Подвійне страхування та його наслідки
У страхової практиці трапляються випадки неодноразового страхування, має місце якщо страхується один і той же інтерес проти однієї і тієї ж небезпеки, протягом одного й того часу в кількох страхових компаніях. Неодноразове страхування не забороняється законодавством, але іноді породжує подвійне страхування, яке забороняється законом.
Подвійне страхування виникає у випадках якщо
- об'єкт страхування застрахований від одного й того самого ризику;
- об'єкт застрахований за той самий страховий період;
- об'єкт застрахований у кількох страхових компаніях;
- страхові суми разом узяті більше за страхову вартість.
Для уникнення подвійного страхування в правилах страхування вказується, що страхувальник зобов'язаний надати інформацію страховику про всі договори страхування, укладені щодо застрахованого майна.
Подвійне страхування можна оскаржити у суді. Якщо подвійне страхування виникло без злого наміру, то можливе таке:
1. подвійне страхування виявлено до страхового випадку, страховик може вимагати зниження страхової суми другого договору та відповідно зменшення страхових виплат. Подвійне страхування може виникнути у разі якщо страхова вартість починає падати.
2. Факт подвійного страхування стає відомим після настання страхового випадку, при цьому страховики зобов'язані виплатити страхувальнику страхове відшкодування, загальна сума якого не повинна перевищувати величини збитків, але при цьому кожна страхова компанія несе відповідальність за суму страхування, яку він повинен виплатити за договором.
Клієнт зазвичай отримує відшкодування від однієї страхової компанії, а решта страховиків ділять збитки між собою та відшкодовуютьплатнику-страховику відповідну частину переплати, у разі використовується поняття контрибуції. Контрибуція – це право страхової компанії звертатися до іншої страхової компанії, яка так само відповідальна перед страхувальником, з пропозицією поділити меду собою витрати на відшкодування збитків.
Контрибуція розраховується за кожним полісом за принципом пропорційності. Можливість контрибуції виникає за наявності 5 умов:
1. існування двох і більше полісів;
2. страхові поліси повинні покривати одні й самі страхові інтереси;
3. повинні покривати загальні небезпеки, що є причиною збитків;
4. поліси повинні належати до одного об'єкта страхування;
5. кожен поліс має бути відповідальним за збитками.
У страховій практиці існують стандартні розрахунки контрибуції, зокрема для полісів зі страхування майна збитки оплачуються пропорційно до страхових сум.
Для полісу тих, хто потрапляє під договір Еверідж, використовуються метод незалежної відповідальності. Для окремого страховика незалежна відповідальність визначається як сума, яку він мав би сплатити якби був єдиним страховиком, що покриває збитки. Якщо сума незалежної відповідальності вища ніж частина збитку, що підлягає оплаті, то він ділиться пропорційно.
Власна участь страхувальника в збитку
Договір майнового страхування часто передбачає власну участь страхувальника у покритті частини шкоди від умов евериджу чи пропорційного страхування відрізняється тим, що ніяк не пов'язаний з розрахунком співвідношення між страховою сумою та страховою вартістю. Власну участь страхувальника у покритті частини шкоди звільняє страховика від обов'язків щодо повного відшкодування збитківта значне скорочення страхової премії. Форма власної участі може виражатися у цьому, що страхувальник приймає він певний відсоток від виплати збитків чи певної суми. Це називаєтьсяфраншиза, тобто. це визначена договором страхування сума збитків, що не підлягає відшкодуванню страховика. Франшиза буває умовна та безумовна.
При безумовній франшизі страхове відшкодування виплачується у вигляді шкоди межі страхової суми з відрахуванням франшизи.
При умовній франшизі, у межах франшизи збитки не виплачуються, якщо розмір збитків перевищує умови франшизи, він відшкодовується у межах страхової суми відповідно до договором страхування.
Страхування від вогню
Не всякий вогонь вважатимуться пожежею, т.к. існує вогонь, що застосовується в технологічних процесах, а пожежа може бути і без відкритого полум'я.
Пожежа - це процес горіння в не призначеному для цього місці, який може відбуватися і без утворення полум'я (тління).
Страхування від вогню відшкодовує збитки пов'язані з втратою субстанції страхованого об'єкта внаслідок пожежі, а також інші збитки, що виникають внаслідок гасіння, зносу та розчищення. Удар блискавки та вибух включаються до складу вогневого страхового покриття. За кількістю ризиків, від яких застраховано майно в рамках страхування від вогню, можна виділити три типи договорів страхування:
1. чисте страхування від вогню;
2. комбіноване страхування від вогню та інших небезпек (Україна);
3. страхування «від усіх ризиків», яке включає страхування від вогню (США, Канада, Японія);
зазвичай страхувальникам пропонується комбінований поліс, який поруч із вогневими ризиками має ще низку небезпек:
- стихійні лиха(землетруси, бурі, зсуви, опади, аварії каналізації, водопроводу, опалювальних систем, затоплення, проникнення води із сусідніх приміщень, просадки ґрунту, викид газу тощо);
- Збитки від дій третіх осіб.
Набір страхових ризиків може бути доповнений за згодою сторін. При укладанні договору страхування необхідно також з'ясувати, які ризики не підлягають страховому відшкодуванню, зокрема виключити збитки, які спричинені:
- наміром або грубою необережністю страхувальника, вигодонабувача або їх представників;
- Порушенням правил пожежної безпеки, умов зберігання або використання окремих видів майна;
- військовими діями чи цивільними хвилюваннями;
- природними процесами самозаймання, псування, бродіння продуктів внаслідок їхнього неправильного зберігання.
У жодному разі не відшкодовуються непрямі збитки, спричинені страховим випадком (їх: крадіжка майна під час та після події).
Договір страхування оформляється окремо об'єкти нерухомості та інші види майна, т.к. склад страхованих ризиків тут істотно різний при страхуванні майна слід пам'ятати що страхування не поширюється на:
- чужі речі, які перебувають у оренді, на зберіганні чи комісії;
- Документи, готівка, цінні папери;
- дорогоцінні метали в злитках, дорогоцінне каміння без оправи;
- витвори мистецтва та антикваріат;
- рукописи, плани, креслення, зразки та макети.
Всі ці види майна страхуються окремо за особливим полісом.
Договір майнового страхування зазвичай укладається 1 рік. Майно може бути застраховане повністю або його окремі частини.
Розрізняються такі види страхування майна від вогню таінших ризиків:
1. страхування домашнього майна та житлових будівель;
2. промислове страхування від вогню;
3. сільськогосподарське страхування від вогню;
4. страхування від вогню незакінчених будівель.