Кредитна відмова
Якщо хтось думає, що для отримання кредиту достатньо згоди потенційного позичальника та його щодо високого доходу, той помиляється. У наданні грошей банки нерідко відмовляють. Причому, без пояснення причин.
Банк каже: «Ні»
За версією аналітичного центру Гільдії ріелторів Москви, лише 7 з 10 клієнтів, що звернулися в банк, отримують іпотеку. І, здається, це ще оптимістичні дані. Причин, через які можуть відмовити у наданні кредиту, є чимало.
Перша, очевидна, – це недостатній рівень заробітків. У середньому щомісячні платежі нічого не винні перевищувати половину доходів позичальника. Звичайно, чим меншим буде цей показник – тим краще.
«Життя пишеться набіло, чернеток у ньому немає», – це висловлювання Юрія Олеші зараз цілком застосовне і до сфери матеріальної. Якщо ви одного разу брали кредит – при тому неважливо, в якому розмірі і своєчасно не повернули його, то, швидше за все, ця негативна інформація потрапила до бюро кредитних історій (БКІ). Такі обставини – ще одна причина, через яку банк може відмовити у наданні грошей. Адже фінансові організації завжди перевіряють кредитну історію потенційного позичальника – байдуже йдеться про короткострокове POS-кредитування чи іпотеку. Проте буває так, що бюро кредитних історій містяться помилкові дані. Наприклад, людина взагалі ніколи не брала позики, а кредитна історія у неї звідкись є. Навряд чи неточності слід пояснювати злим наміром фінансистів. Швидше за все, тут відіграє роль людський фактор, коли при передачі відомостей у бюро співробітники кредитних організацій можуть припуститися помилок. Одного разу, наприклад, в одному з бюро з'явилася історія, згідно з якою кілька років тому кредит узяла людина… 1903 року народження.
З цього випливає, що кредитну історію потрібно перевіряти. Один раз на рік такі відомості надаються безкоштовно. Як правило, позичальник не знає, в якому бюро можуть бути відомості про нього. Щоб це з'ясувати, він має зробити запит до Центрального каталогу кредитних історій, де міститься вся інформація з цього питання.
У плані роботи з бюро кредитних історій цікавим є досвід деяких кредиторів. Наприклад, в Інвестторгбанку існує практика так званої оцінки причини відмови. «Так, при відмові у видачі кредиту через виявлення негативної кредитної історії співробітник банку, відповідальний за прийом кредитної заявки, може з'ясувати у клієнта достовірність даних, отриманих з БКІ, та у разі неактуальності інформації, що міститься у кредитному звіті, запитати у клієнта документи, підтверджують, що в бюро містяться недостовірні відомості», – розповідає заступник директора департаменту роздрібних операцій ІнвестторгбанкуЕмма Пономарьова.
Третя причина, через яку банк може видати кредит – неправильні відомості, надані потенційним позичальником. Багатьом людям властиво прикрашати дійсність. Чому б не зробити цього і при спілкуванні з банком, – гадають такі громадяни. І дуже помиляються. Справа в тому, що банки всі дані обов'язково перевірять. І якщо виявлять обман, відмовлять такій людині у фінансовій підтримці. Так що краще при спілкуванні з менеджером кредитної організації повідомляти йому всю правду, якою б неприємною, на вашу думку, він не була.
Наступний камінь спотикання – неможливість людини підтвердити свої прибутки. Справа в тому, що багато людей, як і раніше, отримують зарплату в «конвертах». Втім, зараз чимало банків приймають до розгляду не лише довідку 2-ПДФО, а й довідку щодосвоєї форми. Тільки тут треба бути готовим до того, що ставки за такими «лояльними» кредитами можуть бути підвищені.
Обов'язковою умовою отримання позики є офіційне працевлаштування позичальника. Він має опрацювати на останньому місці роботи хоча б півроку. Банк може насторожити часта зміна місця трудової діяльності, а також стрімке кар'єрне зростання потенційного клієнта (наприклад, якщо кілька місяців тому людина була простим офіс-менеджером, а зараз є вже заступником керівника).
Крім того, не найкращим чином позначиться ситуація, коли потенційний позичальник вже має непогашені кредити (і навіть неважливо, що він добре обслуговує їх).
«У разі надмірного боргового навантаження та хорошої кредитної історії, можлива ситуація, коли умовою схвалення кредиту стає погашення існуючих кредитів або закриття кредитної картки (навіть якщо вона не використовується). Зазвичай такі варіанти обговорюються з клієнтом індивідуально, наприклад, при зверненні за іпотечним кредитом», – каже начальник відділу методології кредитних ризиків ОТП БанкуТамара Ельдарова.
Також слід пам'ятати, що банку потрібний не лише платоспроможний, а й здоровий позичальник. Людині із серйозними хронічними захворюваннями, швидше за все, відмовлять у кредиті.
