На вибір пенсіонера ануїтет чи графік
«Через кілька місяців я виходжу на пенсію. У НПФ мені запитали, як я хочу отримувати свої накопичення — за договором пенсійного ануїтету чи із фонду. Розумію, що й та й інша схема законні і кожна має свої плюси, але як вибрати те, що підходить саме мені?
Микола Васильович, Алматинська область»
Читачеві відповідають фахівці управління ліцензування Агентства фінансового нагляду Майя БАРАТОВА та Ганна АЛІМСЬКИХ:
— Конкуренція приходить навіть до такої сфери, як пенсійне забезпечення. Причому вкладник НПФ може обирати як фонди, а й схеми майбутніх виплат. І питання читача незабаром стане актуальним для багатьох. У чому відмінність цих способів пенсійного забезпечення? По-перше, одержувач пенсійних виплат із фонду захищений законодавчо закріпленими гарантіями щодо збереження його накопичень. При цьому пенсійні активи одержувача не змішані із власним капіталом фонду, як це відбувається у страхових організаціях. По-друге, у разі смерті пенсіонера невикористані накопичення у НПФ передаються у спадок. У страховій компанії такої можливості немає. По-третє, одержання накопичень з НПФ здійснюється у порядку виплат за графіком, який для зручності одержувача щорічно може коригуватися за термінами виплат. По-четверте, при здійсненні виплат за графіком основний пенсійний капітал одержувача продовжує збільшуватися за рахунок інвестдоходу, що щодня нараховується, який заробляє для нього НПФ. З іншого боку, одержувач має свободу вибору обслуговування. Якщо у вкладника з'явиться бажання обслуговуватись в іншому фонді або перевести накопичення до страхової організації, він зробить це безперешкодно. Чого не можна сказати про покупців пенсійнихануїтетів, які не мають права на повернення до НПФ. Поки що допускається лише перехід до іншої страхової компанії. Однією із причин, чому вкладник не може повернутися до фонду, є відсутність у страховій організації індивідуального обліку накопичень. Страхові організації пропонують альтернативний вид пенсійного забезпечення – ануїтет.
Страхові виплати відповідно до договору пенсійного ануїтету надходитимуть на рахунок отримувача все життя. Страхова компанія має утримувати клієнта довічно. Навіть якщо їх клієнт проживе довше за середню тривалість життя, то все одно продовжуватиме отримувати пенсію в тому ж розмірі до кінця життя. І загальна сума страхових виплат за договором пенсійного ануїтету може бути більшою, ніж сума виплат за графіком з НПФ. Головний недолік ануїтетного страхування – відсутність інституту наслідування. Одержувач страхових виплат під час купівлі довічного пенсійного ануїтету передає права власності страховику. Нині укладання договору пенсійного ануїтету перестав бути обов'язковим. Пенсіонери можуть самі вибрати, де умови для них кращі. Для цього потрібна певна сума пенсійних накопичень. Поки що пенсіонерів із такими накопиченнями в країні небагато, тож говорити про обов'язковість укладання договору пенсійного ануїтету зарано.
Для кого ануїтет буде кращим? Насамперед для людей, які бажають вийти на пенсію до настання віку, встановленого пенсійним законодавством (максимум 58 років для жінок та 63 роки для чоловіків), для цього необхідно мати лише достатні пенсійні накопичення. Ануїтет буде популярним і серед тих, хто має міцне здоров'я та невеликі накопичення. Головне, щоб цих коштів вистачило на купівлю ануїтету. Відповідно дозаконодавством щомісячна страхова виплата зі страхової організації не може бути нижчою за розмір мінімальної пенсії.
Ануїтетні виплати, поряд із виплатами із фонду, оподатковуються прибутковим податком, передбаченим законодавством. Людина, яка укладає договір пенсійного ануїтету, вільна у виборі страхової організації. Сьогодні на фінансовому ринку республіки діють чотири страхові компанії, які надають ці послуги, тобто мають ліцензію уповноваженого державного органу в галузі «страхування життя» за класом «ануїтетне страхування» та 14 НПФ. Але жорсткої конкуренції між фондами та страховими компаніями не спостерігається.
Що стосується моделі поведінки вкладників, то вона має бути надзвичайно обережною. Поспішати з вибором не можна, оскільки йдеться про долю пенсіонера. Перш ніж зробити вибір, обов'язково потрібно порівняти умови та вигоди кількох страхових компаній та свого НПФ. Кожен із вкладників має визначитися, що йому більше підходить: страхова компанія чи фонд, іншими словами — довічне пенсійне забезпечення зі страхової компанії чи пенсійні виплати накопиченої ним суми з фонду з можливістю успадкування залишку після смерті вкладника.
Ануїтетна система, порівняно з накопичувальною пенсійною системою, з'явилася на ринку відносно недавно. При цьому фонди встигли зарекомендувати себе як стабільний інститут, страховикам це тільки належить зробити. Але поява на ринку альтернативи НПФ сприятиме розвитку системи загалом. А перспективність ануїтетного ринку не викликає сумнівів.