Постанова про списання основного боргу з іпотеки допомога та реструктуризація

Кредит з іпотеки – це не вирок

Слово «іпотека» часто викликає неоднозначні емоції. У цій статті ми спробуємо розібратися про плюси, мінуси і «підводні камені», які чекають на людину, яка зважилася взяти іпотеку.

Це поняття виникло в Греції приблизно у VI столітті до н. У римському праві – це був різновид застави майна, коли він закладеної річчю боржник міг користуватися. У теорії сучасного права «іпотека» стала синонімом застави, яка має на увазі заставу нерухомого майна, а для рухомого майна існує термін «заклад».

Ви думаєте, що іпотеку можна взяти лише на купівлю житла? Ви помиляєтесь. Цей вид позики може бути на будь-яку дорогу покупку, головне, залишити в заставу банку своє нерухоме майно. У чому суть самої іпотеки? Оформляючи іпотеку, ви берете гроші у борг у банку, залишаючи заставою свою нерухомість. Існують специфічні риси кредиту по іпотеці, які відрізняють цей тип кредиту від звичайного. Як правило, він видається тільки на купівлю житла, на тривалий термін (до 30 років) та під нижчі відсотки.

Схематично видача іпотечного кредиту має такий вигляд:

За основним договором банк видає кредит. А за додатковим договором бере у позичальника в заставу нерухоме майно, вартість якого перевищує сам кредит.

Борги з іпотеки

Перед процесом оформлення іпотеки, важливо не тільки дізнатися про умови її видачі, але й що робитиме банк, якщо ви втратите можливість проводити виплати щомісяця. Усі розуміють, що виплата іпотечного боргу – справа не швидка. Головне – правильно оцінити свій фінансовий стан та свої можливостіреально сплатити борг. Тому що «життя прожити – не поле перейти»: можливі і хвороби, і розлучення, і втрата роботи. Найгірше, що ви можете зробити – це припинити виплати та чекати на диво.

Розуміючи, що ваше матеріальне становище похитнулося, необхідно обов'язково повідомити про це банку, показавши, що Ви відповідально ставитеся до взятих він зобов'язань.

Як це зробити?

Зверніться до банку письмово, подайте необхідні довідки або документи, що підтверджують вашу неплатоспроможність:

свідоцтво про розлучення;
документи та довідки з лікарні;
трудова книжка із записом про звільнення;
довідка з центру зайнятості про постановку на облік тощо.

Також можна запропонувати банку свійновий графік платежів, що допоможе швидше вирішити проблему. Важливо знати, що позичальник та банк, який видав кредит – це союзники, які однаково зацікавлені в успішному завершенні іпотечного кредитування.

Постанова Уряду про підстави списання боргу з іпотеки

Однією з важливих умов державної компенсації є зміна доходів позичальника:

Іпотечні борги: можливі розвитку подій

Штрафні санкції — це перше, що отримає платіж, що пропустив. А з огляду на те, що регулярні платежі складають великі вкладення – це серйозний удар по бюджету сім'ї. Можуть бути дзвінки з банку або колекторної фірми.

Якщо це не призводить до вирішення проблем, банк звертається до судуіз заявою про відчуження майна.

Банк може запропонувати кілька видів вирішення проблеми:

Продовження терміну кредитування, при цьому зменшивши суму внеску, але збільшивши кінцеву переплату.
Надання відстрочки платежу,сенс якої в тому, щоб платити лише відсотки за кредитом, а тіло — коли зможете відновити свою фінансову стабільність.
Можна рефінансувати свій кредит у іншій фінансовій структурі.

Але, якщо Вам не підходить жоден варіант, то рішення одне - продати іпотечне житло самостійно, погасивши як всю суму кредиту. Якщо вирішувати справу через суд, то доведеться сплачувати судові витрати. А при самостійному продажу можна зробити угоду дорожче.

Списання основної заборгованості з іпотеки

Установа іпотечного житлового кредитування у 2015 році розпочала впровадження федеральної програми держави з надання допомоги позичальникам у формі погашення заборгованості за кредитом. Якщо з якихось причин доход людини впав на 30%, то можна стати частиною цієї допомоги держави.

Стати учасником програмою зможуть не всі сім'ї, а лише деякі:

Переоформлення іпотеки

Рублеві позики будуть переоформлені від півроку до року. Саме в цей час надається допомога позичальнику.Загальний дохід одного місяця позичальника не повинен бути більшим за 1,5 прожиткового мінімуму після виплати даного платежу.

Відсоткову ставку за іпотекою встановлює банківська структура, але тариф не може перетинати показник 12% до кінця терміну виплати. Розрахунок проводиться усім членів сім'ї.

Звичайно, є обмеження: кредитний борг має бути від 30 до 120 днів при подачі запиту на реструктуризацію боргу.

"Валютні кредити" за іпотекою конвертуються в національну валюту за курсом Центрального Банку, на дату реструктуризації. Для такого позичальника критичною цифрою погашення основного боргу з іпотеки буде 400 тис. рублів. Такими є засади федеральної програми. Банківськийклієнт може зовсім не оплачувати зобов'язання під час допомоги. Комісія за переоформлення – відсутня.

Основні умови іпотечної нерухомості

Раніше іпотечне житло було єдиним місцем проживання позичальника. Наразі, згідно з оновленими умовами проекту, всім членам сім'ї позичальника дозволяється мати до 50% в інших нерухомих об'єктах для житла.

