Ломбард зсередини» бізнес, якому корисна криза
Стара ліга
Міцна металева драбина веде до дверей під непомітною вивіскою «Ваш ломбард». Заклад розташований у спальному районі за два кроки від станції метро. Усередині будка охоронця та приміщення, розділене на дві частини стіною з віконцем. За вікном жінка років 60, товарознавець. Все тихо і спокійно, ситуація нагадує швидше пошту чи бібліотеку, ніж місце, куди люди приходять закладати коштовності.
Товарознавець уважно оглядає два золоті каблучки і називає ціну, потім перераховує щось на комп'ютері та збільшує її. За вироби із золота 585-ї проби загальною вагою 4 грами дають 4 тис. рублів під 156% річних (рік тому одне з цих кілець було куплено за 11 тис.). У сусідньому ломбарді у темному напівпідвалі та без будки охорони за ті ж кільця запропонували 4 тис. під 168%. Під вивіскою "Ваш ломбард" працює 45 організацій.
«Кризисні періоди для ломбардів дуже небезпечні, – ділиться несподіваним спостереженням співвласник мережі «Ваш ломбард» Михайло Унксов. – Населення стрімко бідніє та перестає викуповувати закладені вироби. У ломбардах виникає затоварення золотом, яке нема кому продавати». Найсерйознішим Унксов вважає криза 1994-1995 років, втім, за всю історію він не закрив жодного ломбарду і вже більше 20 років управляє мережею, оборот якої становить сьогодні сотні мільйонів рублів на рік.
Свою діяльність у ломбардному бізнесі випускник МІФІ Михайло Унксов починав із того, що 1989-го з командою розробляв програмне забезпечення для державного Мосгорломбарду. Наразі ця програма називається АСУТП «Ломбард», нею користуються члени найбільшого галузевого об'єднання «Ліга ломбардів». «Коли у банках комп'ютери стояли лише на столі керівників із преферансом, у ломбардах ми обладнали нимиробочі місця», – каже Унксів.
1993 року відкрилася перша точка майбутньої мережі «Ваш ломбард». У середньому відділенні Мосгорломбарду працювало 40 осіб, приватний обмежився п'ятьма. «Держструктура була відсталою, а тут господар – пан, – розповідає Унксів. – Ми одразу почали видавати людям у 1,5 рази більше грошей під менші відсотки». У перші місяці "Ваш ломбард" вийшов на обіг середнього підрозділу Мосгорломбарду.
Звідки гроші? "Ми брали кредити в банку", - відповідає бізнесмен. Банк "Хованський", що належить Едуарду Меркіну, досі основний кредитор та власник рахунків мережі "Ваш ломбард". Банки неохоче кредитують ломбарди, оскільки така угода передбачає 100% резервування. Але «Ваш ломбард» влаштований складно, він складається з 10 менших мереж – юридичних осіб, частками в яких володіють різні люди. Серед них Михайло Унксов та його партнер Олександр Томсон. До кожної мережі входить п'ять ломбардів, відокремлених підрозділів. За даними ЄДРЮЛ, у різний час менеджери банку «Хованський» володіли частками деяких із цих юридичних осіб. У 1998 році постановою губернатора Московської області «Ліга ломбардів» та «Хованський» стали партнерами у розвитку системи ломбардів Підмосков'я. "Банк не дуже великий, але міцний", - зауважує Унксів.
35 млрд рублів - загальна сума всіх застав, що знаходяться в ломбардах України
36 млрд рублів - річний оборот ломбардів Москви
7800 ломбардів зареєстровано в Україні
156% річних - середня відсоткова ставка у московських ломбардах
Джерело: «585/Золотий», Банк України, «Ваш ломбард»
Ломбард зсередини
Кістяк персоналу «Ваш ломбард» набрав ще 1990-ті. Найголовніша людина у ломбарді – товарознавець. Він має вміти оцінити ювелірні виробина око і за допомогою надпилів та реагентів розпізнати фальшивку, вгадати, планує клієнт викуповувати кільце та ланцюжок або не повернеться за ними. «У товарознавця своя клієнтська база, деякі люди приходять не в той чи інший ломбард, а до тієї чи іншої людини», – каже Олександр Тарасов, директор департаменту просування ювелірної мережі «585/Золотий», якій належить мережа однойменних ломбардів.
Зарплата товарознавців у кілька разів вища за зарплату звичайних продавців. Їм допомагає програма - та сама, яка дозволила видати за два кільця не 3,8 тис., як порахувала товарознавець, а 4 тис. рублів. Крім ваги виробу програма враховує його стан (пам'ятий, подряпаний), кон'юнктурність (наскільки він модний і як швидко можна продати), а також кредитну історію. Якщо людина систематично не викуповує закладені коштовності, їй даватимуть менше грошей, ніж сумлінному позичальнику. Великий ломбард має кілька тисяч постійних клієнтів.
