Кредитні судді» як захистити себе від свавілля колекторів
З'ясовуємо у президента Національної асоціації професійних колекторських агенцій (НАПКА) Олексія Саватюгіна в ефірі Радіо «Комсомольська правда» [аудіо]
«Кредитні судді»: як захистити себе від свавілля колекторів
Афоніна:
Саватюгін:
Афоніна:
– Наприклад, там буде врегульовано, скільки саме разів колектори мають дзвонити боржнику, коли це має відбуватися.
Ручко:
- І що можна відмовитись від спілкування з колекторами.
Саватюгін:
- Там багато чого цікавого написано. Найголовніше і найкраще в цьому законі – це те, що він взагалі є. Та сфера діяльності, яка фактично не була врегульована, але в якій діють сотні юридичних осіб та десятки мільйонів їхніх клієнтів – громадян, які мають виплачувати, - вона нарешті отримує профільний закон. Буде якийсь державний орган-регулятор, куди можна скаржитися, який встановлюватиме правила. Зрозуміло, з ким можна мати справу, з ким не можна. І ось цей поділ на чорних колекторів чи квазі-колекторів, які не виконують жодних стандартів, та нормальних колекторів, які діють у рамках правил, це буде зроблено. І це вірно. Професійні колектори казали давно, що такий закон потрібний. Добре, що обмеження, про які ви сказали, озвучуються, але незрозуміло, як проходитиме їхнє правозастосування.
Афоніна:
- Хто це контролюватиме?
Саватюгін:
Ручко:
- А зараз діяльність колекторів дуже пунктирно прописана у Законі про споживкредитування?
Саватюгін:
Ручко:
- Їм вигадали термін –вибивали боргів. Як ви ставитеся до ініціативи заксобрання Кемеровської області, що діяльність колекторів колекторів та МФО також заборонити?
Саватюгін:
– Ця ініціатива йде від губернатора Кемеровської області. Є кілька ініціатив щодо заборони взагалі колекторського бізнесу як такого. Ці ініціативи було внесено до Держдуми. У нас на початку цього року в Держдумі було 12 законопроектів, які так чи інакше забороняли цей вид діяльності різного ступеня популізму. Зараз залишився один, решту знято. Це законопроект, який внесли шановні люди – Валентина Матвієнко та Сергій Наришкін. А в Кемеровській області стався інший казус. За вказівкою губернатора Амана Тулєєва, який вирішив заборонити колекторів взагалі як вид бізнесу. Швидко було ухвалено простий закон місцевим заксобранням. Заборонити на території Кемеровської області діяльність професійних колекторів, які порушують федеральне законодавство. Підпис – Тулєєв. Закон дуже популістський, з іншого боку, зовсім ні про що. Заборонити порушувати закони на території Кемеровської області.
Афоніна:
- До ухвалення закону, що регулює діяльність колекторських агентств. Досить болісно реагує наша аудиторія на чергові випадки за участю колекторських агенцій. Те, що гнів обрушується на всіх – і на професійних колекторів, і на чорних колекторів – люди не поділяють одних та інших, чия вина?
Саватюгін:
- Ініціатива на кшталт тих, що були запроваджені в Кемеровській області, на мій погляд, суперечать Конституції України. Ми написали листа до відповідних органів. Економічне законодавство у нас єдине на всій території України, запроваджувати спеціальні обмеження на території будь-якого суб'єкта місцева владаможе. Хто винен? Якщо випадки підпадають під дію Кримінального кодексу, то це чиста кримінальність. Ті випадки найбільш кричущі, які на слуху, вони, хоч як це дивно, ще не знайшли своїх винуватців. У Новосибірській області, в місті Іскітім, недавно якісь невстановлені особи в масках зайшли вночі в будинок і вчинили акти насильства над цілою родиною. Винні мають бути покарані. Але Слідче управління Новосибірської області нам відповідає, що невідомо, хто це були. Невідомо, чи це були колектори. Якщо ти маєш борг перед банком чи мікрофінансовою організацією, звернися до банку, працює він із боржником чи ні. Якщо він віддав твою заборгованість колектору, то це має бути договір. Відомо, який колектор. Прийди до нього і з'ясуй: чи ця сім'я перебуває до них у роботі? Якщо перебуває, вже є підозра. Минув уже не один тиждень, а робота не проведена.
Бєляков:
- Що робити, якщо людина має прострочений кредит?
Саватюгін:
- Якщо ви сумлінний позичальник, ви реально готові віддавати борги, можливо у вас тимчасові труднощі, то перевірити просто. Виходьте з постулату, що борги треба повертати. Дехто думає, якщо вони взяли в банку кредит, у банку відкликали ліцензію, то слава богу, не потрібно повертати кредит. На жаль, ні, все одно кредит на вас висить у повному обсязі. Те саме стосується й мікрофінансових організацій. Якщо ви знаєте, що у вас є заборгованість, якщо ви розумієте, що не можете виплатити вчасно платіж, не бігайте і не ховайтеся. Чесно скажіть, хто з вами працює: банкір, МФО. Якщо ви прострочили заборгованість більше трьох місяців, то справу можуть передати колекторам. Скажіть: зараз не можу, віддам за місяць чи частково. Давайте поговоримо про реструктуризацію. Якщо це пристойнікредитори та професійні колектори, завжди йдуть назустріч. Краще потроху, ніж нічого. Мертвий боржник нікому не потрібний. Ви брали кредит у банку, а тут дзвонить якийсь дядько, видається колектором, ти винен тепер йому. Треба перевірити. Діяльність колекторів є законною. Дехто думає: колекторів все одно скоро заборонять, тож борги віддавати не буду. Чи не заборонять. І борги треба повертати.