Житло, що купується за іпотекою, має бути бюджетним. Крім того, що сім'я має бути багатодітною, параметри об'єкта проживання не повинні перевищувати:

для однокімнатної квартири – 45 кв. метрів;
для двокімнатної квартири – 65 кв. метрів;
для трикімнатної квартири – 85 кв. метрів.

Федеральні програми

Списання частини іпотечного боргу за федеральною програмою «Молодий сім'ї – доступне житло».

Якщо взяти участь у даній програмі, можна розраховувати на списання частини зобов'язань для молодої сім'ї, а також ціни 18 кв. метрів при народженні першої чи другої дитини. Якщо в період кредитування в сім'ї народжуєтьсятри і більше дітей, то держава повністю погашає заборгованість.

Для списання частини іпотечного кредиту, жителі України повинні виконати такі умови:

на момент укладання іпотечного кредиту, громадянин повинен бути молодшим 35 років;
допустима житлова площа кожного члена сім'ї має перевищувати 18 кв. метрів;
сім'я має бути зареєстрована у черзі на житло у відповідних установах;
сім'я повинна мати гроші на погашення прийнятих зобов'язань.

Алгоритм списання частини іпотечного боргу молодій сім'ї

Виходячи з основних пунктів цієї програми, молода сім'я отримує державнусубсидію на придбання житла на первинному ринку нерухомості або брати участь у пайовому будівництві.

Вона дорівнює приблизно 30% від загальної ціни квартири для проживання без дітей і близько 35% — якщо на момент оформлення іпотеки у позичальника є одна дитина.

Щоб списати певну суму іпотеки молодій сім'ї необхідно зібрати такі документи до житлового комітету муніципалітету:

паспорт кожного чоловіка;
свідоцтво про народження дитини (за наявності дитини, яка не досягла 18 років);
довідку про склад сім'ї (документ за формою 9);
інформацію про місце проживання сім'ї протягом останніх 5-7 років;
довідки, що є підтвердженням платоспроможності домогосподарства (довідка за формою 2-ПДФО за 6 місяців, витяг з депозитного рахунку тощо).

Процедура зниження частини іпотечного боргу при народженні дитини

Правом претендувати зниження частини іпотечного боргу, коли народжується дитина можуть лише сім'ї, які беруть участь у федеральної програмі «Молодої сім'ї – доступне житло».

Указ про надання субсидії приймається муніципалітетом. Для перегляду кредитних зобов'язань потрібно мати документи, що засвідчують особу та склад сім'ї.

Реструктуризація кредиту в банках України

Важливо враховувати, що кожен банк пропонує свої певні схеми реструктуризації, тому при виборі банку для позики слід уважно вивчити запропоновані ним умови реструктуризації, обираючи те, що Вам найбільше підходить.

Більше того, ухвалення рішення щодо реструктуризації – це право, а не обов'язок банку. Тому, якщо банк відмовив у реструктуризації, слід шукати інші способи вирішення проблеми, наприклад, процедуру рефінансування в цьому ж чиіншому банку.

Списання основного боргу з іпотеки в Ощадбанку

Ощадбанк це яскравий представник федеральної програми допомоги іпотечним позичальникам, у яких з'явилися фінансові труднощі.

Потенційним позичальникам, які відчувають брак грошей, банк пропонує 3 альтернативні варіанти вирішення проблеми:

можливість використовувати кредитні канікули (відстрочення платежу терміном від 6 місяців до 2-х років);
списання 10% від залишку іпотечного боргу;
зменшення постійного внеску на строк до 18 місяців (економія не повинна перевищувати 10% від ціни боргу, коли доводиться звертатися за реструктуризацією).

Реструктуризація в Россільгоспбанку

Один із найбільших банків країни, Россельхозбанк, надає зниження кредитного навантаження шляхом рефінансування. Реструктуризація проводиться як власним клієнтам, і позичальникам інших банків.

Найвигідніші умови надаються власникам зарплатних карток, які зменшать процентні ставки втричі. З високою швидкістю обробляються заявки клієнтів: 3 робочі дні. Сума рефінансування – висока, вона досягає – 1 млн. руб. Терміни обслуговування нового боргу становитимуть до 60 міс.

Радкомбанк

Клієнти Радкомбанку із позитивною кредитною історією, а також власники внутрішніх продуктів організації можуть претендувати на фінансову підтримку. Щоб програми рефінансування були затверджені, потрібно продемонструвати менеджеру особисті документи, довідки про доходи, обґрунтування причин, які впливають на індивідуальну кредитоспроможність.

Реструктуризація у Росбанку

Росбанк розглядає заявки виділення максимум 1,5 млн. крб. при цьому активно впроваджує програми рефінансування позик. Найменшаставка споживчої позики становить 20 тис. руб.

Особи з «чистою» кредитною історією, які одночасно одержують зарплату на картку банку, мають багато шансів отримати кошти за привабливими програмами фінансування.

Газпромбанк

Для потенційних клієнтів існує можливість залучення коштів із рефінансування за ставкою 13%. Разом з цим можна звернутися з метою конвертації валютної позики в рублі за актуальним курсом регулятора.

Банк Тінькофф

У фінансовій системі Тінькофф банку впоратися із заборгованостями допоможуть чинні програми. Виходячи з умов плану рефінансування, боржнику виділяється нова позика з рівномірним періодом погашення. Наступні списання кредитною карткою не допускаються. Другий варіант передбачає мінімізація щомісячних платежів досі стабілізації становища позичальника.

Про програму допомоги позичальникам, які не справляються з погашенням боргів з іпотеки, розповідає канал «Україна 1».