Особистестрахування основні проблеми та тенденції розвитку
Розгляд сутності особистого страхування як галузі страхування, за допомогою якої здійснюється страховий захист сімейних доходів громадян. Вивчення предмета особистого страхування, яким є ризики, пов'язані із життям людини та її забезпеченням.
Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче
Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.
Таким чином, страхові компанії перейшли під контроль Центробанку та різко посилилися вимоги до звітності. Не всі можуть їх прийняти та виконати, тож тенденція скорочення кількості страхових організацій продовжиться. Тарифи загалом, швидше за все, продовжать падати, незважаючи на зростання окремих сегментів.
2.3Проблеми та перспективи розвитку особистого страхування в сучасних умовах
Загальна сума активів страхових компаній, які займаються страхуванням життя, у світі становить близько 50 трильйонів доларів, у зв'язку з чим у різних країнах частку страхових компаній припадає до третини від обсягу всіх інвестицій.
- Фонд заробітної платні;
- участь у прибутку через бонусні системи;
- дохід за банківськими вкладами, паями та цінними паперами;
- Дохід за накопичувальними полісами страхування життя та інші джерела.
1. Нерозвиненість особистого страхування та розвиток короткострокового страхування життя в Україні є об'єктивною закономірністю, оскільки це реакція страхового ринку на існуючі законодавчі та економічні умови. На початковому етапі розвитку страхового ринку такий вид страхування використовувався для оптимізації законним способом оподаткуванняпідприємств. Ми не говоримо про незаконні страхові схеми виплати доходу, з якими треба рішуче боротися.
2. Враховуючи обсяги та тимчасовий характер короткострокового страхування життя, необхідно створити умови для розвитку особистого страхування та трансформувати короткострокове страхування життя у довгострокове. Що для цього треба зробити у нашій країні? Пропонується п'ять заходів.
Забезпечити участь страхових компаній у реформі системи пенсійного забезпечення. Розвиваючи пенсійне страхування, держава вирішує проблему отримання високих пенсій тим, хто цього хоче. Водночас держава отримує довгі гроші у вигляді страхових резервів.
Крім того, страхові компанії можуть активну участь у професійних пенсійних системах, забезпечуючи виплату пенсії пільговикам протягом п'яти років до досягнення дійсного пенсійного віку. Страхові компанії можуть укладати договори індивідуального пенсійного страхування з фізичними особами, забезпечуючи їм гідний рівень пенсії. Страхові компанії можуть взяти на себе ризики недоживання застрахованого до пенсійного віку та виплати пенсії вигодонабувачу, тобто з нагоди втрати годувальника.
Розвивати довгострокове страхування життя в Україні, у тому числі з виплатою рент та ануїтетів. З одного боку це дозволить залучити значні інвестиційні ресурси. З іншого боку, цей вид страхування дозволить людям отримувати додатковий дохід. У розвинених країнах існує багатофакторна модель доходу, що включає відсотки, бонуси, страхову ренту, зарплату тощо. І коли людина втрачає роботу, вона не втрачає всі доходи, вона втрачає лише зарплату. В Україні ж внески зі страхування життя становлять трохи більше двох мільярдів доларів. Зі зміною фінансово-економічної ситуації країни період виплат і термін дії договору подовжуватимуться, переростаючи у довгострокове страхування життя.
- Додаткове пенсійне забезпечення;
- Високоякісні медичні послуги;
- Додаткове джерело доходу для держави;
- Зменшити навантаження на бюджет;
- залучити інвестиційні ресурси;
Для розвитку особистого страхування та довгострокового страхування життя зокрема потрібні стимули для страхувальників.
Необхідно вирішити питання щодо розвитку надійних фінансових інструментів для розміщення страхових резервів із довгострокового страхування життя.
Отже, підбиваючи підсумки другого розділу можна сказати, що у 2013 році на 79,3% зросли премії зі страхування життя, зібрані через банки та автосалони, з 14,5 млрд. рублів до 26 млрд. рублів. Премії через агентський канал збільшилися на 31,8%, через офісний продаж - на 37,5%, через брокерів та інших юридичних осіб (агентства) - на 85,7%.
Страхові компанії перейшли під контроль Центробанку та різко посилилися вимоги до звітності. Не всі можуть їх прийняти та виконати, тож тенденція скорочення кількості страхових організацій продовжиться. Тарифи загалом, швидше за все, продовжать падати, незважаючи на зростання окремих сегментів.
