Навіщо банки йдуть на рефінансування кредитів, Курсив - ділові новини Казахстану
З наступного року банки зможуть стягувати з боржника за кредитами не більше 50% від суми, яка є або надходить на банківський рахунок позичальника. З одного боку, програма рефінансування вигідна банкам через держпідтримку, з іншого - для всіх учасників ринку: велика можливість знизити ризики неповернення. Але в результаті позичальник у будь-якому випадку змушений платити більше, ніж планував.
Тим часом інтернет-портали буквально рясніють привабливими повідомленнями, що закликають потенційного клієнта скористатися перевагами державної програми рефінансування, яка дозволяє знизити відсоткову ставку до 3% річних, а також перевести позику, отриману в іноземній валюті, у тенге.
Сім разів прорахуй всі ризики ...
В даному випадку, на його думку, на клієнтах рефінансування позначається позитивно.
Однак тут важливо розуміти, що підходити до цього питання слід індивідуально і потрібно брати до уваги низку аспектів, оскільки вигоди від цього процесу все-таки далеко не завжди перевищують витрати. З погляду провідного аналітика GLOBAL FXСергія Мельникова, необхідно враховувати комісійні, які стягуються новим кредитором, витрати на оформлення нових документів, повторну оцінку нерухомості та, можливо, повторне страхування в іншій компанії на вимогу банку. «У ситуаціях із позичальниками, яким потрібне збільшення терміну кредиту з метою зменшення розміру щомісячних виплат, є ризик того, що ставки будуть навіть вищими. Таким чином, незважаючи на неодноразовий перегляд та пом'якшення умов пропонованої програми, слід ретельно прорахувати всі витрати, пов'язані з рефінансуванням, і звертатися до іншого кредитора тільки в томуу разі, якщо вигоди від цього процесу будуть очевидними», - вважає аналітик.
Хто опиняється у виграші
Цілей у рефінансування іпотечних позик зазвичай кілька. Наприклад, із боку позичальника вони спрямовані зміну поточних умов: ставки, терміну, щомісячного ануїтетного платежу. Звичайно, клієнт може добитися перегляду умов позики і у своєму банку, але це вже називатиметься реструктуризацією, а не рефінансуванням. На думку керівника аналітичного відділу Grand CapitalСергія Козловського, з позицій позичальника можна розглядати два сценарії, коли потрібне рефінансування. Перший – покращилися умови позик на ринку і можна перезайняти під менший відсоток в іншому банку.
Другий - поточні платіжні зобов'язання стають непосильною ношею, банк хоче вести діалог, вимагаючи виконання платежу. У такому разі доводиться звертатися до іншої кредитної організації. На виході виникла складність може вирішитися таким чином: клієнт погоджується на більшу ставку, ніж початкова, але щомісячний платіж зменшується за рахунок збільшення терміну кредитування, наприклад, з 10 до 20 років.
«У свою чергу банки пропонують рефінансування, отримуючи доступ до дешевших коштів, ніж у момент оформлення іпотеки. Пропонуючи клієнту більш вигідні умови, банки з одного боку відводять клієнта у конкурента, з іншого - дозволяють йому (банку-конкуренту) залучити додаткові позики під активи, що звільнилися», - зазначив «К'» Сергій Козловський.
Чи намагаються банки, рефінансуючи кредити, вирішити проблеми безповоротних кредитів?
По суті, рефінансування – це продукт, який дозволяє банкам конкурувати за якісного позичальника, а самим позичальникам – отримувати вигідніші пропозиції, оскількиРефінансування позики змінюються умови договору. На думку Андрія Суставова, сама собою активація в цьому сегменті не говорить про те, що банки втрачають клієнтів і кошти. Останній рік ми спостерігали зниження видачі іпотечних кредитів. Проте це дуже привабливий продукт як для банків (оскільки кредит забезпечений нерухомістю як застава), так і для позичальника (оскільки дозволяє йому вирішити свої житлові питання). Тож інтерес до рефінансування свідчить швидше про обережне пожвавлення іпотечного кредитування», - зазначає експерт.
Щодо проблеми безповоротних кредитів, то тут, на його думку, було б резонно говорити про пропозиції з боку БВУ не рефінансування, а реструктуризацію боргу, кредитні канікули або наполягання на продажу предмета застави (нерухомості).
Інший напрямок - це самостійні проекти банків, що зіткнулися з неповерненнями коштів з іпотеки. Тут ситуація складніша і в кожному випадку індивідуальна. Наприклад, якщо людина не може виплачувати заборгованість, то їй можна було б запропонувати різноманітні варіанти. Це може бути видача нового кредиту на погашення чинного, більш тривалий термін. У зв'язку з цим зменшується щомісячний платіж, але збільшується період, отже, і сума виплат. Або, наприклад, кредитні канікули на певний час, коли не гаситься сума кредиту. Однак тут, як і скрізь, є своє підводне каміння. І в результаті виходить, що насправді це не пільга і після тимчасового послаблення позичальник потім платить не менше, а більше.
«І все ж таки така практика може бути благом і для банку, і для позичальника. Людині, яка має, наприклад, тимчасові труднощі (хвороба, втрата роботи, зниження доходу), це дозволяє не втратити майно, даєможливість виправити ситуацію. Банк також не має втрат, якщо платежі потім відновляться. І в такому разі не потрібно вилучати та продавати нерухомість. Обидві сторони керуються принципом «з двох лих обирають менше», - зазначає експерт.
Можливий варіант рефінансування, отримання нового позики іншому банку погашенням початкового кредиту. Як зазначають усі експерти «К», рефінансування може бути вигідним, якщо при цьому знижується ставка. У будь-якому випадку позичальнику надано вибір варіантів, а це набагато краще, ніж спочатку жорстка позиція при неповернення кредитів.