Кому вигідна іпотека Держава, банк, позичальник

Придбання житла в іпотеку для українців, порівняно із Заходом, незвично, що є однією з причин повільного розвитку іпотечного кредитування в Україні. Логіка іпотеки така, що в цій угоді беруть участь три сторони: держава, позичальник та банк. Тому сьогодні ми розглянемо іпотечне кредитування з позицій кредитної організації, держави та позичальника.

Кому вигідна іпотека: Держава, банк, позичальник?

Іпотека - це не просто вирішення житлового питання, про деякі боргові зобов'язання. Щоб бути впевненим, що кожна зі сторін виконає свої зобов'язання повною мірою перед двома іншими, потрібно переконатися, що ця угода є вигідною для кожної зі сторін:

держава бере на себе розробку та забезпечення правової підтримки реалізації програм кредитування іпотеки
банки повинні створити більш доступні умови надання іпотечного кредиту
населення, яке зацікавлене у вирішенні житлового питання, має бути готове виконувати покладені на нього обов'язки.

Чому державі вигідна іпотека?

Вирішення житлової проблеми громадян країни — одне з основних завдань влади. Україна не перша держава, яка робить реальні дії для вирішення цього питання. Перетворити бажане на реальність можливо лише за умови об'єднання спільних зусиль держави, населення та банків. Іпотека — це один із способів, що дозволяють вирішити проблему модернізації економіки України за короткий термін.

Проект модернізації економіки України за допомогою широкого впровадження системи іпотечного кредитування отримав назву «Доступне житло». З моменту реалізації цього проекту ринок видачі іпотечних кредитів зріс удвічі. З одного боку, державою вживаються заходидля розвитку іпотеки, вносяться поправки до законів. З іншого боку, ці самі закони дещо гальмують іпотечний ринок. Але в цілому, іпотека сприятливо впливає на економіку України.

Спільна робота банку та держави, дозволяє вивести «чорні» та «сірі» доходи громадян з тіні, оскільки збираючи відомості про доходи позичальників, кредитні організації, що встановлюють доступні умови та щадні відсотки, враховують лише офіційну зарплату за довідкою N 2-ПДФО, засвідчену податковими службами. При цьому від іпотеки відсікається значна частина тих, хто і сьогодні цілком міг би нею скористатися, але не хоче світити свої доходи.

До того ж позичальником іпотеки може стати лише громадянин України, який досяг і не перевищив певного віку, який має стабільну зайнятість та заробітну плату або підприємницький дохід. Також позичальник повинен мати власні накопичення у розмірі, що коливаються від 10% до 50% вартості житла, залежно від конкретної програми іпотечного кредитування.

Отже, роль держави у розвитку іпотечного ринку дуже велика. З цією метою було прийнято рішення про створення АІЖК, формування статутного фонду якого було виділено близько 450 млрд. рублів. У деяких регіонах вже спостерігається успішний досвід іпотечного кредитування, а в окремих суб'єктах України почали працювати регіональні агенції іпотечного житлового кредитування.

Чому позичальнику вигідна іпотека?

Головна вигода позичальника – це вирішення житлової проблеми. Безумовно, житло, придбане іпотечною схемою, в результаті буде коштувати на 70% дорожче в порівнянні з його ринковою вартістю, проте тільки на момент отримання позики, але на момент виплати іпотеки його вартість також зросте вдвічі-втричі, і відповідно цінана нерухомість вирівняється чи навіть зросте.

Іпотечне кредитування з позицій банку, держави та позичальника До інших вигідних моментів іпотеки можна зарахувати: порівняно низький відсоток та початковий внесок, відсутність необхідності витрат на оренду квартири, податкове відрахування, можливість отримання різних державних пільг та субсидій при купівлі нерухомості в іпотеку. При цьому підвищення ринкової вартості житла згідно з індексом інфляції у поєднанні з податковими пільгами врівноважує, а іноді навіть перевищує обсяг відсоткових виплат за іпотекою.

Чому банкам вигідна іпотека?

Відомо, що основний дохід банків - це відсотки, які одержують із позичальників довгострокових або короткострокових кредитів. І якщо короткострокові позики — це миттєвий прибуток для кредитної організації, то за довгострокового кредиту всі відсотки «з'їсть» інфляція. Тому банки прагнуть, щоб гроші, одержувані з іпотеки, працювали. Кредиторам вигідно видавати позики, а значить, вигідно і розвиток іпотеки.

Іпотечне кредитування — це потужний стимул для того, щоб кредити на купівлю житла вже найближчим часом стали звичною справою в Україні. Жоден банк не може формувати кредитний портфель із довгострокових позик, при цьому спираючись на короткострокові кредити. Оскільки невідповідність банківських активів та пасивів за строками та ставками пізно чи рано призведе до втрати ліквідності та банкрутства банку.

Зрештою, комерційні банки, які надають саме іпотечні кредити, ризикують найменше. Так як збитки кредитна організація може зазнати лише у випадку, якщо одночасно впадуть ціни на нерухомість, і коли позичальник припинить виконувати зобов'язання за отриманий іпотечний кредит.

Кому ще вигідна іпотека?

Іпотечний брокер сприяє позичальнику у виборі та отриманні кращого кредитного продукту будь-якого банку. У межах даного йому доручення він встановлює ділові контакти між клієнтом і кредитором, вживає необхідних дій у тому, щоб забезпечити вчинення угоди на найвигідніших клієнта умовах. У разі потреби брокер може вести переговори з банком з усіх питань, що належать до його компетенції.

Таким чином, ріелтор, який працює з іпотечними угодами, допомагає позичальнику іпотеки найбільш ефективно розпорядитися коштами, оцінити конкретну ситуацію та зробити правильний вибір. Його дії поширюються попри всі етапи угоди, проте послуги, брокера, звісно, платні. А його дохід залежить від того, наскільки вигідні умови банківського іпотечного кредиту для його клієнта.