Особисті заощадження
Зараз багато хто боїться втратити свої накопичення. Напевно товариші по службі захочуть дізнатися, як можна отримати гроші, які лежать у вкладах, якщо банк «лопне»
1. Я чув, що якщо банк збанкрутує, можна звернутися до якогось Агентства зі страхування вкладів. А що це за орган? Державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів» (http://www.asv.org.ru) – це некомерційна організація, створена на підставі Федерального закону від 23.12.03 № 177 -ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках України» (далі – закон).
Основними цілями цього закону є захист прав та законних інтересів вкладників, зміцнення довіри до банківської системи України та стимулювання залучення заощаджень населення до банків (ст. 1 закону).
Одним із принципів системи страхування вкладів є обов'язковість участі в ній банків, які мають дозвіл Банку України на залучення у вклади коштів фізичних осіб та на відкриття та ведення банківських рахунків фізичних осіб (ст. 3 закону). У разі настання страхового випадку страхове відшкодування виплачується агентством із коштів фонду обов'язкового страхування вкладів, що формується у тому числі за рахунок страхових внесків банків – учасників системи страхування вкладів (ст. 5 закону).
2. Скажіть, а настання фінансової кризи в країні є підставою того, щоб я могла вимагати від банку достроково повернути мені вклад або звернутися до Агентства зі страхування вкладів? Ви і так можете забрати його на першу вимогу у будь-який час - правда, при цьому можна втратити відсотки (ст.837 ЦК України). Тільки в тому випадку, якщо фінансова криза призведе до того, що у банку буде відкликана ліцензія або Банк України введе мораторій на задоволення вимог кредиторів банку (вкладників, у тому числі), ви зможете звернутися до Агентства зі страхування вкладів (ст. 8 закону) та отримати страхове відшкодування (ст. 9 закону).
3. У мене терміновий внесок у банку під чималі відсотки, які я ще не знімала. Я хотіла б дізнатися: а ці відсотки теж страхуються або тільки сама сума вкладу? У разі відкликання у банку ліцензії термін виконання всіх його зобов'язань перед вкладниками вважається наступним (ст. 20 Федерального закону від 02.12.90 № 395- 1 «Про банки та банківську діяльність»). Тому всі належні відсотки за вкладом (нараховані по день, що передує дню відкликання ліцензії, і не виплачені) зараховуються до основної суми вкладу та включаються до розрахунку відшкодування.
5. Якщо у мене у вкладі сума більша, ніж 700 тисяч? Я зможу якось отримати суму, не покриту страховим відшкодуванням? Правила розрахунку страхової суми залежать від розміру коштів, розміщених у банку. Якщо загальна сума вкладів менша чи дорівнює 700 тис. рублів, то страхове відшкодування становитиме 100 відсотків зазначеної суми. Якщо розмір вкладу більше 700 тис. рублів, вкладник має право отримати лише 700 тис. рублів. Решта вкладів погашається в рамках ліквідаційних процедур у банку. Наприклад, у процесі конкурсного провадження при визнанні банку банкрутом. Для цього вкладнику необхідно написати заяву про включення його вимог до Реєстру вимог кредиторів.
6. У мене кілька вкладів у різних банках. Я не розумію, ось це страхове відшкодування виплачується за кожним вкладом окремо або всі мої вкладисумуються? Страхове відшкодування обчислюється та виплачується окремо по кожному банку. Припустимо, що у банках, де у вас є вклади, настав страховий випадок. Відшкодування буде виплачено окремо по кожному банку за єдиним правилом: 100 відсотків суми всіх вкладів у цьому банку, що не перевищує 700 тис. рублів.
7. У мене в тому самому банку оформлений кредит і відкритий внесок. Як заборгованість за кредитом вплине на розмір відшкодування за вкладом? За загальним правилом розмір відшкодування за вкладами визначається виходячи з різниці між сумою зобов'язань банку перед вкладником (наприклад, за вкладом із відсотками) та сумою зустрічних вимог даного банку до вкладника , що виникли до дня настання страхового випадку (наприклад, за кредитом) (ч. 7 ст. 11 Закону).
У такій ситуації при розрахунку страхового відшкодування від суми вкладів віднімаються залишки заборгованості за кредитом, суми відсотків, що підлягають сплаті на день настання страхового випадку, а також штрафні санкції за несвоєчасне погашення кредиту, якщо такі були. Для розрахунку страхового відшкодування спочатку визначається різниця між зобов'язаннями банку перед вкладником і розміром зустрічних вимог банку до вкладника, та був застосовується загальне правило розрахунку страхового відшкодування: відшкодування у сумі трохи більше 700 тис. рублів. Тому може виникнути така ситуація, що ви не отримаєте страхового відшкодування.
8. Які документи мені потрібні, щоби повернути гроші, якщо мій банк «лопне»? І звідки я взагалі дізнаюся, що страховий випадок настав? Протягом семи днів з дня отримання з банку, щодо якого настав страховий випадок, реєстр зобов'язань банку перед вкладниками АСВ опублікує у друкованих виданнях за місцезнаходженням цього банку та в інтернетівідповідне повідомлення. У повідомленні буде зазначено місце, час, форма та порядок прийому заяв про виплату відшкодування за вкладами.
Як правило, це будуть так звані банки-агенти, які діють від імені та за рахунок АСВ. Якщо раптом ви не зможете дістатися банку, заяву можна буде надіслати поштою в порядку, зазначеному в повідомленні. Протягом місяця від дня отримання з банку такого реєстру агентство також надішле індивідуальне повідомлення кожному вкладнику з необхідною інформацією.
Сама процедура отримання страхового відшкодування є досить простою. Вам потрібно лише заповнити заяву за спеціальною формою та подати документ, що засвідчує особу, за якою відкривався банківський вклад (зазвичай це паспорт) (ч. 4 ст. 10 закону). З цією заявою ви повинні прийти до місця виплат, зазначеного у повідомленні агентства зі страхування вкладів. Там у вас приймуть заяву і нададуть інформацію про суму вкладів, яка рахується за вами в бухгалтерському обліку банку, а також назвуть розмір страхового відшкодування, що виплачується вам.
Узгоджена із вкладником сума страхового відшкодування має бути виплачена агентством протягом трьох днів з дня подання вкладником необхідних документів, але не раніше ніж 14 днів з дня настання страхового випадку. У переважній більшості випадків виплата страхового відшкодування здійснюється відразу після звернення.
9. А що якщо мене «забули» і не включили до реєстру зобов'язань банку, стосовно якого настав страховий випадок? банком чи інший документ, що підтверджує укладення договору з банком, та заяву про те, щови є вкладником банку. Ці документи направляються до вашого банку, який протягом 10 днів з дня їх отримання зобов'язаний направити в агентство повідомлення про результати їх розгляду (ч. 7 ст. 12 закону).
10. Якщо агенція не виплатила мені узгоджену суму страхового відшкодування, що мені робити? Є якась відповідальність? Так, безумовно. У цьому випадку ви можете звернутися до суду з вимогою виплатити вам відсотки на суму невиплати у розмірі ставки рефінансування, встановленої Банком України на день фактичної виплати агентством відшкодування за вкладами за кожний день прострочення (ч. 6 ст. 12 закону).
11. Скажіть, а ці правила про відшкодування застосовуються щодо коштів на моїй зарплатній картці? Так, звісно. За законом страхуються всі вклади та рахунки фізичних осіб, якщо вони не відкриті у зв'язку з приватною підприємницькою діяльністю або не є вкладом на пред'явника.