Порука

Порука є способом виконання зобов'язань перед кредитором, у якому поручитель виступає у ролі особи, гарантує своєчасне виконання зобов'язань боржником. Відповідно до Цивільного права РФ, у разі неможливості боржника далі виконувати свої зобов'язання перед кредитором, ці зобов'язання повністю переходять на особу, яка виступає як поручитель. Відповідальність фізичної особи як поручитель настає з моменту підписання нею договору, в якому докладно прописується порядок дій кредитора щодо поручителя у разі, якщо позичальник не зможе виконувати свої зобов'язання.

Цілі поруки

Найбільш зацікавленою особою в поруці є кредитна установа. Порука забезпечує кредитора певними гарантіями щодо того, що всі надані їм кошти позичальнику буде повернуто. Незважаючи на те, що фізична особа, яка підписує договір про поруку, не є прямим позичальником, у разі періодичного порушення зобов'язань за кредитом позичальником нею лягає досить висока відповідальність перед кредитною установою. Порука є дієвим методом зниження можливих фінансових ризиків кредитною установою.

Однак порука в деяких випадках може бути вигідною не тільки банку, а й самому позичальнику. Зазвичай, пропозиції від банків, які потребують наявності созаемщиков і поручителів, відрізняються завищеними відсотковими ставками. Тому, що більше поручителів, отже, гарантій повернення коштів, позичальник надасть банку, то вищий рівень довіри банку до такого клієнту. Банки практикують зниження ставок за кредитом для таких клієнтів, що може бути дуже вигідно за великої позики, взятої надовгий термін. Тому з безлічі пропозицій позичальник може вибрати саме варіант із порукою, не дивлячись на можливі ризики поставити своїх поручителів у скрутне становище.

Як відбувається оформлення поруки

Оформлення поруки є необхідним заходом, якщо, наприклад, позичальник не відповідає всім вимогам банку для надання кредиту. Якщо його доходи не дозволяють взяти необхідну йому суму коштів, якщо він не може офіційно підтвердити свої доходи, має погану кредитну історію або не підходить банку за віковими обмеженнями, порука відповідальної особи допоможе виправити становище і отримати від банку позитивне рішення. Крім цього, у багатьох банках порука є вимушеним заходом при оформленні іпотечного кредиту або взяття у банку беззаставної позики.

Вимоги до поручителів можуть істотно відрізнятися залежно від цього, який термін оформляються кредитні зобов'язання у фінансовій установі. Наприклад, при оформленні іпотечного кредиту для банку краще бачити як поручителів близьких родичів позичальника, оскільки йдеться про довгострокове кредитування. У свою чергу, при оформленні звичайного споживчого кредиту для гарантії погашення кредиту банку цілком достатньо оформлення як поручитель будь-якої фізичної особи, яка відповідає вимогам конкретної фінансової установи.

Однак слід пам'ятати, що кожен банк має свою власну індивідуальну політику щодо того, за якими критеріями підбирати поручителів для видачі позик. Бувають ситуації, коли родичі позичальника менш відповідальними і платоспроможними особами у власних очах банку, ніж чужі позичальнику люди. У будь-якому випадку, длябанку завжди краще, коли рівень доходів поручителя дещо перевищує матеріальне забезпечення самого позичальника, яке кредитна репутація в жодному разі має бути заплямованою. Однак, загалом, більшість банків пред'являє до поручителів такі самі стандартні вимоги, як і до своїх позичальників.

Фізичній особі, яка збирається взяти на себе відповідальність поручителя, необхідно надати до кредитної установи такі документи, як паспорт, ідентифікаційний номер платника податків (ІПН), документи про наявність будь-якого рухомого чи нерухомого майна, а також довідку з місця роботи за особливою формою підтвердженням стабільного прибутку за останні шість місяців. Якщо ж поручитель є не найманим працівником, а займається підприємницькою діяльністю, йому необхідно надати до банку свідоцтво про реєстрацію його як підприємця, довідку з податкової інспекції про відсутність заборгованостей та декларацію про доходи підприємства за останні шість місяців.

