Класифікація банківських кредитів -1 - Студопедія
Банківський кредит можна класифікувати за низкою базових ознак:
1) за строками погашення можуть виділятися:
- Онкольні позички, що підлягають поверненню у фіксований термін після надходження офіційного повідомлення від кредитора.
- короткострокові позички, що надаються, як правило, на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів у позичальника на строк до одного місяця.
- середньострокові позички, що надаються на строк до одного року (у вітчизняних умовах – до трьох-шості місяців) на цілі як виробничого, так і суто комерційного характеру.
- Довгострокові позички, які використовуються, як правило, в інвестиційних цілях. Як і середньострокові позички, вони обслуговують рух основних засобів, відрізняючись великими обсягами кредитних ресурсів, що передаються. Застосовуються під час кредитування реконструкції, технічного переозброєння, нового будівництва на підприємствах усіх сфер діяльності. Особливого розвитку набули у капітальному будівництві, паливно-енергетичному комплексі, сировинних галузях економіки. Середній термін їх погашення зазвичай від трьох до п'яти років, але може досягати 25 років і більше, особливо при отриманні відповідних фінансових гарантій з боку держави.
- Позики до запитання, які не мають фіксованого терміну, і банк може вимагати її погашення у будь-який час.
2) за способом погашення:
- позички, що погашаються одноразовим внеском (платежем) з боку позичальника. Традиційна форма повернення короткострокових позичок, дуже функціональна з позиції юридичного оформлення, оскільки вимагає використання механізму обчислення диференційованого відсотка.
- позички, що погашаються на виплат протягом усього терміну дії кредитного договору.Конкретні умови (порядок) повернення визначаються договором, зокрема - у частині антиінфляційного захисту інтересів кредитора. Завжди використовуються при довгострокових позичках і, як правило, при середньострокових.
3) за способом стягнення позичкового відсотка:
- позички, відсоток за якими виплачується в момент її загального погашення.
- позички, відсоток за якими виплачується рівномірними внесками позичальника протягом усього терміну дії кредитного договору.
- позички, відсоток за якими утримується банком у момент безпосередньої видачі їх позичальнику.
4) за наявності забезпечення:
- довірчі позички, єдиною формою забезпечення повернення яких є безпосередньо кредитний договір.
- Забезпечені позички як основний різновид сучасного банківського кредиту, що виражає один із його базових принципів. У ролі забезпечення може бути будь-яке майно, що належить позичальнику на правах власності, найчастіше - нерухомість чи цінних паперів. За порушення позичальником своїх зобов'язань це майно перетворюється на власність банку, який у його реалізації відшкодовує понесені збитки. Розмір позички, що видається, як правило, менше середньоринкової вартості запропонованого забезпечення і визначається угодою сторін.
- позички під фінансові гарантії третіх осіб, реальним виразом яких є юридично оформлене зобов'язання з боку гаранта відшкодувати фактично завданий банку збиток при порушенні безпосереднім позичальником умов кредитного договору. У ролі фінансового гаранта можуть виступати юридичні особи, які мають достатню довіру з боку кредитора, і навіть органи структурі державної влади будь-якого рівня.
5) за цільовим призначенням:
- позики загального характеру,використовуються позичальником на власний розсуд для задоволення будь-яких потреб у фінансових ресурсах.
- цільові позички, що передбачають необхідність для позичальника використовувати виділені банком ресурси виключно для вирішення завдань, визначених умовами кредитного договору. (Наприклад, розрахунку за товари, виплати заробітної плати персоналу, капітального розвитку тощо). Порушення зазначених зобов'язань тягне за собою застосування до позичальника встановлених договором санкцій у формі дострокового відкликання кредиту або збільшення процентної ставки.
Фізичним особам (населенню) надаються:
- Кредити на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості (кредити на придбання об'єктів нерухомості);
- кредити на невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього вжитку, господарський заклад, платні медичні послуги, придбання туристичних та санаторних путівок та інші цілі споживчого характеру).
- Аграрні позички - один із різновидів кредитних операцій, що визначили появу спеціалізованих кредитних організацій - агробанків. Їхньою особливістю є чітко виражений сезонний характер, зумовлений специфікою сільськогосподарського виробництва.
- комерційний позички, що надаються суб'єктам господарювання, що функціонують у сфері торгівлі та послуг. В основному вони мають терміновий характер, задовольняючи потреби в позикових ресурсах у частині, що не покривається комерційним кредитом.
