Класифікація кредитів МСБ та їх характеристика

Зараз серед багатьох кредитних програм для кредитування малого бізнесу можна виділити кілька видів:

кредит бізнес-експрес, який видається в терміновому порядку, але суми кредиту в цьому випадку невеликі;
кредит на підтримку малого бізнесу або на розвиток бізнесу, в цьому випадку кредит видається на поповнення оборотних коштів організації та на розширення підприємства.
інвестиційний кредит, коли здійснюється фінансування інвестиційних продуктів та багатьма іншими.

Кредит бізнес-експрес надається на короткий термін до 12 місяців. У цьому випадку заявка на кредит може бути розглянута в найкоротші терміни протягом двох або трьох днів. Такий кредит може допомогти швидко вирішити проблему фінансів, якщо терміново потрібна невелика сума грошей. У такій програмі немає потреби надавати заставне забезпечення, але й відсотки за кредитом за терміновість будуть значно більшими, ніж відсотки за звичайним кредитуванням.

Кредити на підтримку малого бізнесу видаються в тому випадку, якщо підприємству потрібно підтримати бізнес у скрутній ситуації або створити умови для того, щоб бізнес залишався на належному рівні шляхом вливання додаткових коштів. Іноді додаткові кошти можуть знадобитися для закупівлі товару, оскільки всі кошти підприємства перебувають у обороті, і немає можливості зараз зробити розрахунки з постачальниками. Такий кредит видається терміном до трьох років, терміни розгляду заявки з цього кредиту має перевищувати п'яти робочих днів і сума, яку банк готовий надати нічого очікувати перевищувати мільйон рублів.

Найзатребуваніша зараз тема -мікрокредити - невеликі позики, від 30 тисяч рублів до 300тисяч. Мікрокредити на відкриття власної справи або її розвиток бізнесмени-початківці незабаром зможуть отримувати за підтримки держави. Уповноважені держбанки вже розпочали кілька щільних проектів із кредитування мікрофінансових організацій – споживчих кооперативів громадян, сільських споживчих кооперативів. Проекти також полегшать доступ малих підприємств, фермерів, індивідуальних підприємців до позикових ресурсів, коли їм потрібні невеликі та "короткі" гроші, наприклад для купівлі пального на час сівби, розрахунків із постачальниками. Банкам із такими кредитами возитися невигідно - вони нерентабельні та трудомісткі. Держава намагається мінімізувати всі формальності при видачі мікрокредитів. Рішення про виділення грошей приймається буквально протягом кількох днів.

Кредит в розвитку бизнеса - це іншими словами кредит поповнення оборотних засобів організації. Особливість кредитування на розвиток бізнесу в тому, що підприємець може використати кошти на придбання великої партії товару чи сировини для виробництва, розширити діюче виробництво, придбати дороге обладнання, а також використовувати ці кошти для будівництва або реконструкції об'єктів виробничої нерухомості. Термін кредитування досягає п'яти років, заявка може бути розглянута протягом п'яти або семи робочих днів. Такий вид кредитування передбачає обов'язкове заставне забезпечення, яким можуть бути об'єкт нерухомості, обладнання, автотранспортні засоби.

Ще один дуже зручний вид кредитування малого бізнесу - це інвестиційний кредит. У ряді випадків, для того, щоб реалізувати великі проекти підприємства, необхідні значні кошти і в цьому випадку на допомогу може прийтифінансування інвестиційних проектів Головна особливість таких кредитних програм полягає в тому, що банки можуть надавати на більш тривалий термін, ніж звичайне кредитування малого бізнесу та розрахунки кредиту здійснюються залежно від фінансових можливостей підприємства. Заставне забезпечення для цього виду кредиту є обов'язковим і всі об'єкти заставного забезпечення вимагають повної оцінки його вартості.

Є ще один вид кредиту, який називається партнерським кредитом. Особливість його в тому, що передбачено тісне співробітництво банку та позичальника, коли самі банки можуть запропонувати найвигідніші умови кредитування для підприємця.

Овердрафт - цей загадковий кредит можна віднести до розряду палички-виручалочки, що дозволяє перехоплювати гроші на короткі терміни, не вдаючись до засобів родичів та друзів. Саме англійське слово overdraft означає "перевитрату". Овердрафт протягом усього періоду кредитування може багаторазово відновлюватись. Зараз кредит часто надається терміном до шести місяців траншами довжиною до 30 днів у сумі від 250 тис. до 10 млн. рублів. Ліміт овердрафту визначається із розрахунку 30% середньомісячних оборотів компанії. У забезпечення надаються застава комерційної та житлової нерухомості, гарантійний депозит, як додаткова застава також приймається автотранспорт, обладнання та порука.

Кредит на відкриття бізнесу. Отримати в нинішніх умовах такий кредит - рідкісний успіх. В умовах економічної кризи переважна більшість банків перестала видавати цей продукт. Мінімізуючи ризики, банки просто завищують процентну ставку та скорочують термін кредитування.

