Овердрафт для фізичних осіб - Ощадбанк, Альфа банк, ВТБ 24, в яких банках, договір, умови,
Клієнти банків, які мають пластикову картку, іноді потрапляють до овердрафту. Ця неприємна ситуація пов'язана з нестачею власних коштів. Втім, іноді це стає єдиним виходом із ситуації. Ми розповімо, що таке овердрафт і як із ним можна мирно співіснувати.
Зміст
Уявіть ситуацію. Ви робите покупки, цілком впевнений, що у вас є гроші на рахунку. У цей момент відбувається автоматичне списання з картки певної суми.
Наприклад, плати за річне обслуговування. Через пару днів вам дзвонять з банку і вимагають внести суму, що бракує. При цьому згадуючи страшне слово овердрафт.
Овердрафт називається сума перевищення клієнтом видаткового ліміту по карті, яка фінансується за рахунок коштів банку.
Виходить, що банк дав клієнту кредит у сумі, що перевищує його кошти. Простіше кажучи, овердрафт - це обов'язок клієнта перед банком.
Овердрафт буває:
Дозволений овердрафт виникає за картами, де таку можливість прописано договором.
Банк дозволяє клієнту перевищити ліміт власних коштів за умови, що він поверне гроші протягом обумовленого терміну.
Зазвичай банк наперед встановлює можливу суму овердрафту. Клієнт не має права її перевищувати. Інакше виникає невирішений овердрафт.
Найчастіше ліміт коштів на карті обмежений кількістю власних коштів клієнта. Але в деяких ситуаціях, про які ми розповімо нижче, можливе його перевищення.
Якщо на карті клієнта недостатньо грошей для проведення операції, вона відхиляється. Недозволений овердрафт виникає саме тоді, коли цього не сталося.
Гроші списалися і на рахунку клієнтаутворився мінусовий залишок. У такій ситуації банк покриває суму, щоб залишок на рахунку клієнта став позитивним (нульовим).
Ця сума дається власнику картки в кредит і має бути негайно повернена.
Недозволений овердрафт виникає у таких випадках:
-
Якщо клієнт здійснює операції за кордоном у валюті, відмінній від рубля. З картки кошти списуються миттєво, за курсом, що діє на цей момент.
З рахунку гроші списуються через 1-3 дні після реальної дати здійснення операції відповідно за курсом на даний день.
Якщо за цей час курс змінився у велику сторону, то з рахунку спишеться сума більша, ніж раніше списалася з картки. Таким чином може виникнути овердрафт. Під час здійснення операції без її миттєвого підтвердження банком. Ситуація рідкісна, але трапляється, коли операція проходить не відразу.
Клієнт придбав товар чи послугу, а кошти списалися лише за кілька днів.
Буває, зокрема, за поганого зв'язку терміналу з процесингом.
Банк списав зайві кошти і клієнт виявився винен банку гроші.
Іноді банк може списати двічі ту саму суму за своєю помилкою або помилкою організації, де відбувалася ця операція.
Карти з дозволеним овердрафтом поділяються на 2 групи:
- дебетові з дозволеним овердрафтом;
- кредитні.
Перший варіант є звичайними картами, де можливість овердрафту прописана, як бонус.
Сума овердрафту зазвичай невелика. Небільше 15 000 - 100 000 рублів або не більше 50% від щомісячного доходу.
Кредитні картки «зроблено» саме для овердрафту. За ними встановлюється видатковий ліміт у рахунок боргу.
Сума може сягатидо 300 000 і більше рублів. Клієнт також може зберігати на ній свої кошти та користуватися ними тоді, коли він не використовує кредитні кошти.
При хороших оборотах і своєчасному погашенні, кредитний ліміт може бути збільшено.
На відміну від кредитної картки, яка виходить клієнтом добровільно, від овердрафту за дебетовою карткою можна відмовитись.
Якщо клієнту не хочеться постійно стежити за залишком, щоб не «піти в мінус», то він може вимагати у банку відключити кредитну послугу.
Тоді він може бути спокійним, що йому не доведеться гасити борг, виникнення якого він не хотів.
Якщо ж вас цікавить лізинг автомобілів для юридичних осіб, то вам варто перейти за посиланням.
Способи оформлення ↑
Дебетові карти з дозволеним овердрафтом пропонуються далеко не всім. Найчастіше клієнтам, які довели свою благонадійність і мають офіційний дохід.
Банки найчастіше такі картки пропонують людям, які отримують заробітну плату на рахунки у компаніях – партнерах банку.
Кредитні картки зараз мають велику популярність. Для отримання достатньо лише залишити заявку на сайті, вказавши необхідні відомості про себе.
Банк перевірить їх та ухвалить рішення про кредитування. Клієнту видається картка з дозволеним кредитним лімітом.
Пропозиції банків ↑
Оскільки дебетові карти з дозволеним овердрафтом – це індивідуальний продукт, який пропонується лише обраному колу клієнтів, то інформація про них на офіційних сайтах мінімальна.
До того ж, умови щодоовердрафту завжди вигідніше для клієнта, хоча й сума можливого боргу набагато менша, ніж за кредитними картками.
Усі зазначені банки пропонують широкий спектр овердрафтних карток. У таблиці наведено лише мінімальні дані.