Якщо фізична особа, яка планує оформити поруку, офіційно одружена, їй необхідно додатково надати до банку свідоцтво про укладення шлюбу, паспорт подружжя (дружина), а також ідентифікаційний номер платника податків (ІПН) подружжя (дружина). Якщо право власності на нерухоме майно поручитель ділить з іншими фізичними особами, то ці особи також повинні виступати як майнові поручителі за кредитом. Однак така ситуація може виникнути лише при оформленні так званого майнового виду поруки, коли поручитель оформляє в заставу банку якесь майно, що перебуває у його власності. Однак найчастіше в кредитній практиці зустрічається так зване бланковепорука, тобто порука, що не вимагає вказівки своїх майнових прав.

Як поручитель у банку може виступати як фізична, і юридична особа. Фінансова установа має право в процесі схвалення заявки на кредит проводити перевірку кредитної історії поручителя, наявність або відсутність у неї заборгованостей перед державою, наявність або відсутність актуальних на даний момент поруок, а також будь-яких інших вчасно не погашених боргових зобов'язань. Порука може бути оформлена двома способами: за допомогою двостороннього та тристороннього договору. У першому випадку договір про поруку підписується безпосередньо між самим поручителем та кредитором. У другому випадку така угода підписується між трьома сторонами: поручителем, позичальником та банком.

Ризики та права поручителя

Порука сама по собі пов'язана з безліччю ризиків для тієї особи, хто взяв на себе таку відповідальність. Насамперед поручитель ризикує зіпсувати собі кредитну історію, будучи при цьому цілком відповідальною особою. Якщо позичальник періодично порушує графік платежів і погашає заборгованість у недостатніх обсягах, в кредитній історії поручителя може відобразитися ця негативна інформація, і надалі у нього можуть виникнути проблеми з отриманням позики, коли йому буде потрібно. Оскільки порука є вже взяття він великих фінансових зобов'язань, то в даного особи можуть виникнути труднощі у отриманні кредиту собі навіть у тому разі, якщо позичальник за першим кредиту все платить вчасно й у необхідних обсягах.

При отриманні поручителем кредиту для себе банк проводитиме оцінку його фінансових можливостей, виходячи з уже наявних у нього зобов'язань. Якщо фінансовезабезпечення поручителя є достатнім у тому, щоб надати гарантію своєчасного погашення кредиту обом банкам, може отримати і позитивне рішення від фінансової організації.

Якщо ж фінансів у поручителя недостатньо, а кредит йому дуже необхідний, може вдатися до методу відмовитися від взятих він зобов'язань як поручителя. Проте, відповідно до статті 367 ДК РФ, поручитель немає права достроково відмовлятися від своїх зобов'язань. Однак якщо поручитель отримає згоду на свою відмову відразу від банку та від позичальника, і буде знайдено новий гарант за кредитом, позичальника офіційно звільнять від його зобов'язань. Однак сама процедура відмови є вкрай складною, а рішення приймається на кредитному комітеті банку, у зв'язку з чим у нашій країні практика відмови від поруки не набула великого поширення.

Однак, крім суворих вимог, поручитель все ж має певний перелік прав, якими він може скористатися. Наприклад, він має право нести відповідальність за виконання лише тих зобов'язань, які були спочатку прописані в договорі. Якщо поручитель виступає гарантом лише з виплати тіла кредиту, то внесення штрафів і пені відповідає лише сам позичальник.

У разі якщо поручителю все ж таки довелося повністю або частково виконати зобов'язання за кредитом, він має право вимагати відповідні документи у банку, а також у судовому порядку, відповідно до статті 365 ГК РФ, вимагати відшкодування йому матеріальних збитків, завданих позичальником. На жаль, ця неприємна практика набула великого поширення, у зв'язку з чим поручителю необхідно убезпечити себе перед взяттям таких зобов'язань. Для цього можна оформити страховку або внести обмеження на суму та строксвого поруки.