Порука за кредитом – у чому вигода для позичальника і яка відповідальність поручителя
Законодавча база
У Цивільному Кодексі зазначено, що за невиконання вимог кредитного договору фінансовий поручитель несе таку ж солідарну відповідальність за позикою, як і основний платник. І якщо банк подає позов на свого клієнта, то подібні заяви отримує і гарант, на якого лягають витрати на судові витрати, сума боргу, відсотки та інші витрати кредитора. Також там написано, що ці угоди мають бути складені на папері.
Коли поручитель гасить за клієнта борг, він може претендувати частина нерухомого чи рухомого майна, яке виступало на той час заставою в банку. Та й сам гарант може оформити зустрічний позов на позичальника кредитної угоди про вимогу повернення суми сплачених відсотків та інших збитків. Для цього до судового позову слід підкласти договір фінансової поруки, кредитний договір, рахунки про оплату суми боргу, довідку з банківської установи про повне закриття кредиту та ін.
Варіанти розвитку подій, через які договір фінансової поруки може вважатися недійсним або бути розірваним:
1. Було внесено зміни чи доповнення до кредитного договору, які погіршували становище позичальника: збільшувалася сума кредиту, зростала відсоткову ставку, а поручитель те згоди не давав. 2. Закриття кредиту гарантом. 3. Зміна позичальника без письмової згоди фінансового поручителя. 4. Відмова позичальника від виконання поручителем своїх фінансових зобов'язань за договором. 5. Минув термін поруки у договорі. Якщо терміну взагалі немає, то порука сама перестає діяти після року з обов'язкового виконання зобов'язання. 6. Термін поруки припиняється автоматично, якщо він не був зафіксований удоговорі, а сам кредитор протягом двох років не висував позов гаранту.
Як порука впливає на кредит
Якщо позичальник охоче надає поручителя, то більша ймовірність того, що кредит йому узгодять, та ще й із більшою сумою. Банк обов'язково звертає увагу на вік, доходи та наявність власності у поручителів, оскільки розглядають їх на предмет альтернативних позичальників, тому вимоги до фінансових гарантів такі ж, як для клієнтів банку, які планують взяти позику.
Коли банки вимагають поруки:
• Платоспроможність клієнта граничному рівні, тобто. за найменшого погіршення фінансової ситуації основному платнику важко буде погашати кредит. • Кредитна історія має «сірі» плями. • Банківська установа з суб'єктивних причин може мати сумніви у видачі позики. Для цього, як правило, достатньо позначки менеджера в анкеті, який консультував позичальника за кредитом. • Вік позичальника до 20 років чи межує з пенсійним.
Введення гаранта по кредитній угоді дозволяє банку мінімізувати свої ризики при видачі позички, тому іноді кредитори узгоджують нестандартні умови таким позикам: ставка за кредитом нижча, ніж у звичайних умовах, термін кредиту більший і т.д.
Сопозичальник: де переваги
Відповідальність співпозичальника подібна до відповідальності поручителя, єдина відмінність у тому, що погашення кредиту йде за рахунок грошей співпозичальника, а ось до фінансового поручителя звертаються лише тоді, коли клієнт не може самостійно погашати борг.
У ролі співпозичальників виступають зазвичай найближчі родичі та члени сім'ї. Максимальна кількість таких поручителів досягає до п'яти осіб на одну позику. І якщо позичальник більше не погашає борг, то обов'язокгасити кредит покладається на співпозичальників.
У чому відмінність кредитування із созаемщиком:
1. Доходи та виплати позичальника та співпозичальників за угодою підсумовуються для визначення максимальної суми позики. 2. Усі документи такі учасники угоди підписують разом, поділяючи як відповідальність за кредитними платежами, а й іпотечний договір, стаючи співвласниками нерухомості. 3. Перехід оплати за позикою йде автоматично без очікування рішення суду, як у випадку із фінансовим поручителем за кредитом. 4. Вимоги щодо оплати позики йдуть у такій черговості: спочатку йде звернення до позичальника, потім банком пишеться лист до позичальника, і якщо і він не в змозі погашати позику, то установа звертається до фінансового поручителя.
Поради позичальникам та созаемщикам щодо оформлення кредиту
1. Намагайтеся виконувати всі пункти кредитного договору, тому що якщо кредит не погашається вчасно, то у вас, як і основного платника боргу, псується кредитна історія. І в майбутньому банківські установи відмовлять вам у видачі нової позики. 2. Порука – це велика відповідальність, тому варто ґрунтовно подумати перед тим, як ставити підпис на паперах. Позичальникам також варто ретельніше вибирати собі співзаймальників і поручителів, щоб можна було на них покластися. 3. Деякі установи в обов'язковому порядку беруть поруку подружжя, так що розрив сімейних зв'язків не впливає на поруку за кредитом. 4. Якщо підійти до отримання кредиту виважено та продумано, то позичальник не тільки отримає комфортніші умови кредитування, але й зможе мінімізувати ризики для своїх рідних та близьких йому людей.