Ювелірні вироби залишають у сховищі, конструкція якого значно не змінилася з радянських часів. Приміщення сховища обгороджується арматурним каркасом завтовшки 14-16 мм і обкладається блоками або цеглою. Грабіжник може розрізати блоки болгаркою, але, натрапивши на прут, зашкодить лезо.
У системі безпеки «Ваш ломбард» застосовує і нововведення, наприклад так звану систему шлюзування: одночасно може бути відкрито не більше одного з двох дверей, тобто у персоналу не вийде покурити, залишивши сховище незачиненим. Або систему затримки: вхідні двері відчиняються через хвилину після повороту ключа (секунди відраховуються на табло), наступні – через три хвилини, двері в сховище – через п'ять. За цей час зможе приїхати піднята по тривозі охорона. За словами Михайла Унксова, за 20 роківроботи «Ваш ломбард» пограбували лише один раз.
Золото зберігається в ломбарді доти, доки мине місяць після закінчення терміну повернення позики. Потім виріб виставляють у вітрину ломбарду, і його можна придбати. Нерозпродані в точках «Вашого ломбарду» речі відвозять у спеціальний магазин із великими вітринами на Сухаревській – на всю Москву. Після цього ювелірні вироби продають із великих ємностей на вагу: є постійні клієнти, яким подобається купувати великі партії прикрас. Решта продається ювелірним заводам як брухт.
Битва за Москву
Власники ломбардів намагаються робити так, щоб частка невикуплених виробів не перевищувала 7–8%, розповідає засновник пітерської мережі «Ломбард «Столичний» Микола Бобров. Більшість грошей вони заробляють на відсотках, а не на розпродажі золота.
У 1990-ті за часів гіперінфляції ставка сягала 20% на місяць. «Перед кризою була хороша цінова війна, – згадує Бобров. - Ставки падали до 2-5%. Потім оцінки ринку стали песимістичнішими, зокрема через посилення держрегулювання, а два роки тому почалося падіння цін на золото. Ставки відкотилися до 12-15%». У мережі "Ваш ломбард" середня ставка - 13% щомісяця.
Цінову війну розв'язав сам Бобров, коли спробував вийти московський ринок. Як Унксів у Москві, він заснував один із перших приватних ломбардів у Санкт-Петербурзі, та його «Об'єднаний ломбард» – найбільший гравець на ринку Північної столиці. Унксів з 1996 року очолює «Лігу ломбардів», у якій кілька тисяч учасників Бобрів у 1998-му створив Міжрегіональну асоціацію ломбардів. Унксів називає власників московських ломбардів своїми учнями, лобіює їхні інтереси у Держдумі. Бобров написав книгу Ломбардний бізнес. Теорія та практика".
Цілкомможливо, що 5 тис. ломбардів будуть просто викреслені з реєстру та закриються. Тоді частка великих мереж зросте до 50%
Нові гіганти
Поки корифеї ділили ринок, з'явилося нове покоління гравців. До кризи в одній із найбільших ювелірних мереж «585/Золотий» Антона Петрова було близько 200 ломбардів, після кризи компанія почала відкривати ломбард у кожному магазині. Сьогодні мережа включає 536 ломбардів від Калінінграда до Чити (у «Вашого ломбарду» – 45 відділень, у компанії Миколи Боброва – 23).
«Ми найбільша мережа на ринку, – наголошує Олександр Тарасов. – Портфель застав наших ломбардів цього року перевищить 2 млрд рублів, а відсотковий дохід буде до 100 млн рублів на місяць». На запитання про те, якими були показники у 2014-му та чи велика частка виручки ломбардів у загальному обігу мережі, Тарасов не відповів.
«Вони лідери за кількістю відкритих відділень, але вони торговці, – каже Михайло Унксов. – У їхніх закладах мало клієнтів. А я спочатку робив ставку на великі одиночні ломбарди. Тарасов визнає, що частка «невикупів» у ломбардах «585» становить 10–20% та прогнозує зростання дефолтів цього року до 30%. Ці обсяги «перетравлює» сама мережа. "У бізнесі "585/Золотий" основна виручка йде від торгівлі", - погоджується Микола Бобров. І він, і Унксів відмовляються розкрити точні обороти своїх мереж, але вважають, що вони можна порівняти чи навіть більше, ніж у ломбардного напрямку мережі «585/Золотий».
Про частки ринку судити складно: за оцінками «585/Золотий», в Україні працює 10 тис. ломбардів (відокремлених підрозділів), а задоволення попиту потрібно 40 тис. ринок не консолідований. "Ми найбільша мережа, але наша частка не перевищує 5%", – констатує Олександр Тарасов.
Ціна помилки
«Власники мереж начебто«Ваш ломбард» та власники «585/Золотий» – люди різних поколінь», – розмірковує Сергій Соковников, голова Асоціації розвитку ломбардів, ще одного галузевого об'єднання, до якого увійшли учасники з 1500 точками видачі позик. Конфлікт поколінь заважає трьом організаціям згуртуватися, щоб протистояти спільній загрозі.
У 2014-му ломбарди були передані у відання Банку України. Насамперед їх контролювали лише податківці, Пробірна палата та Росфінмоніторинг. Центробанк розробив форму звітності та зажадав, щоб ломбарди здавали її щокварталу. «Багато рішень, ухвалених торік регулятором, не враховували думки учасників ринку, – зазначає Олександр Тарасов. – Останній звіт щодо ломбардної діяльності становив 1576 сторінок, хоча для цілей нагляду достатньо даних на шести сторінках».
Якщо великі мережі потопають у паперах, то для одиночних ломбардів ситуація й зовсім критична. «Проблема у культурі бухгалтерів, – пояснює Микола Бобров. – Зарплата бухгалтера у банку – 10 тис. євро, у ломбарді – 2 тис., а вимагають від них, по суті, одне й те саме». З 7800 ломбардів звітність за новими правилами подали лише 2784. «У маленьких містах ломбарди, що залишилися з радянських часів, ведуть звітність чи не в коморних книгах, – каже Соковников. – Вони можуть просто не знати, що з'явився новий регулятор».
Штраф за помилку у звітності починається з 500 тис. рублів, а це, за словами Михайла Унксова, можна порівняти з річним оборотом невеликого ломбарду. Якщо зробити більше двох помилок, ЦП може через суд вимагати закриття ломбарду. "Поки Банк Укаїни дає ломбардам, які припустилися помилок у звітності, можливість виправитися і не притягує їх відразу до адміністративної відповідальності", - повідомили в прес-службі ЦБ.
Дивні речі, які люди здавали в ломбард
Кольє Галини Брежнєвої
50 однаково огранених діамантів 0,5 карата.
Кільце з людським черепом
Череп виготовлений з переплетення тонких платинових ниток.
Золотий браслет у вигляді змійки, 1901 виготовлення
Зуби у змійки платинові, очі двох рубінів.
Недешева фальшивка
Багатошаровий золотий ланцюг. Зверху золото 958 проби, нижче шар золота 585 проби, потім 320-й, а в основі міцна вольфрамова нитка.
Расти чи йди
Нещодавно асоціація Сергія Соковнікова закупила 7650 конвертів. Їх планують розсилати в ломбарди по всій Україні: усередині листа з коротким лікнепом про необхідність подавати звітність до ЦП, запрошення взяти участь у конференції та вступити до саморегулівної організації (СРО).
Михайло Унксов та Микола Бобров ставляться до цієї ініціативи спокійно, кожна з їхніх галузевих організацій має свої СРО, створені ще у 2011 році, коли законодавці вперше заговорили про саморегулювання. «У нас «спляча» СРО, яку ми створили із 30 найініціативнішими ломбардами, – розповідає Унксов. – Але якщо щось буде, наші двері відчинені». На існуючі СРО вимога щодо покриття 34% ринку не поширюється. "Це дискримінаційна норма", - сердиться Соковников.
Чому нові ломбардні мережі витрачають гроші та сили на реєстрацію власної СРО? «Ми багато разів зустрічалися з Унксовим, але діалогу не вийшло, – зауважує Соковніков. – Цілком різні підходи до бізнесу». Різниця підходів, наприклад, у тому, що нові ломбарди закидають ЦП пропозиціями щодо «дорожньої карти» ринку ломбардів, а старі пропонують відкласти обговорення, посилаючись на кризу. За нормами законопроекту однією виглядіфінансових ринків може бути лише дві СРО. На них Центробанк планує покласти контроль за звітністю ломбардів. «Ми сподіваємося, що здоровий глузд переможе і нам дозволять створити чотири чи п'ять СРО», – каже Соковников.
Невідомо, чи буде законопроект ухвалено і коли, але серйозні потрясіння на ринку відбуваються вже зараз. «Мегарегуляторам незручно працювати з дрібними ломбардами, – вважає Микола Бобров. – Цілком можливо, що 5 тис. організацій просто викреслять з реєстрів і закриються». І тут частка великих зросте до 50%, прогнозує експерт. "Невеликим ломбардам останні зміни загрожують закриттям", - погоджується Олександр Тарасов.