Коли кредит не зашкодить
У багатьох таке траплялося: до заповітної мети просто не вистачає грошей. Потреба, бажання, обставини – все на вашому боці, а ось баланс на картці говорить про інше. Перше, що спадає на думку, – взяти кредит. Ольга з Бреста опинилася якраз у такій ситуації. Перед тим як йти до банку, Ольга вирішила розібратися: чи варто брати кредит, які у ринку альтернативи і як вибрати відповідний для неї варіант.
Знайдіть свої межі фінансової незалежності
Спочатку Ольга вирішила зрозуміти, чи потрібен їй кредит у класичному розумінні? Сьогодні вибирають між карткою розстрочки, кредитом готівкою чи кредитом на картку. Кожен із цих продуктів несе свої переваги, але спочатку треба правильно сформулювати потребу і під неї вибрати підходящий варіант.
Насамперед дивіться на суму, яку потрібно щомісяця виплачувати банку. Відсоткова ставка першою впадає у вічі і часто плутає карти. Ольга розуміє: сімейний бюджет не гумовий, і що менша щомісячна заборгованість перед банком, то більш фінансово незалежна її сім'я.
Щоб розрахувати кредитне навантаження, враховуйте стабільні прибутки всіх членів сім'ї, постійні витрати, виплати за іншими кредитами, обслуговування автомобіля, володіння нерухомістю. Пам'ятайте про непередбачені витрати.
Ольга працює спеціалістом з управління персоналом у приватній компанії у Бресті. 30 років, одружена, одна дитина. Щомісяця отримує 500 рублів, чоловік – 600 рублів. Сім'я живе у власній квартирі, їздить на авто, дитину вже віддали до дитячого садка та на пару гуртків. З щомісячного доходу віднімаємо: комуналка, інтернет та мобільний зв'язок – 100 рублів, дитячий садок та гуртки – 90 рублів.Продукти – 450 рублів, автомобіль – 80 рублів, інші витрати – 70 рублів. 10% закладаємо на непередбачені витрати – 110 рублів.
Максимальна сума платежу за кредитом для Ольги розраховується просто:
1100 - 100 - 90 - 450 - 80 - 70 - 110 = 200 рублів на місяць
Кредити бувають різні, але всім однаково хочеться...
Споживчий кредит готівкою Ользі підійде в тому випадку, якщо вона планує витратити отриману суму за раз, а повертати борг хотіла б невеликими платежами. Велика побутова техніка, меблі, автомобіль - купити ці товари на виплат всього на кілька місяців може не кожен. Тому оптимальне рішення – кредит готівкою. Щомісячний платіж залежатиме не лише від ставки, а й від терміну, на який банк надає кредит.
Припустимо, є банк А, який пропонує Ользі кредит у розмірі 4000 під 17% річних на 12 місяців, і банк Б, який може запропонувати їй цю суму на 84 місяці, але під 28,6% річних.
У результаті банк А їй щомісяця доведеться повертати 364,82 рубля, а банк Б – всього 110,64 рубля. Виходить, що сума платежу у другому випадку буде втричі меншою, хоча ставка за кредитом вища.
У разі Ольги краще вибрати варіант із тривалим терміном кредитування, оскільки менший платіж дозволяє дотриматися вимог фінансової стабільності сім'ї.
Давайте розглянемо інший варіант. Ользі потрібні кошти, які вона планує витрачати частинами протягом тривалого. У такому разі їй краще вибрати кредит на карту. І ось чому.
Якщо Ольга оформить кредит на картку на 4000 рублів, то платитиме банку лише тоді, коли витратить певну суму. І найважливіше - банк нараховує відсотки не на всю суму кредиту, а лише на тучастина, яка реально витрачена, та за той період, коли ви реально користувалися кредитом.
Припустимо, що Ольга витратила 300 рублів зі своєї кредитної лінії і за три дні погасила заборгованість, тому відсотки Ольга заплатить лише за ці три дні. Або Ольга може не гасити всю заборгованість, то її платіж складе всього 13,05 рубля на місяць.
Хочу всі речі на виплат, і точка!
Альтернатива кредиту – картка розстрочки "Халва". Вона відкриває багато можливостей для тих, хто хоче економити на покупках та отримувати кешбек (повернення певного відсотка від суми розрахунку карткою назад на картку як бонус від банку). «Халва» стане в нагоді і тим, хто за рахунок розстрочки хоче оптимізувати сімейний бюджет.
Сьогодні партнерська мережа "Халви" перевищила 10 000 точок продажу. Ольга в Бресті та багатьох інших містах Білорусі може купити практично будь-який потрібний їй товар на виплат під 0% річних без паперової тяганини. Цим "Халва" виділяється на тлі інших кредитних продуктів. Однак варто розуміти, що при покупці на виплат кредитне навантаження може бути вищим, ніж при традиційному готівковому кредитуванні. Вона безпосередньо залежить від вартості товару та строку розстрочення.
Наприклад, Ольга купила в магазині «5 елемент» пилосос за 240 рублів на виплат на 4 місяці. Щомісячний платіж становитиме 60 рублів, який сім'я героїні зможе вносити без проблем.
Не ставками єдиними. Що ще важливо врахувати під час оформлення кредиту
Крім розмірів платежів, ставок та термінів важливу роль при виборі кредиту відіграє зручність погашення заборгованості. Дізнайтеся заздалегідь, чи робить банк смс-розсилку з нагадуванням внести щомісячний платіж та вказівкою його розміру, чи можете ви здійснити платіж зручним для вас способом, а не тількичерез касу банку у певний годинник. Наприклад, якщо у вашому населеному пункті немає відділення МТБанку, це не означає, що доведеться їхати в інше місто.
Погасити кредит або внести мінімальний платіж за карткою розстрочки «Халва» можна у будь-якому поштовому відділенні. Обходьте чергу до каси стороною, шукайте інфокіоск та оплачуйте потрібну суму.
Розрахуватися із кредитною заборгованістю або внести платіж по «Халві» можна і дистанційно – через інтернет-банк того банку, в якому у вас оформлена зарплатна картка. У так званому "дереві" послуг ви знайдете відповідний пункт - "Погасити кредит МТБанку". Але якщо з якихось причин доступу до інтернет-банку у вас немає, то поповнити картку МТБанку («Халву» чи кредитну) з картки Visa чи MasterCard будь-якого іншого білоукраїнського банку можна також через сайт perevod.mtbank.by. Це дійсно зручно, тому що погасити заборгованість можна будь-якої миті з будь-якої точки світу. Для цього вам потрібний лише доступ до інтернету.
Не хвилюйтеся, а просто зателефонуйте
Новачки у кредитних питаннях часто побоюються того, що банк відмовить у видачі грошей. Відмова буває лише з вагомих причин: низька платоспроможність клієнта, відсутність постійного місця роботи, перебування у відпустці для догляду за дитиною, погана кредитна історія. Оцінити шанси ви можете за допомогою нашого онлайн-тесту.