Поради від MoneyMan як бути з кредитом, якщо тебе звільнили
Ситуація і така не проста, коли є незакритий кредит, але вона ускладнюється, якщо при цьому позичальник втратив роботу. Розкажемо, як бути у цьому випадку, щоби мінімізувати свої втрати.
При оформленні кредиту позичальник повинен проаналізувати свої доходи та визначити, яку суму коштів він готовий буде щомісяця виплачувати банку. У свою чергу банківські установи ретельно аналізують платоспроможність клієнта та проводять кредитний скоринг, після чого визначають яку суму грошей видати в борг.
Але трапляються непередбачені ситуації, такі як звільнення, і особливо це відбувається у період економічної кризи. На сьогоднішній день в Україні ситуація на ринку праці поступово стабілізується, за останні місяці компанії стали менше скорочувати співробітників, але ситуація, як і раніше, залишається складною. Жодна людина не застрахована від втрати роботи, і особливо складно доводиться людям, які змушені виплачувати кредит.
Якщо протягом двох тижнів після звільнення вдасться знайти роботу, жодних проблем не виникне. За умовами деяких кредитних договорів позичальник повинен повідомити банк про зміну місця роботи, тому бажано повідомити кредитного консультанта таку інформацію. Якщо пошук нової роботи затягнеться на місяці, доведеться думати, як бути із кредитом.Серед найбільш поширених варіантів можна виділити такі:
1.Звернення до банку з проханням переглянути умови кредитного договору
Банк зацікавлений у тому, щоб позичальник виплатив кредит, тож у разі звільнення не варто приховувати цю інформацію від працівників банківської установи. Іноді банки йдуть назустріч клієнтам та переглядають умови кредитного договору,наприклад, зменшують відсоткову ставку або встановлюють пільговий період, протягом якого відсотки не нараховуються.
Часто за умовами кредитування, якщо позичальник не може внести щомісячний платіж, то через місяць банк має право вимагати погашення всієї суми заборгованості. Тому не потрібно ігнорувати повідомлення від банку та приховувати від його співробітників факт звільнення.
Банки не зацікавлені залучати колекторів до стягнення боргу чи передавати справу до суду, тому необхідно переконати співробітників у тому, що ведеться активний пошук роботи, тому фінансові проблеми мають тимчасовий характер.
2.Рефінансування кредиту
Рефінансування кредиту передбачає оформлення нового кредиту з погашення позики. Воно може здійснюватися колишнім банком-кредитором чи будь-яким іншим. Бажано, щоб новий кредит видавався на вигідніших умовах. Особливо часто банки проводять рефінансування іпотечних кредитів.
У більшості випадків схема перекредитування виглядає так: позичальник звертається до іншого банку і оформлює там новий кредит, після чого отримані гроші спрямовує на погашення боргу за старим кредитом. У разі якщо позика була заставною, заставу необхідно буде перереєструвати в новому банку, щоб зменшити відсоткову ставку. При рефінансуванні іпотечного кредиту сторонній банк перераховує гроші з цього приводу колишнього банку і стає кредитором.
Перш ніж провести рефінансування, обов'язково необхідно уважно вивчити умови кредитування та переконатися, що такий варіант буде вигідним. Наприклад, у випадку з іпотечними кредитами є сенс проводити рефінансування лише в тому випадку, якщо процентна ставка буде нижчою на 2–3 %. Дуже важливо врахувати суму нарахованих комісій та штрафів у колишньому банку задострокове погашення позики.
Найбільша вада рефінансування кредиту — збільшення терміну його виплати. Але коли позичальник не має стабільних доходів через втрату роботи, такий спосіб допоможе уникнути серйозних проблем, таких як вимога кредитора погасити всю заборгованість, передачу справи до суду і конфіскацію майна.
3. Продаж заставного майна
Якщо кредит заставний, можна продати заставне майно та спрямувати отримані кошти на виплату боргу, але тут чимало підводного каміння. По-перше, часто запорукою виступає квартира, машина, будинок, і багато боржників не згодні втрачати цінне для них майно. По-друге, сума виручених коштів буде набагато меншою, ніж фактична ринкова вартість майна, тому такий варіант невигідний.
4.Внесення невеликих сум на погашення кредита
Якщо через звільнення немає можливості сплачувати внески за кредитом, то обов'язково потрібно перераховувати банку хоча б невеликі суми грошей. Навіть якщо справа дійде до судових розглядів, набагато простіше переконати суд у тому, що було зроблено все можливе для погашення кредиту.
5. Визнання банкрутства
У 2015 році набув чинності новий Федеральний закон «Про неспроможність (банкрутство)», відповідно до якого у позичальника, який вчасно не зміг виплатити кредит, не може бути вилучено єдине житло, предмети домашнього вжитку, майно, необхідне для професійних занять.
Коли суд визнає людину банкрутом, він встановлює вимогу реструктуризувати борг чи накласти арешт на майно з його продажу для покриття боргів. У першому випадку встановлюється графік внесення оплат, у якому обов'язково вказуються строки та суми.
Щоб отримати статус банкрута, необхідно подати заяву до суду, в якій обов'язково має бути зазначено найменування банку та реквізити кредитного договору, а також описано причину, через яку позичальник не може виплачувати кредит. Як доказ доведеться подати квитанції, банківські виписки за рахунком, копію трудової книжки із записом про звільнення та інші документи.