно ініціювати зняття обтяження. У цьому випадку доведеться платити і коштує така послуга в середньому від 100 до 300 гривень. Нотаріус має надати довідки про відсутність заборгованості та претензій з боку банку. Крім того, нотаріус може вимагати й інші документи, які б підтверджували право власності.

На цьому можна вважати заставний кредит закритим, оскільки ці документи в будь-якій ситуації зможуть виступити повноцінним доказом погашення кредиту та підтвердженням прав власника розпоряджатися майном.

І кілька тонкощів

Єще кілька питань, які рекомендується прояснити одразу після погашення кредиту.

По-перше – автострахування. Як відомо, за умовами страхових договорів, укладених безпосередньо під кредит, вигодонабувачем є банк. Це означає, що, у разі настання страхової події, страхова виплачує відшкодування банку чи з дозволу банку. Автовласник має два шляхи вирішення проблем з автоКАСКО. Перший: нічого не робити, тоді при настанні страхового випадку велика ймовірність, що потрібно буде чекати на погодження виплати з боку банку. А оскільки банк в даній ситуації зацікавленості не має, то часу на це може піти досить багато. Другий шлях: звернутися до страхової компанії та переоформити договір страхування, виключивши з нього такий бік, як банк. Так можна запобігти можливим контактам з банком з цього приводу в майбутньому. І в тому, і в іншому випадку свої гроші клієнт від страхової отримає, питання тільки в тому коли і скільки часу на це піде.

Друге питання виникає також тільки у власників автомобілів: переоформлення техпаспорта в МРЕВ. Робити це зовсім необов'язково, оскільки оцінка кредиту в техпаспорті ніяк не завадить їздити. Питання про переоформлення може виникнути під час наступного продажу автомобіля. Співробітники МРЕО можуть наполягати на переоформленні техпаспорту, хоча необхідність проведення такої процедури є спірною, адже доказом того, що машина не в заставі, а кредит погашено, є перелічені вище документи. Проте, найчастіше, щоб довести це, доведеться витратити чимало зусиль.

Як закрити кредит правильно:

При внесенні платежів за кредитом збирати всі квитанції (прибуткові ордери);
Завершити погашення всіх заборгованостей із кредиту;
Отримати виписки (квитанції) за всіма кредитними рахунками з нульовим залишком;
Написати заяву про закриття рахунків та отримати її копію з позначкою банку;
Отримати довідку про відсутність заборгованості та претензій з боку банку;
Якщо кредит був заставний, додатково одержати підтвердження вилучення запису про обтяження з реєстру речових прав;
Для автокредиту: переоформити страховку, виключивши банк із неї, та переоформити техпаспорт, якщо в ньому є відмітка про кредит.