Небезпечні історії
«Хочу попередити відразу, що файл із вашою кредитною історією я копіюю і залишаю собі. І якщо від вас не надходить оплата протягом півгодини, то я всі дані повертаю назад на сервер, пише Роман. — Роблю я це з метою безпеки, тому що передоплати не беру і мене неодноразово «кидали» на оплату моїх послуг».
У бюро кредитних історій (БКІ) запевняють, що таку «допомогу» надати неможливо. Принаймні за участю їхніх співробітників. «Ми знаємо, що на ринку діють шахраї, які обіцяють громадянам за певну плату внести зміни до кредитної історії. Всі, кого ми перевіряли, — відверті брехуни, які просто беруть гроші, звітуючи підробленими кредитними звітами», — повідомив гендиректор НБКІ Олександр Вікулін.
З ним погоджується гендиректор «Еквіфакс кредит сервісіз» Олег Лагуткін, який упевнений, що жодні треті особи жодним чином не можуть отримати доступу до інформації БКІ. Лагуткіна не сумнівається, що такі люди, як Роман, банально брешуть.
«За законом «Про кредитні історії» інформація в БКІ зберігається 15 років з моменту внесення останнього запису. Усі дані містяться в електронному вигляді з багаторівневою системою захисту, пояснив Вікулін. — Усі системи ліцензовані Федеральною службою з технічного та експортного контролю та мають відповідні сертифікати. При цьому будь-яке внесення змін до кредитної історії, зокрема навіть факту видачі кредитної історії, фіксується».
Вікулін зазначив, що несанкціонований доступ до баз повністю виключений і в практиці НБКІ такого ніколи не відбувалося. "Доступ до систем зберігання інформації мають обмежену кількість співробітників, які, навіть якби й хотіли внести зміни до запису, не змогли б цього зробити", - додав Вікулін.
Як нагадали гендиректораНБКІ та «Еквіфаксу», джерело формування історії – кредитор. Він надсилає інформацію до бюро із захищених каналів та з використанням засобів криптозахисту. «Ми регулярно отримуємо запити від банків на видалення чи виправлення тих чи інших записів у кредитній історії. І ми маємо виконати запит кредитора. Самостійно ми не маємо права вносити зміни», — сказав Вікулін.
Мільйон начистоту
На ринку офіційно діє чимало компаній, які запевняють, що видаляють та виправляють кредитні історії через банки. Тільки коштує це великі гроші, і на роботу йде багато часу. Наприклад, заступник гендиректора ТОВ «Кредитний центр» Віталій Рукосуєв стверджує, що його фірма гарантує клієнту 100-відсотковий результат і видаляючи кредитні історії діє абсолютно законно. «Інформація про те, що людина, яка звернулася до нас, коли-небудь брав кредит, зникне з усіх можливих баз даних, - розповів він порталу Банки.ру. — На це у нас йде від трьох місяців до року. Вартість послуги залежить від безлічі факторів, у тому числі коректності кредитного договору, стану на сьогоднішній день банку, що видав кредит, та дій кредитора після невиконання позичальником своїх зобов'язань. Зазвичай ціна послуги варіюється від 120 тисяч до 500 тисяч рублів за видалення інформації про один кредит. А якщо порушень у діях кредитора не виявлено, то в деяких випадках ціна може сягати 1 мільйона рублів. Сума, звичайно, велика, але якщо людина зі зіпсованою кредитною історією хоче взяти, наприклад, іпотеку, то вона готова нею пожертвувати».
Для того, щоб «Кредитний центр» взявся за справу, клієнту треба надати фірмі кілька документів, включаючи копію договору про отримання кредиту, з виплатою якого згодом виникли проблеми, виписку прорух коштів за рахунком, копії платіжних доручень, виписку з БКІ, в якій кредит відображено як негативний, а також нотаріально завірену довіреність на видалення або виправлення кредитної історії.