«З числа клієнтів, за заявками яких прийнято негативне рішення, більшу частину складають клієнти з негативною кредитною історією. Друга група за кількістю відмов – це клієнти, які надали до банку документи, які не відповідають дійсності. І, нарешті, третя група клієнтів, яким відмовляють у кредиті, – ті, чия заявлена платоспроможність не дозволяє отримати потрібну суму кредиту», – резюмує начальник відділу розробки іпотечних.продуктів ЗАТ ЮніКредит БанкОлексій Сітішев.
«Відмова у видачі кредиту може бути пов'язана з такими факторами, як виявлення в ході додаткової перевірки позичальника негативної інформації (таку перевірку банк може здійснити будь-коли до підписання кредитного договору), – додає начальник управління іпотечного кредитування Абсолют Банку Галина Костишева. – Крім того, в банках існують свої списки вимог до об'єкта застави, і підібраний клієнтом варіант не завжди може відповідати цим параметрам – це також може спричинити відмову».
Якщо говорити про споживче кредитування, то тут не можна не сказати про скоринг. Це модель оцінки позичальника, коли рішення по конкретній заявці приймається виходячи з того, як повертали борги клієнти з аналогічними характеристиками. Тут автоматично підраховується ризик неповернення кредиту конкретним позичальником. Тобто скоринг будується на гіпотезі у тому, що минуле повториться у майбутньому.
«Для ухвалення рішення про видачу споживчого кредиту банки використовують статистичні моделі (скоринг), які враховують комплекс факторів, що впливають на здатність клієнта обслуговувати кредит. Важливим моментом є перевірка кредитних бюро. Невідповідність будь-якого з цих критеріїв вимогам, встановленим банком, може спричинити відмову в споживчому кредиті», – пояснює Тамара Ельдарова.
Вплинути на рішення банку позичальник не може, але спробувати збільшити шанси схвалення заявки цілком реально. Зокрема, бажано зібрати максимальну кількість документів. Наприклад, принести в банк права водія, навіть якщо цього не вимагають умови даної кредитної програми. Адже наявність автомобіля стане зайвим доказом платоспроможності, крімтого, не доведеться додатково брати довідки про те, що ви не перебуваєте на обліку психоневрологічному та наркологічному диспансері. Ще одним підтвердженням нормальних доходів стане наявність закордонного паспорта, а також вкладів у банку, дачі та ін.
Кредитор на заміну
Дізнатися, чому вам відмовили у кредиті, найчастіше буває неможливо. «Зазвичай банки не вказують конкретну причину відмови у кредиті, оскільки рішення приймається автоматично та враховує весь комплекс параметрів (мінімальні вимоги до клієнта, параметри продукту, кредитна історія, мінімально допустимий скоринговий бал та ін.)», – підтверджує Тамара Ельдарова (ОТП Банк ).
«У ряді випадків банки самі повідомляють клієнта причину, через яку у видачі кредиту було відмовлено, а іноді пропонують альтернативні варіанти (наприклад, збільшити термін або зменшити суму кредиту, якщо платіж не відповідає доходу). Проте банк має право не розкривати причину відмови клієнту», – ділиться своїми спостереженнями директор Департаменту роздрібних ризиків Банку Хоум КредитЄвген Іванов.
«Як правило, банки не повідомляють про причину відмови. Винятком є недостатність щомісячного доходу клієнта. У цьому випадку клієнту пропонується взяти кредит меншого розміру», – каже Олексій Сітішев (ЮніКредіт Банк).
Ще один вихід із ситуації – пошук нового кредитора. На щастя, нині роздрібним кредитуванням займається чимало банків. Це означає, що можна знайти таку організацію, де будуть більш лояльні вимоги до доходів позичальника, його віку, способу підтвердження доходів тощо.
«У банках діють різні критерії ухвалення кредитних рішень, тому у разі відмови в одному банку можна звернутися за кредитом в інший, – радить Євген Іванов. – Однак перед зверненням до банкуварто порахувати суму всіх платежів за поточними кредитами, а також поцікавитись у бюро своєю кредитною історією».
«Слід зауважити, що відмова, отримана за кредитною заявкою в одному банку, зовсім не означає, що клієнт не зможе отримати кредит у жодному іншому банку. Це пов'язано з тим, що кожен банк має свій власний перелік вимог до потенційних позичальників, різні методики визначення платоспроможності клієнтів, а також свою власну систему координат, що дозволяє деяких клієнтів кваліфікувати як потенційних позичальників, а деяких дискваліфікувати за певними ознаками», – запевняє Емма Пономарьова (Інвестторгбанк).
«Кожний банк має свій портрет позичальника, і якщо вам відмовили в одному банку, то можуть схвалити в іншому», – погоджується Галина Костишева (Абсолют Банк). При цьому експерт робить дуже важливе уточнення: «Благонадійні позичальники отримують хороші умови кредитування, позичальники з негативною кредитною історією, нестабільним доходом можуть отримати кредит в інших банках, які пропонують дорожчі кредитні продукти для мінімізації ризику дефолту кредитного портфеля».