Найбільший банк країни пропонує найлояльніші умови. Хороший тим, що його послугами можна скористатися у великих містах, а й у глибинці.
Тільки сума дозволеного овердрафту є досить скромною.
За зарплатними картками встановлює велику суму овердрафту.
Мабуть, банк довіряє своїм постійним клієнтам тавпевнений, що борги гаситимуться вчасно.
Овердрафт в Альфа банку для фізичних осіб
Якщо клієнт не гасить борг у встановлений термін, то банк шукає можливості списати його з інших джерел, що є у клієнта.
При оформленні дебетової чи кредитної картки банку з овердрафтом обов'язковою умовою є укладання додаткового договору.
У ньому прописуються всі умови:
- сума;
- термін;
- умови повернення боргу;
- процентна ставка;
- санкції у разі порушення;
- дані сторін.
Банки не вимагають від клієнта, щоб він використав усю суму овердрафтного ліміту.
Наприклад, клієнту встановлено максимальну суму овердрафту в розмірі 30 000 рублів. Але йому така сума не потрібна.
Він скористався лише 5 000 рублів. Відсоток за користування позиковими коштами візьметься лише з 5000 рублів.
При поверненні коштів на картку ліміт відновлюється, і клієнт знову може скористатися повною сумою овердрафту.
Овердрафт у порівнянні з кредитуванням має незаперечні переваги:
- швидке оформлення, достатньо надати відповідні документи та підписати договір;
- відсутність застави та поручителів;
- відновлювана кредитна лінія;
- його можна вимкнути;
- невеликий термін та невелика сума.
Мінусом можна вважати те, що якщо овердрафт встановлений за дебетовою картою, то всі надходження на рахунок переважно йдуть у його погашення. Так можна залишитись без зарплати на якийсь час.
Договір повинен неухильно дотримуватися обома сторонами, що його підписали. Спірні ситуації вирішуються у штатному порядку чи через суд.
Відсотковіставки ↑
Овердрафт – це кредит, який має бути обов'язково повернутий до банку та з відсотками.
Ставка за дозволеним овердрафтом можна порівняти з кредитними ставками банків. Ставка по невирішеному овердрафту зазвичай у 2 рази вище.
Список документів ↑
Для отримання овердрафтної картки клієнт має надати кілька документів. Список зазвичай відповідає документам на кредит.
Ті банки, які висувають низькі вимоги до позичальників за кредитами, також трохи вимагають від власників кредитних карток.
Які документи необхідні:
- паспорт;
- другий документ побічно підтверджує дохід і статус клієнта (закордонний паспорт з відмітками про поїздки протягом останнього часу, посвідчення водія та документи на машину, диплом про вищу освіту, карта фітнес-клубу, добровільне медстрахування);
- довідка про доход;
- копія документа, що підтверджує наявність робочого стажу;
- інші документи на розсуд банку.
Вимоги до одержувачів ↑
Вимоги також мало відрізняються від вимог при отриманні позики:
- вік від 18-21 року та до 60-65 років;
- українське громадянство;
- прописка біля роботи банку;
- постійне місце роботи;
стаж не менше 4-6 місяців та загальний стаж не менше 1 року;
Терміни надання ↑
Встановлення дозволеного овердрафту відбувається згідно з термінами, прописаними в договорі.
На відміну від кредитів, це дуже невеликий термін. Зазвичай трохи більше 3-12 місяців.
Деякі банки дають клієнтам пільговий час та дозволяють повернути кошти без відсотків. Пільговий період рідко перевищує 2 місяці.
Овердрафт за кредитними картками гаситьсянабагато довше, ніж за дебетовими. Зазвичай, протягом 1 року.
Недозволений овердрафт повинен бути погашений якнайшвидше. Зволікання тягне у себе такі санкції:
- високий відсоток за овердрафтом;
- зіпсована кредитна історія.
А знайти відповідь на запитання — що таке овердрафт в Ощадбанку, ви зможете за посиланням.
Дозволений овердрафт за дебетовими картками гаситься без певного графіка.
Головне, щоб його було погашено не пізніше встановленого договором терміну. З появою коштів на рахунку вони будуть відразу ж списані в рахунок овердрафту.
За кредитними картками сума боргу з відсотками ділиться на 10-12 місяців (залежно та умовами погашення) і клієнт гасить їх, внесенням потрібної суми на картку.
Тим самим збільшуючи витратний ліміт та можливість скористатися цими засобами знову.
Погашення овердрафту можна проводити різними способами:
- перерахування коштів через онлайн-банкінг;
- внесення коштів через банкомати та термінали банку;
- через банківський переказ;
- через мобільні послуги банку;
- у касі банку.
Переваги та недоліки ↑
Плюси:
- можливість скористатися позиковими коштами банку за нестачі власних;
- проста процедура оформлення;
- легке погашення.
Мінусом можна назвати те, що овердрафт – це все ж таки кредит. Легко одержати його, але складно потім віддавати.
Банки останнім часом нав'язують карти з овердрафтом. Їм це вигідно, але ви повинні вирішити самостійно – чи це вигідно для вас.
Овердрафт виявляється не такий вже й страшний. Скористатися ним можна у складній ситуації. Головне, невтрачати голову та повертати позикові кошти банку вчасно.