При цьому Рукосуєв не розкрив методи роботи компанії, пояснивши це індивідуальним підходом. «Шляхів багато, і всі вони є законними. Наприклад, ми з'ясовуємо, що кредитор уклав із клієнтом договір не кредиту, а позики. А інформація про прострочення саме щодо позик у БКІ не повинна надаватися, навіть якщо клієнт дав на це свою згоду, — запевнив Рукосуєв. — Ми пояснюємо це іншій стороні, і вона розуміє, що інформацію про позичальника треба видалити, у тому числі відкликати дані з БКІ».
Адвокату юридичної компанії «Юков, Хрінов та партнери» Катерині Малініної ця інформація здалася як мінімум дивною. «Якщо є згода позичальника на передачу даних у БКІ, то неважливо, який він укладав договір – позики чи кредиту. Закон «Про кредитні історії» регулює обидва види угод», — зазначила Малініна.
Рукосуєв розповів, що «Кредитний центр» діє на ринку вже п'ять років, до того ж не лише в Україні, а й в інших країнах СНД. І навів дані: "Ми допомогли приблизно 10 тисячам людей". При цьому він попереджає, що на ринку діє багато брехунів. «Ціна послуги та порядок її оплати за видалення кредитної історії – основний критерій нашої надійності. Процедура настільки складна, що 10 тисяч за її здійснення, до того ж за добу, пропонують швидше за все шахраї».
До статті недалеко
Як і Катерина Малініна з ЮК «Юків, Хрінов та партнери», директор департаменту роздрібних ризиків ХКФ Банку Євген Іванов здивований відомостями, наданими «Кредитним центром». «Дані про позичальника та історія його кредиту у банку зберігаються завжди інікуди не зникають. Інформація, зрозуміло, надійно захищена. Доступ до неї мають оператори, що займаються оформленням кредитних договорів. Але змінити дані щодо платіжної поведінки клієнта вони технічно не можуть, — каже Іванов. — Єдине, що вони можуть виправити, — це контакти». Про фірми, які пропонують змінити чи видалити кредитну історію, Іванов чув. «Але поки що ми не спостерігаємо, щоб даний вид шахрайства носив масовий характер. Можливо тому, що тема нова», — зазначив він.
Щодо фірм, які заявляють про можливість виправлення кредитних історій, то, на думку начальника управління споживчого кредитування ВТБ 24 Івана Лебедєва, цей бізнес поділяється на дві частини. «Перша частина передбачає легальну допомогу, яка полягає у наданні посередницьких послуг клієнтам з виправлення помилкових відомостей, які на практиці можуть утримуватись у кредитних історіях, — пояснив Лебедєв. — У принципі, позичальник може впоратися з подібними діями і сам, проте наявність професійного посередника, безумовно, полегшує завдання. Легальною послугою також є і агентська діяльність на запит повної інформації з кредитної історії клієнта в одному або кількох БКІ».
Втім, продовжує Лебедєв, подібний бізнес може декларувати і надання послуг, або тих, що знаходяться поза межами правового поля, або надання яких свідомо неможливе, тобто, по суті, йдеться про шахрайство. "І тут важливо привертати увагу товариств захисту прав споживачів, Росспоживнагляду та правоохоронних органів до компаній, які заявляють про послуги, надання яких може назавжди закрити клієнту дорогу до банку або, у гіршому випадку, підвести його під статтю", - вважає Лебедєв.
З ним погоджуються незалежні юристи: якщо зазначені фірмизапевняють, що гарантують 100-відсотковий результат, то висока ймовірність, що вони брешуть або йдеться про порушення закону, зокрема, з боку самого позичальника.
На думку Катерини Малініної, кожен випадок «видалення чи виправлення» слід розглядати індивідуально. Схеми, включаючи незаконні, можуть бути різні. Дії осіб, які причетні до видалення або виправлення кредитних історій, можуть потрапити, наприклад, під ст. 327 Кримінального кодексу - "Підробка, виготовлення або збут підроблених документів, державних нагород, штампів, печаток, бланків". Відповідальність за ч. 3 цієї статті («Використання наперед підробленого документа») загрожує і самим позичальникам, яким надаються такі «послуги».