Люди навчилися рахувати
Фінансові аналітики пояснили, чому Держдума даремно поспішила із поправками до закону про кредитування.
Про доцільність таких змін Sobesednik.ru розпитав провідних фахівців у галузі фінансів та кредиту.
Заступник директора СРО НП «Об'єднання Світу» Андрій Паранич вважає запровадження нових поправок до закону про діяльність МФО передчасним. На думку експерта, фахівці ще не встигли оцінити ефект попередніх обмежень.
- Тепер Держдума планує обмежитися 1,5-кратною сумою боргу для позичальників. Наскільки, на вашу думку, розумно вносити подібні зміни, коли після ухвалення попереднього закону пройшло трохи більше півроку?
— Наша позиція: спочатку треба проаналізувати ефект уже запроваджених норм. Ми не знаємо, як далося взнаки дворазове та триразове обмеження, оскільки це стосується лише договорів, укладених цього року. Для того щоб вони вийшли на триразову суму, має пройти досить серйозний час.
— Скільки часу на це потрібно?
— Ми десь восени зможемо, певно, якийсь аналіз лише розпочати проводити. Плюс до цього у нас з'явився базовий стандарт захисту прав споживачів, який теж нормативний акт, обов'язковий для всіх мікрофінансових організацій, в якому також є норми, що обмежують граничне навантаження [на позичальників]. Зокрема, це кількість договорів, яку можна укладати протягом календарного року, та кількість пролонгацій договору. Тобто якщо ми маємо короткостроковий договір, то можна максимум сім пролонгацій, і потім ця кількість зменшуватиметься: у 2019 році буде максимум п'ять пролонгацій договору. Це теж обмежуватиме граничну величинувідрахованих процентів. Тобто, досить велика кількість норм, які введені, і всі їх оцінити часу не було. Вводити додаткові обмеження, не оцінивши ефекту попередніх обмежень — незрозуміло, наскільки це хороша ідея. Адже треба шукати балансу.
— Введення надто жорстких обмежень не захистить позичальників від несумлінних кредиторів?
— Якщо ми побачимо занадто жорсткі обмеження, то це може призвести до того, що частина легальних гравців піде з ринку, і це створить вакуум пропозицій. Тобто, не вийде так, що це місце займуть банки. Вийде, що люди, які хотіли б отримати такі фінансові послуги, отримати їх не зможуть. І шукати задоволення своїх потреб вони, швидше за все, на чорному ринку. А на чорному ринку, природно, ці обмеження вже не діють, бо там законів не дотримуються. І методи стягнення там можуть бути бандитські.
— Як цього уникнути?
— Потрібно шукати грань, за яку переступатиме вже не дуже правильна ідея. Тому ми і закликаємо спочатку проаналізувати ефект від уже запроваджених норм, а потім думати про те, щоб посилювати їх.
— Чи вважаєте ви, що українці останнім часом стали обережнішими у питаннях позики?
— З погляду обережності людей, які беруть мікропозики, ми точно бачимо, що люди почали користуватися ними набагато акуратніше. Якщо півтора року тому люди брали мікропозику на максимальну суму і максимальний термін, які їм пропонують, то зараз вони беруть стільки, скільки їм потрібно, і користуються рівно стільки днів, скільки їм потрібно. Це видно зі зменшення середньої суми позики у більшості компаній та зменшення терміну використання грошей.
Заступник генерального директора Об'єднаного кредитного бюро МиколаМ'ясников, у свою чергу, зазначив, що ситуація на кредитному ринку в Україні досить стабільна, а громадяни стали обачнішими у питаннях позики:
— Подібні закони допоможуть обмежити «апетити» кредиторів та боротися з несумлінними організаціями, які видають кредит під надто великий відсоток?
— Загалом можна сказати, що ринок зараз, по суті, є «ринком клієнта» більшою мірою. На ринку є безліч і мікрофінансових організацій, і банків. У принципі, люди навчилися рахувати. Якщо раніше клієнти, які брали кредит у мікрофінансових організаціях, готові були платити більші відсотки, то зараз це малоймовірно. І Центральний банк намагається обмежити організації, щоб більш-менш усе відбувалося в одному руслі, за одними правилами. Просто у якихось маленьких мікрофінансових компаній одні ресурси і, відповідно, маржа, а в банків інші ресурси, інша вартість фондування. Конкуренція відбувається саме там. Але відсоткову ставку наші регулятори хочуть привести до єдиного знаменника.
— Депутати також пропонують штрафувати непрофесійних кредиторів, причому розмір штрафу може сягати півмільйона рублів. Наскільки це дієво та резонно?
- Практика покаже. Потрібно дивитися, який буде ефект.
— Загалом, якщо подивитися на ринок кредитування, він зростає. Ми бачимо, що й прогнози наступного року передбачають саме зростання. Ми бачимо, що банки дедалі більше звертаються до бюро кредитних історій. Ми це бачимо за цією тенденцією: клієнти приходять, запитують кредит, і, відповідно, бачимо, що кількість звернень до бюро [кредитних історій] зростає.
З огляду на те, як клієнти погашають кредити, можна сказати, що 15% — це приблизно постійна величина. Якийсьчас тому це було 13%, зараз вже 15. Насправді відсоток неповоротних кредитів (незворотними ми називаємо 90+ днів прострочення) зростає. Таким чином виходить, що портфель у банків стає гіршим. Але це пов'язано, зокрема, з тим, що банки намагаються розширювати ринок: у них зараз є ресурси, активи, і, відповідно, вони можуть ці активи розміщувати в кредити, — сказав експерт.