Кредитування фізичних осіб (на матеріалах ВАТ - Белінвестбанк - )
1. СУТНІСТЬ КРЕДИТНИХ ОПЕРАЦІЙ КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ
1.1 Сутність кредиту та його принципи
1.2 Споживчий кредит та його види
2 АНАЛІЗ ОРГАНІЗАЦІЇ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ
2.1 Процедура розгляду питання про надання кредиту, оформлення та видача кредитів у ВАТ «Белінвестбанк»
2.2 Порядок погашення кредиту та сплати відсотків
2.3 Забезпечення виконання зобов'язань за кредитами
2.4 Аналіз кредитування фізичних осіб у ВАТ «Белінвестбанк».
3 ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
Історично склалося отже основна функція банків - мобілізація ресурсів та його подальше розміщення. Склад та структура активів сучасного банку дуже мобільні та мінливі. Це пов'язано з появою нових фінансових інструментів, розвитком фінансових ринків, внаслідок чого банк розширює перелік операцій, що проводяться, які різні за трудомісткістю, прибутковістю та ступенем ризику.
Однак, незважаючи на появу різноманітних функціональних обов'язків банків у сфері обслуговування клієнтів, кредитування поточної діяльності клієнтів залишається традиційним банківським активом, що приносить основну частину доходів.
Після грошима винахід кредиту є геніальним відкриттям людства. Завдяки кредиту скорочується час задоволення господарських і особистих потреб. Громадяни, скориставшись кредитом, мають подвійний шанс: або застосувати здібності та отримані додаткові ресурси для розширення своєї справи, або прискорити досягнення споживчих цілей, отримати у розпорядження такі речі, предмети, цінності, якими вонимогли б мати лише у майбутньому.
У зв'язку з переходом банківської системи Республіки Білорусь на якісно новий рівень питання поліпшення методології та практичної організації кредитування поточної діяльності розглядається та вивчається кожним банком.
Банк зацікавлений, щоб за умов жорстокої конкуренції організація кредитування поточної діяльності було поставлено високому рівні. І тому працівникам кредитного відділу необхідно як детально вивчати пов'язані з цим питанням теоретичні аспекти, а й постійно вдосконалювати свої практичні навички, використовувати методи кредитування, які застосовуються іноземними банками, розробляти самостійні програми, створені задля досягнення високих результатів у сфері кредитної роботи.
Такий банк зможе залучити більшу кількість солідних клієнтів, збільшити обороти за позичковими операціями, а отже, і отримати більше доходів. Це, у свою чергу, дозволить банку підвищити рейтинг і, зрештою, посісти гідне місце на ринку банківських послуг.
Мета дипломної роботи- проаналізувати сучасний стан організації кредитування фізичних осіб у ВАТ «Белінвестбанк» та на основі цього аналізу виробити пропозиції щодо її вдосконалення. У роботі також ставилося завдання вивчити практику видачі та погашення кредитів фізичних осіб.
Щоб отримати глибоке і повне уявлення про тему, що вивчається, передбачається розглянути основні теоретичні положення, методи та організаційні питання кредитування позичальників, з використанням практичного матеріалу проаналізувати діяльність конкретного банку в цій галузі, також дати оцінку існуючим проблемам і запропонувати шляхи їх вирішення.
Ця робота складається з вступу, трьох розділів, висновків,Список використаних джерел.
У першому розділі розкривається сутність та види банківського кредиту населенню; розглядається поняття споживчого кредиту, його види та роль у житті населення.
Друга глава присвячена організації кредитування населення банками Республіки Білорусь у прикладі ВАТ «Белинвестбанк»; проведено аналіз кредитування фізичних осіб за період із 2003 по 2005рр.
У третій главі розглянуто проблеми кредитування фізичних осіб та запропоновано шляхи їх вирішення.
При написанні дипломної роботи були вивчені Цивільний кодекс Республіки Білорусь, Банківський кодекс Республіки Білорусь, Закони "Про заставу", відповідні Укази Президента Республіки Білорусь, Постанови Ради Міністрів Республіки Білорусь, Постанова Національного Банку Республіки Білорусь "Про затвердження правил розміщення банками Республіки Білорусь грошових коштів у формі кредиту та інші нормативні документи.
