Кому відмовлять у видачі кредиту
Як правило, більшість українських термінів банківської сфери запозичені із іноземних мов. Наприклад, "scoring" - перекладається як "бальна сума". Сюди входять методологія розрахунку фінансових ризиків та процес маніпулювання ними на базі передбачуваного прогнозу прострочення середньостатистичним позичальником. Іншими словами, це метод оцінки благонадійності людини (такі показує статистична інформація).
Яким буває скоринг
З самого початку оцінки в скорингову карту виставляють експерти. Найчастіше в ній міститься не більше десяти пунктів. На сьогоднішній день для цих цілей використовують конкретні моделі, що дозволяють займатися узагальненням значно більшої кількості характеристик.
Вигляд банківського скорингу залежить від цього, яке завдання вирішується. Наприклад:
Application scoring – оцінюється можливість, що громадянин кредит не виплатить.
Behavioral scoring – розрахунок рівень ризику наявних неплатників з урахуванням конкретних поведінкових показників.
Collection scoring - визначається послідовність дій при взаємодії з громадянами.
Fraud scoring - оцінюється можливість, якщо в людини злочинний умисел.
Response scoring - оцінюється реакція на пропозиції, що надсилаються клієнтам.
Attrition scoring - оцінюється можливість того, чи звернутися людина ще раз до цього банку або віддасть перевагу іншій компанії.
Найвідоміший спосіб оцінки позичальника
Найвідоміший український спосіб, яким оцінюються кредитні ризики – це скоринг заявника. Його використовують у термінових позиках, коли оцінка проводиться протягом 30 хвилин. В цій ситуаціїоцінюється, наскільки благонадійний позичальник.
Звісно ж, якщо банком видаються величезні суми за невеликими ставками – перевірка буде найретельніша і найдосконаліша. Залучають службу безпеки та банк кредитних історій, який, як відомо, має відомості про всі взаємини громадянина з кредитними організаціями (незалежно від того, де вони знаходяться). І попри все, цю методику використовують у кредитуванні іпотечного типу. Щоправда виглядає це дещо інакше.
Спочатку співробітником фронт-офісу проводиться етап анкетування. Після збору відомостей відбувається перевірка їх достовірності. Після цього, якщо потенційний позичальник цікавий банківській установі, відбувається внесення відомостей у певну математичну модель. Ця модель займається безпосереднім розрахунком ризиків. Відбувається підрахунок певної суми балів, нею обчислюється певний збіг ознак і показників.
Підсумковий результат – це ще остання інстанція після ухвалення рішення. З його допомогою лише встановлюється додаткова інформація рекомендаційного характеру.
Обмеження у видачі кредиту
Маючи бажання зниження власних ризиків, банк здійснює накладення певних обмежень у видачі кредитної позики. Одні клієнти одержують кредит без проблем; інші – не отримують взагалі; треті – одержують, але за дуже високими відсотками.
Які побоювання у банків?
Даючи позику, банк розраховує отримання прибутку як відсотків використання кредитних коштів.
І будь-який банк має побоювання втрати цих грошей у разі неповернення їх позичальником.
Громадянин може не виплатити кредит або якщо вона сама по собі безвідповідальна людина, або якщо у неї зникає постійний заробіток(з огляду на об'єктивні причини).
Навіть якщо позичальник виглядає як надійна та платоспроможна людина, яка знає все про іпотеку – фінансова організація все одно ризикує.
Банківська установа намагається використовувати різні способи підстрахування від втрати коштів. Для цього банк може нав'язувати страховку та застосовувати незаконні комісії та штрафи.
Вікові обмеження
Усі банківські організації мають обмеження у видачі кредиту. Вони пов'язані із віком клієнтом. Нещодавно це обмеження було дуже суттєвим – граничний вік, до якого клієнт мав виплатити кредит – це був пенсійний вік.
На сьогоднішній день є такі організації, у яких можлива виплата за кредитом до 65-річного та навіть до 75-річного віку. Але навіть якщо банк і готовий дати кредит позичальнику такого віку «за ідеєю», то це не означає, що він видасть кредит усім поспіль. Наприклад, якщо людина – програміст на комерційному підприємстві – їй можуть дати кредитну позику, незважаючи на вік. А якщо людина є «бюджетним працівником», то багато банків, якщо й підуть на видачу кредиту, то за наявності певних умов – щоби позичальник виплатив кредит до 60-65 річного віку.
Прибуткові обмеження
Такі обмеження залежать безпосередньо від банку: що краще позичальник може підтвердити свої доходи, то більша сума може бути видана банком (з меншою відсотковою ставкою).
Обмеження за мінімальним доходом позичальника: Багато банків мають і такий вид обмежень. Якщо зарплата позичальник менша за зазначену суму – кредит він не отримає.
Обмеження за способом підтвердження доходів: Багато банків займаються обліком тільки тих доходів, які може підтвердитидокументальна довідка за формою 2-ПДФО.
Існують банки, які готові враховувати на додаток до доходів, що підтверджуються по 2-ПДФО та інші доходи позичальника: види регулярних страхових виплат, дивідендів, доходів від здачі в оренду будівель та інших доходів.
Існують організації, що займаються видачею так званих «ломбардних кредитів». Щоб їх отримати, доходи позичальника менш важливі: підтверджувати доходи документально не потрібно.
При цьому якщо доходи позичальника підтвердити складно, підвищується відсоткова ставка позичальника за кредитом.