Бєляков:
- Які питання ставити людині на тому кінці дроту?
Саватюгін:
- Він має представитися, назвати суму заборгованості. Під час передачі боргу від банку колекторам сума не змінюється. Він має назвати номер договору, за яким ви брали кредит. Він має назвати компанію, яку представляє.
Афоніна:
- Ми запитали слухачів, хто винен у ситуації з колекторським свавіллям.
Олександр:
Саватюгін:
– Я вже відповів на це запитання. Слово «колектор» нині у законодавстві не прописано. У статті 15 ФЗ «Про споживчий кредит, позику» прописано умови професійного стягнення. Це і є колектор. Ця діяльність є законною, безвідносно того, що може бути врегульована в судовому або досудовому порядку. Одне іншому не суперечить і не заважає.
Афоніна:
- Нам пишуть: «Любиш кататися – люби та саночки возити». "Думати треба добре, коли кредит береш". «Винен той, хто бере, нехай у родичів займають, якщо не можуть самі борги повернути». "За Цивільним кодексом я маю право продати борги, якщо це передбачено договором".
Михайло:
- Я працюю головою ТСЖ у Барнаулі. У нас немає механізму стягування боргів із боржників. Колекторські організації нікому не потрібні. Поставити треба боржника в такіумови, у яких він працюватиме. Він зайняв гроші.
Бєляков:
- Як ви боретеся із боржниками?
Михайло:
– Суди йдуть по вісім місяців. Хоча питання має вирішуватись у триденний термін.
Бєляков:
- Може, найлегше найняти колекторів? Йти судовим шляхом - дикі витрати і тимчасові, і фінансові.
Саватюгін:
- Колектор – це аутсорсинг. Будь-який банк, який видає споживчі кредити, має внутрішню службу зі стягнення заборгованості. Департамент прострочених заборгованостей. Але простіше на певному етапі списати ці борги, передати професійним стягувачам та працювати далі. На судову систему сподіватись треба й вірити, але простіше продати борги колекторам. Із дисконтом.
Бєляков:
Саватюгін:
- Борги з ЖКГ важкі. Людина живе та не може впливати на тарифи ЖКГ. Борги стільниковим операторам теж у боргах у колекторів. Судові розбирання – це важливо. Але у 2015 році у Федеральній службі судових приставів на виконанні перебувало 4 млн. виконавчих листів за кредитами фізичних осіб, на суму трохи меншу за 2 трлн. карбованців. Ефективність стягнення приблизно 2% загальної суми. Ефективність роботи колекторів набагато вище – 20-30 %.
Бєляков:
- Виходить, дисконт – 90%?
Саватюгін:
- Дуже сильно залежить від терміну прострочення. Чим швидше ти працюєш, тим більше стягуєш. Якщо боржник не платить рік, як правило, вже не заплатить ніколи. Це треба списувати.
Афоніна:
- Ви мимоволі дали пораду: протримайся рік, і далі можеш розслаблятися.
Саватюгін:
-Борги на тобі все одно висітимуть. Якщо ти несумлінний позичальник, таких приблизно мільйон, одна річ, вони, колибрали кредит і не збиралися розплачуватися. Це кредитні шахраї. Таких приблизно 15% від усіх позичальників. Але є ті, хто реально не може розрахуватись із боргами.
Ян:
Саватюгін:
Бєляков:
- Я впевнений, що людина це робила. Нам часто дзвонять люди та кажуть, що колектори їх не слухають. Продовжують дзвонити.
Саватюгін:
Афоніна:
– На колекторів можна скаржитися самим колекторам?
Саватюгін:
- На те є асоціація колекторів. У тих, хто входить до асоціації, досить жорсткий етичний кодекс. Близько 3 тисяч скарг уже надійшло на рік.
Афоніна:
- У вас є можливість впливати на недбайливих побратимів за фахом?
Саватюгін:
- Звичайно. І цей вплив часто дієвіший, ніж у правоохоронних органів. Ринок не такий великий, всі один одного знають. Ті компанії, які хочуть відповідати майбутньому закону, хто прийшов серйозно та надовго, дорожать своєю репутацією. На жаль, не усі такі компанії. Хто не цінує репутацію, тим не місце на ринку.
Бєляков:
- Найбільше проблем із МФО. Великі банки працюють із перевіреними колекторськими агентствами. Як не потрапити? Багато хто не може розрахувати свої сили.
Саватюгін:
- Треба думати, коли береш кредити. Це взагалі корисно у житті – подумати, а потім зробити. Якщо ви потребуєте грошей і хочете їх взяти, не беріть аби у кого. Є чорні кредитори, які поки що дуже поширені, особливо в регіонах. Кредит за 5 хвилин, без паспорта, під слово честі. На це не введіться. Інакше не потрапите під захист регулятора. Кредит можна взяти лише у професійного кредитора. Це або банк, або МФО, що у реєстріБанку України. Або кредитний кооператив, якщо ви його член. Ломбард – там під заставу майна. Перевіряєте номер ліцензії, перевіряєте, чи він у списку дозволених професійних кредиторів. Там регулятор – Банк України, який має вам допомогти.