Кредитний ризик та ціна кредиту
Ми вже говорили про те, що у вартість кредиту банки закладають гіпотетичний ризик неповернення. Чим вищий цей ризик, тим дорожчий кредит; гроші, що повернули у суворій відповідності до договору, заплатять за тих, хто виявився несумлінним позичальником. Які параметри впливають зниження рівня гіпотетичного ризику? У банкірів щодо цього є свої міркування (не дивуйтеся, якщо виявите прямі збіги з наведеними вище характеристиками, що дозволяють віднести кредит до того чи іншого типу). Отже.
Банки вважають, що оформлення застави різко знижує рівень гіпотетичного ризику. Це логічно: якщо позичальник відмовляється від виконання зобов'язань, банк отримує право реалізувати заставу та повернути свої гроші. Багато що, втім, залежить від так званої ліквідності застави, тобто легко її реалізувати. Так, наприклад, автомобіль відноситься до найбільш привабливого виду застави - його завжди можна реалізувати за зрозумілою ціною.
Банки вважають, що якщо немає застави, то рівень гіпотетичного ризику різко знижується за наявності поручителів за кредитом, які приймають він зобов'язання розрахуватися з банком, якщо сам позичальник відмовиться від виконання своїх зобов'язань. Поручителями можуть бути фізичні особи (наприклад, родичі або друзі) або юридичні особи (наприклад, компанія-роботодавець).
Банки вважають, що гіпотетичний ризик неповернення кредиту знижується, якщо позичальник чи предмет застави (чи те й інше одночасно) застраховані. Тоді у разі форс-мажору банк отримає гроші від страхової компанії.
Банки вважають, що гіпотетичний ризик знижується, якщо процедура перевірки потенційного позичальника проводиться ретельніше і займає більше часу. Експрес-оцінка позичальника означає згоду на підвищений ризик.
Банки вважають, що гіпотетичний ризик знижується, якщо позичальник здатний самостійно сплатити суттєву частку вартості товару, що купується за допомогою кредиту. Саме тому зниження розміру початкового внеску за товар (аж до повної відсутності) компенсується підвищеною платою за кредит.
Банки вважають, що гіпотетичний ризик знижується у разі зменшення терміну кредитування. Передбачається, що чим довше термін, тим менше впевненості в тому, що становище позичальника в майбутньому не погіршиться настільки, що він не зможе розраховуватися за своїми зобов'язаннями.
З перелічених вище чинників може складатися так звана лінійка кредитних пропозицій. Залежно від поєднання цих факторів змінюватиметься і вартість кредиту. Правила можна сформулювати такі:
1. Незабезпечений кредит дорожчий за забезпечений (заставою або порукою).
2. Експрес-кредит (тобто оформлений швидко) дорожче традиційного, що передбачає більш ретельний підхід до оцінки позичальника.
3. Зменшення розміру первісного внеску за товар або послугу, який позичальник готовий сплатити за свої кошти, як правило, призводить до збільшення вартості кредиту.
4. Кредит, виданий на більш короткий термін, як правило, дешевший за довгостроковий.