Обмеження за місцем проживання позичальника та за місцем роботи позичальників
Тут уже сам банк вирішує по-своєму: багато банків займаються видачею кредитів лише тим громадянам, які проживають неподалік банку чи його філій.
Також і з робочим місцем: багато банків звертають увагу на те, де конкретно працює позичальник, тоді як інші банки видають кредити і громадянам, які працюють за кордоном.
Поручителі
Багато банків здійснюють видачу іпотечних кредитів лише тому випадку, якщо позичальником будуть надані поручители. Тобто, якщо позичальник з якихось обставин перестане оплачувати свій кредит самостійно – його кредит виплачуватиметься його поручителями.
Причому, навіть якщо банк і не вимагає, щоб позичальник мав поручителями, у деяких випадках, банк може вимагати, щоб позичальником були надані поручителі. Це потрібно тоді, коли банк вважає, що видача кредиту конкретному позичальнику, або видача кредиту під заставу об'єкта, який купує позичальник, — занадто ризиковані.
1. Ріелтори. Тут картина абсолютно ясна: ринок нерухомості не змінити в цьому плані. Ця професія всіляко засуджуєтьсядержавою, на неї списують усі огріхи. Професія вважається нестабільною та «сірою». Хоча самі ріелтори заперечують таке тавро і говорять про те, що саме співробітники, «обтяжені» кредитами та іпотеками, мають стабільну роботу.
2. Відсотники. Це все ті (за винятком ріелторів), чия заробітна плата фактично повністю складається із відсотків. Продавці зазвичай не мають до цього випадку жодного відношення, оскільки мають більш-менш стабільні оклади. Але багато організацій (що модно називають це роботою на «результат») приймають співробітника виключно на відсоток від угод і продажів.
3. Таксисти. Тут усе дуже ясно. Життєвий ризик залежать від багатьох різних факторів, транспортний засіб може зламатися, можуть бути втрачені права і так далі. У цій професії дуже велика конкуренція, плюс важливим чинником є погодні умови.
4. Працівники правової сфери: сюди відносять суддів та адвокатів. З ними проблема в тому, що вони чіпляються до будь-якої букви кредитного договору, а банківські організації не звикли змінювати умови. Знову ж таки, у разі чого, судові розборки з цим видом позичальником важкі, а часом і взагалі нереальні.
7. Молодь до двадцяти п'яти років. Тут підхід дуже простий - відсутній стаж, стабільне становище у роботодавця, плюс вітер у голові. Хоча зараз саме молодим громадянам вдається частіше знайти дрібні підробітки.
9. ІП-шники. Те, як ведуть бухгалтерію ІП, тож зрозуміло, але банківськими організаціями береться до уваги і той факт, що ІП і за іншими зобов'язаннями власного бізнесу відповідатиме своїм майном. Власники бізнесу, само собою, мають й інше забезпечення – майно, нерухомість, інші активи. Їх важче оцінити,для цього процесу вже не підходять стандартні положення багатьох банківських відділів. Тут необхідний прояв індивідуального підходу, у своїй необхідно використовувати аналіз бухгалтерської звітності. Таким чином, у кредитного відділу має бути ще один працівник, кваліфікація якого має бути вищою і специфічнішою.
10. Громадяни передпенсійного віку. Навіть якщо пенсія ще за багато років, є ризик. Насамперед, це стосується здоров'я та дій начальника.
Ще одним фактором, що впливає на збільшення банківської лояльності, є той факт, чи має клієнт так званий зарплатний проект (договір, згідно з яким зарплату нараховується на банківську картку). Завдяки цьому кредитна служба може не звертати увагу на професію клієнта або, як мінімум, збільшити лояльність. Не дуже зрозуміло, чим у цьому випадку керується банк, оскільки зараз і 2-ПДФО перевіряються службою безпеки більшості банків просто і без проблем. Таким же чином з'являється інформація і про непідтверджувані доходи – це доходи, отримання яких у будь-який тимчасовий період може припинитися. Швидше за все, завдяки такій схемі банківська організація керує якимось інструментом, за допомогою якого (в разі чого) і відбувається вплив на недобросовісного позичальника та організацію.
Багато банків намагаються поєднати деякі свої послуги разом. Наприклад, якщо є зарплатний проект – можливе отримання знижки на комісію, а також отримання додаткової послуги (нею може бути інтернет-банкінг) додаткової пластикової картки. А якщо підприємство в даній банківській організації має ще й забезпечене майно кредит, то, як не дивно, плюсів стає ще більше. І це незважаючи на те, що у випадкунеповернення підприємством кредиту через фінансові складнощі, автоматично і працівники стануть неплатоспроможними.
Також необхідно додати і про нову схему з кредитом-заставою-будівлею-квартирою-іпотекою. Так як у багатьох забудовників є інтерес в отриманні кредиту на будівництво, припустимо багатоповерхового будинку (а це є ризикованим кредитом), схема намагалася скласти і поєднати все відразу. Кредит повертається забудовником із продажу. Продаж стимулюється за допомогою іпотеки та інших форм житлового кредитування. Оскільки пакет документів додому предмет забезпечення кредиту забудовника. Для підстрахування необхідно поставити вимогу забудовника про дисконт. Банк має дати непогані кредитні умови покупцю приміщення. Додаємо сюди наявність зарплатних проектів забудовника та позичальника, поточних рахунків та пластикових карток – і ось уже ситуація повністю контролюється банком.