- Додаткове пенсійне забезпечення;
- Високоякісні медичні послуги;
- Додаткове джерело доходу;
- Зменшити навантаження на бюджет;
- залучити інвестиційні ресурси;
Висновки та пропозиції
Система страхування в Україні нині ще не остаточно сформована і продовжує свій розвиток. На мою думку, одна з головних проблем – неможливість точного прогнозування економічного розвитку України, як наслідок – недовірагромадян до довгострокового вкладення грошей. У нашому суспільстві, на відміну від країн із інститутом страхування, що склалася, відсутня страхова культура населення і, за результатами соціологічних досліджень, виявляється низький рівень поінформованості людей в галузі страхування.
До основних напрямів розвитку сфери страхування ставляться:
- удосконалення законодавчої бази та механізму захисту інтересів страхувальника;
- Підвищення надійності системи страхування;
- Збільшення фінансового потенціалу українських страховиків;
- Створення ефективних сфер для розміщення тимчасово вільних коштів страхових компаній;
- Підвищення рівня платоспроможності страхувальників;
- Поява стимулів для укладання договорів страхування;
- Підвищення страхової культури та поінформованості населення.
Розвиток сфери страхування у цих напрямках допоможе їй стати невід'ємною та значущою ланкою фінансової системи України.
Ринок особистого страхування має величезний потенціал. Будучи частиною економічної системи, багато в чому залежить від неї. У той самий час, активно розвиваючись, особисте страхування може стати найважливішим елементом зростання економіки. Україна має всі можливості для завоювання великої частки світового ринку страхування, оскільки перебуває у вигідному становищі порівняно з іншими країнами - має величезні людські ресурси.
Список використаної літератури
I. Нормативно-правові матеріали:
4. Цивільний кодекс Укаїни (частини перша, друга та третя) // Відомості Верховної Укаїни. – 2008. – № 31. – Ст. 3823.
ІІ. Спеціальна література:
6. Архіпов А.П.Страхування. Сучасний курс: підручник. 2- вид., перероб. ідоп.-М.: Фінанси та статистика; 2008, стор 148-150.
7. Гребінників Е. український ринок страхування: параметри, пропорції та тенденції // РЦБ. – 2011. – №2. – С. 57-61.
9. Фінанси: Підручник/За ред. А. Г. Грязнової, Є. В. Маркіної. – М.: Фінанси та статистика, 2010. – 504 с.
10. Фінанси: Підручник – 2-ге вид., перераб. та дод. / За ред. В. В. Ковальова. – М.: ТК Велбі, вид-во Проспект, 2009. – 640 с.
11. Яковлєва Т. А., Шевченко О. Ю. Страхування: Навчальний посібник - М.: Економіст, 2011. - 217 с.
12. Головнін О.М. Порівняльний аналіз функціонування ринків страхування життя навіть ФРН // Страхова справа. – 2008. – №1. – С. 15-31.
13. Гребінників Е. український ринок страхування: параметри, пропорції та тенденції // РЦБ. – 2012. – №2. – С. 57-61.
14. Жукова Т. Кінець епохи нерішучості // Український поліс. – 2011. – №1. – С. 70-74.
15. Ломакін-Румянцев І. Уточнені відомості про діяльність страхових організацій за 2006 рік станом на 20.03.07 // Фінансова газета. – 2009. – №15. - 12 квіт. – С. 7.
16. Ломакін-Румянцев І. Відомості про діяльність страхових організацій за 1 півріччя 2007 р. // Фінансова газета. – 2010. – №34. - 23 серп. – С. 6.
17. Лисенко С.І. Фактори зростання та прогнозні тенденції страхового бізнесу в Україні // Фінанси та кредит. – 2013. – №4. – С. 70-76.
18. Панорама страхування// Експерт РА. – 2012. – №39. – С. 121.
19. Натхов Т. А. Ринок страхування в Україні: основні тенденції та проблеми розвитку // Питання економіки. – 2012. – №12. – С.115-125.
20. Офіційний сайт Асоціації страховиків України.
21. Офіційний сайт Федеральної служби державної статистики.
22. Офіційний сайт Федеральної служби страхового нагляду