Кредити індивідуальним підприємцям. Приватні підприємці часто не мають змогинадати банку заставу під кредит. Немає в них і кредитної історії, що не дає банкам можливості правильно оцінити їхню надійність. Тому банки дуже ризикують, надаючи кредит індивідуальним підприємцям. Підприємцю зараз простіше отримати звичайний споживчий кредит на фізичну особу.

Кредит купівлю основних средств. Кредит купівлю основних засобів, автотранспорту, спецтехніки, нерухомості - інша форма кредитування підприємців. За допомогою цього продукту можна фінансувати придбання різних видів обладнання - для харчової промисловості, обладнання для фасування та упаковки, виробництва хімічної продукції, і т.д. Позичальниками можуть виступати юридичні особи, індивідуальні підприємці, а також (при розмірі кредиту до 3 млн. рублів) фізичні особи – власники та акціонери бізнесу. p align="justify"> Важлива вимога до позичальника - наявність доходів від підприємницької діяльності (виручки від реалізації товарів, робіт, послуг) протягом останнього року. Максимальна сума кредиту – 15 млн. рублів, максимальний термін – чотири роки. Погашення відбувається зазвичай рівними частками за графіком, узгодженим із позичальником.

Проектне фінансування. Такий вид кредиту надає також невелику кількість спеціалізованих банків. Він зручний для фірм, які вирішили провести дорогу модернізацію основних фондів або для складних проектів з рідкісним (низьколіквідним) обладнанням. Кредит здійснюється у вигляді фінансового лізингу. Мінімальний аванс лізингоодержувача зазвичай від 0 до 20%, термін лізингу – від 36 місяців.

Ризик проектного фінансування полягає в тому, що можна витратити до півроку на розгляд банком документів та отримати відмову. Через втрату часу на пошук фінансування може бути зірвано виконанняпроекту. Тому бізнес-план є основним документом під час розгляду проектного фінансування. Він повинен дозволяти оцінити всі ризики, для цього потрібна його максимальна деталізація.

Комерційний кредит. Це різновид кредиту, що надається у товарній формі продавцем покупцю у вигляді відстрочки платежу за продані товари, виконані роботи, надані послуги.

Товарний кредит. Товарне кредитування у тому, що позичальнику видається товар, який він не платить відразу гроші. Договір товарного кредиту вважатиметься укладеним лише тоді, коли буде визначено предмет договору, тобто найменування та кількість товарів, що передаються в кредит. Товарний кредит є оптимальним при купівлі дорогого обладнання, що виробляється на замовлення закордонними компаніями.

Венчурне фінансування. До переваг цього фінансового продукту можна віднести тривалий термін та відсутність гарантій. Він особливо зручний для наукомістких проектів. До мінусів можна віднести вищі, ніж у банках, відсоткові ставки та невелику кількість венчурних фондів та інвестиційних компаній, які готові профінансувати проекти.

Ще однією формою кредитування малого бізнесу - лізинг обладнання для малого бізнесу. Лізинг устаткування виробляється як приватними компаніями, а й муніципальними організаціями, що дозволяє активніше розвивати певні напрями бізнесу.

Висновок за розділом 1:

Сьогодні ситуація в нашій країні не передбачає вирішення проблеми кредитування середнього та малого бізнесу. Виникає цілком обґрунтоване питання, чому за такої великої кількості фінансових структур у нас у країні, лише невелика частина підприємців користується їхніми послугами, не враховуючи фінансову кризу,який застиг Україну та інші країни зненацька. По-перше, для отримання кредиту підприємству необхідно, як мінімум, мати «прозору» діяльність. Другою причиною банкіри називають недостатню фінансову грамотність сучасних підприємців. Тобто люди просто не знають, куди можна буде застосувати отримані за кредитом гроші. До речі, самим підприємцям теж є що сказати. За статистикою понад 15% представників малого та середнього бізнесу не користуються кредитуванням, насамперед через надто велику відсоткову ставку. До речі, у більшості ситуацій прорахувати ставку за кредитом для бізнесу неможливо. Все у тому, що у ситуацію впливає дуже багато чинників. Сюди сміливо відносять кредитні інструменти, період, який видається кредит, вид видається валюти, і навіть сума кредитування. Усі моменти однаково впливають на відсоткову ставку. Рівень розвитку бізнесу прямо визначає ступінь розвитку економіки держави загалом. Досить згадати, що на 1000 українських громадян припадає приблизно близько 6 підприємців, у той час як у країнах - членах ЄС не менше 30. В Україні частка малих фірм у загальній кількості всіх підприємств становить лише 30%, у країнах ЄС підприємства малого бізнесу становлять близько 90% від загальної кількості підприємств.

Розвиток малого бізнесу на Заході йде швидшими темпами, оскільки національна влада надає великого значення підприємствам малого бізнесу та надає їм підтримку на федеральному рівні. Малий бізнес у розвинених країн нині є середній клас, що є базою для стабільного розвитку. Навіть колишні країни, що розвиваються, саме з розвитком малого, середнього бізнесу зробили великийекономічний ривок (Тайвань, Сінгапур, Індонезія тощо). Якщо простежити темпи розвитку підприємств у цих країнах, то видно залежність розвитку всієї економіки загалом.