Як джерело економічної інформації використано практичний матеріал ВАТ «Белінвестбанк»
1.1 Сутність кредиту та його принципи
У практичній економічній діяльності кредит є передачу в тимчасове користування матеріальних цінностей у грошовій або товарній формі. При цьому кредитні відносини виявляються у вигляді конкретних кредитних угод, форми та умови яких відрізняються значним різноманіттям. Сутність кредиту завжди стійка і незмінна незалежно від специфіки його прояви, завжди зберігає риси, притаманні економічним відносинам, які у основі кредиту.
При виявленні сутності кредиту важливо дотримуватись наступних методологічних принципів. Їх можна звести до наступного:
- всі різновиди кредиту повинні відображати його сутність незалежно від тієї форми,якою він виступає. Наприклад, позичка може обслуговувати різноманітні довгострокові та короткострокові потреби (витрати на придбання сировини, матеріалів, обладнання). Кредит може функціонувати у внутрішньому та зовнішньому економічних оборотах, у грошовій та товарній формах. Проте незалежно від потреб, які обслуговують кредит, його сутність не змінюється, кредит продовжує виражати характерні йому риси.
- аналіз сутності кредиту передбачає розкриття низки його конкретних показників, які демонструють сутність загалом. Ось чому, відповідаючи на питання про те, що представляє сутність кредиту, потрібно розглянути: структуру кредиту, стадії руху та роль кредиту [21].
Учасниками будь-якої кредитної угоди є кредитор та позичальник.
Суб'єктами кредитних відносин при збігу інтересів можуть бути в принципі будь-які юридично самостійні суб'єкти господарювання та дієздатні фізичні особи, здатні нести матеріальну відповідальність за зобов'язаннями кредитної угоди. Однак ці суб'єкти в процесі відтворення одночасно є учасниками безлічі інших відносин, що виникають з приводу руху різного роду вартостей. Специфіка кредитного відношення полягає в тому, що його суб'єкти виступають кредиторами і позичальниками і як такі мають характерні риси.
Кредитор - це суб'єкт кредитного відносини, що надає вартість у тимчасове користування. Для нього характерно наступне:
- він позичає як власні, і залучені кошти, зазвичай, тимчасово вільні;
- він акумулює кошти та розміщує їх у кредит у сфері обміну;
- він зацікавлений у продуктивному використанні позичених коштів, оскільки це гарантує повернення позички та виплатувідсотків;
- Його метою при наданні кредиту є, як правило, отримання прибутку у вигляді позичкового відсотка.
Розвиток відносин обміну і кредитних відносин призвело певному етапі до зосередження кредиторських функцій у діяльності спеціальних фінансових інститутів — банків. Банкіри персоніфікують безліч кредиторів, чиї тимчасово вільні кошти акумулюються банками. Банки можуть надавати в позику поряд із власними та залученими також емітовані кошти. Проте володіння тимчасово вільними ресурсами перестав бути обов'язковою ознакою кредитора. Він може позичити вартість, яка бере участь у відтворювальному процесі, як це має місце, наприклад, при комерційному кредиті. І тут позвужуються товари, призначені для реалізації.
Крім банків, що спеціалізуються на мобілізації тимчасово вільних коштів та наданні їх у тимчасове користування, як кредитори в даний час можуть виступати підприємства, акціонерні товариства, приватні фірми, страхові та інвестиційні компанії, пенсійні та інвестиційні фонди, фізичні особи, держави тощо. .
Оскільки метою надання кредиту є головним чином отримання прибутку у вигляді позичкового відсотка, кредитор зацікавлений у ефективному використанні позичальником коштів, що позичаються. Крім того, продуктивне використання кредиту гарантує повернення запозичених ресурсів, які є або власністю кредитора, або залученими ним коштами, що підлягають поверненню дійсним власникам. Таким чином, мобілізація ресурсів, що вивільнилися, кредитором в силу його економічних інтересів носить продуктивний характер. В умовах ринкового господарства це означає, що кредитуваннявиступає у формі позички капіталу.