- Позики посередникам на фондовій біржі, що надаються банками брокерським, маклерським та дилерським фірмам, які здійснюють операції з купівлі-продажу цінних паперів. Характерна риса цих позичок у зарубіжній та українській практиці - початковаорієнтованість обслуговування не інвестиційних, а спекулятивних операцій на фондовому ринку.
- Іпотечні позички власникам нерухомості, які надаються як звичайними, так і спеціалізованими іпотечними банками.
– Міжбанківські позички – одна з найбільш поширених форм господарської взаємодії кредитних організацій. Поточна ставки за міжбанківськими кредитами є найважливішим чинником, визначальним облікову політику конкретного комерційного банку з решти видів видаваних їм позичок. Конкретна величина цієї ставки прямо залежить від центрального банку, що є активним учасником та прямим координатором ринку міжбанківських кредитів.
Кредитна документація - це документи, що складаються клієнтом і банком, які супроводжують кредитну угоду з моменту звернення клієнта до банку і до погашення позички.
До кредитних документів, що складаються клієнтом, належать: кредитна заявка, техніко-економічне обґрунтування, заява на отримання позички, фінансовий звіт, звіт про рух касових надходжень, внутрішні фінансові звіти, внутрішні управлінські звіти, прогноз фінансування, податкові декларації, бізнес-плани, термінові зобов'язання, договір про заставу (гарантійні листи, страхові поліси), відомості про закладене майно.
До документів, які мають двосторонній характер, належить кредитний договір. До документів, що складаються банком, належать: висновок на кредитну заявку клієнта, відомість виконання клієнтом умов договору, у тому числі погашення позики та сплати відсотків, кредитна справа клієнта.
Вимоги до кредитної заявки досить прості, але є певними. Призначення позички має бути сформульовано конкретно, наприклад:
на виробничі потреби;
на торговельно-посередницькі потреби.
Для оцінки ризику операції банку важливо також мати уявлення про такі характеристики позички, як вид, термін, порядок видачі та погашення, спосіб забезпечення повернення, а також кредитоспроможність клієнта (рівень його основних фінансових показників, обсяги реалізації, прибутку, власних коштів), його організаційно -правова форма, характер взаємовідносин з банком (наявність розрахункового рахунки у цьому чи іншому банку, позичкової заборгованості). На відміну від кредитної заявки заява на отримання позички оформляється клієнтом після ухвалення банком позитивного рішення щодо запитуваного кредиту.
Облік векселя — передача векселя векселедержателем банку щоб одержати вексельної суми до дати платежу. За облік векселя банк стягує плату як відсотка вексельної суми. Цей відсоток називається обліковою ставкою чи обліковим відсотком, чи дисконтом. Іншими словами облік векселя - це купівля векселя банком за ціною, нижчою за вексельну суму, з дисконтом.
Розмір облікової ставки залежить від якості та строку до погашення векселя та визначається у договорі між векселедержателем та банком. На розмір облікової ставки впливає розмір процентної ставки за кредитами, що надаються банком.
Овердра́фт (англ.overdraft— понад запланований, перевитрата) — кредитування банком розрахункового рахунку клієнта для оплати ним розрахункових документів за недостатності або відсутності на розрахунковому рахунку клієнта-позичальника коштів. І тут банк списує кошти з рахунку клієнта повному обсязі, тобто автоматично надає клієнту кредит у сумі, перевищує залишок коштів.
Овердрафт відрізняється від звичайного кредиту тим, що у погашення заборгованості спрямовуються всі суми, що надходять на рахунок клієнта. Іноді надаєтьсяпільговий період користування овердрафтом, протягом якого відсотки використання кредиту не нараховуються. Це залежить від кредитної політики банку.
Синдикований кредит (англ.syndicated loan) — кредит, що надається позичальнику щонайменше двома кредиторами (синдикатом кредиторів), що беруть участь у даній угоді в певних частках у рамках, як правило, єдиного кредитного угоди.
Револьверна позичка - автоматично відновлювана позичка, зазвичай технічно вводиться в дію у вигляді овердрафту за кредитною карткою, в деяких країнах - у вигляді «диспо-кредиту» (тобто у вигляді право йти в мінус за звичайним розрахунковим рахунком)
Чи не знайшли те, що шукали? Скористайтеся пошуком: