Медичне страхування в Україні - види, програми, умови
До перебудови та появи в Україні безліч страхових компаній все було ясно: медичну допомогу можна отримати в поліклініці, лікарні чи санаторії. Незрозуміле словосполучення "медичне страхування" з'явилося в 90-х роках. Але досі не всі Українці розуміють, як влаштована українська медицина, які медичні послуги надаються безкоштовно, а за які треба платити.
Зрозуміти це справді не просто, а часом неможливо, навіть із залученням фахівців МОЗ. Світ української медицини заплутаний та складний. Але в його основах розібратися все-таки можна. Мало людей можуть обійтись протягом життя без медичної допомоги.
Страхові компанії України працюють за двома видами: обов'язковим та добровільним медичним. Це є основні види медичного страхування громадян.
Медичне страхування відноситься до особистих видів страхування. Це означає, що у договорі страхування завжди є застрахований – конкретна фізична особа, якій надаються медичні послуги.
У разі якщо людина сама оплачує медичні послуги, вона є одночасно страхувальником та застрахованою. Жоден вид медичного страхування передбачає виплати у грошовій формі.
Обов'язкове медичне страхування
За обов'язковим медичним страхуванням держава, яка є страхувальником, гарантує безкоштовний, обумовлений договором перелік медичних послуг усім жителям країни, які мають українське громадянство.
Відповідно до законодавства визначено види програм медичного страхування, що надаються українцям. Усього програм три. Дві з них – базова та програма, до якої входять послуги швидкої допомоги,диспансерів, забезпечення безплатними ліками – фінансуються з бюджету федерального рівня, а третя – з допомогою місцевих бюджетів.
Фінансування базової програми походить з Фонду ЗМС Суб'єкта РФ. Фонд формується із внесків, які сплачують роботодавці. Чим вища зарплата в регіоні, чим більше працюючих і менше пенсіонерів, тим більше коштів у Фонді. Кошти за непрацюючих (дітей, пенсіонерів) вносяться з бюджету регіонів. Оскільки багато регіонів є дотаційними, недофінансування Фондів ЗМС явище звичайне. Це відбивається якості надання медичних послуг за програмами ЗМС.
До ухвалення у 2011 році нового закону «Про обов'язкове медичне страхування» єдиного виду страхового поліса не було. Новий закон передбачає єдиний вид полісу медичного страхування, що діє на всій території України.
Добровільне медичне страхування
Добровільне медичне страхування буває двох видів: ризикове та депозитне. При ризиковому страхуванні у договорі фіксується певна страхова сума і досить «скромний» перелік медичних послуг. Ризиковий договір передбачає додаткової сплати страхової премії у разі перевищення страхової суми.
При її перевищенні оплата відбувається за рахунок страхової компанії. Саме тому такі договори укладаються або зі страхувальниками - юридичними особами, які укладають договір ДМС щодо невеликої кількості працівників. І тут можливі збитки компанії щодо невеликі. Або з фізичними особами, які проходять медичне обстеження до укладення договору з метою оцінити здоров'я потенційної застрахованої особи та таким чином оцінити можливі ризики.
Депозитне ДМС зрозуміліше: накожного застрахованого підприємство визначає фіксовану суму. Страхова компанія веде облік за кожним застрахованим, а при витрачанні депозитного внеску, він збільшується. Такі договори страхування укладаються з великими підприємствами. Як правило, до договору входить обов'язкова диспансеризація.
Програми ДМС неймовірно різноманітні. Обмеження лише одне – фінансові можливості страхувальника. Різні види програм медичного страхування можуть складатися тільки з лікування в поліклініці, включати госпіталізацію, санаторне лікування, будь-які медичні послуги в закордонних клініках – будь-яку примху страхувальника, здатного сплатити за дорогі програми.
Вибір за клієнтом
Страхова компанія - посередник між страхувальником та медичними установами. Можна звернутися безпосередньо до медичного закладу. Але у великих містах, з величезною кількістю поліклінік, лікарень, медичних центрів виникає питання вибору, яке досить важко зробити за відсутності відповідної інформації.
Співробітники страхової компанії цією інформацією володіють. До багатьох престижних лікувальних закладів потрапити «з вулиці» неможливо, що легко зробити через страхову компанію. Страхова компанія заощаджує час застрахованого, приймаючи він функції запису до лікаря певний час. І, нарешті, відстежуючи надані медичні послуги, співробітники страхувальника, переважно лікарі за освітою, позбавляють страхувальника зайвих витрат.