Повна інформація щодо банківських вкладів гарантії по вкладах фізичних осіб, види та типи вкладів
Новини на цю тему
Близько 6,5 тисячі банкоматів мережі IS Bank, а також 400 тисяч торгових точок у Туреччині почали приймати карти української платіжної системи «Мир».
Перший банк України повідомив про створення телеведучої новин на основі штучного інтелекту.
Якщо у вас є улюблений супермаркет поряд з будинком або ви надаєте перевагу якомусь сайту для онлайн-шопінгу, зверніть увагу на кобрендові карти.
Виходячи з недавніх опитувань НАФІ, 20% українців вважають себе фінансово грамотними. Порівняно зі статистикою дворічної давнини, це хороший показник, адже тоді лише кожен восьмий не сумнівався у своїх знаннях. Проте багато вкладників все ще не розуміють елементарних речей на кшталт страхування депозитів або капіталізації відсотків.
Інформація про види депозитів у банках
Також депозити поділяються на валютні, рублеві та мультивалютні. Експерти рекомендують накопичувати гроші у тій валюті, в якій передбачається потім витрачати. Якщо гроші на вкладі є довгостроковими накопиченнями, розумно сформувати кошик із різних валют. Тобто якусь частину коштів зберігати на карбованцевому вкладі, іншу – у євро, третю – у доларах. Втім, долар чи євро можна замінити на інші резервні валюти: фунт, франк, ієну. Бажаючимпограти на знеціненні або зміцненні національної валюти слід придивитися до мультивалютних депозитів, що дає змогу вільно переміщувати кошти між рахунками без втрати відсотків. Ми писали про мультивалютні внески докладно – тут.
Капіталізація процентів за вкладом
Депозити з капіталізацією відсотків вигідніші за «звичайні» (за інших рівних умов). Вигода банківського вкладу дає можливість нараховані за певний термін відсотки (наприклад, за місяць) додавати до тіла депозиту. Тобто у кожному наступному періоді відсоток нараховуватиметься на збільшені суми. Що стосується депозитів без капіталізації відсотки переводяться окремий рахунок клієнта, тобто вони перестають «працювати» з доходу, такі вклади менш выгодны.
Приклад вигідного вкладу з капіталізацією відсотків: порівняємо дохід за двома вкладами у сумі 100000 рублів із капіталізацією і капіталізації, ставка однакова - 10%. У разі вкладу без капіталізації за перший рік ми отримаємо 10000 рублів, за два роки – 20000, за три – 30000. У ситуації депозиту з капіталізацією ці значення будуть: 10482, 22039 та 34818 рублів відповідно.
Гарантії за вкладами фізичних осіб
Страхові виплати здійснює державна корпорація «АСВ». Гроші на оплату за гарантією вкладів фізичних осіб беруться з особливого фонду, що формується зі щоквартальних відрахувань банків. Тобто для клієнтів страховка формально нічого не варта. Будь-який банк, який залучає гроші населення, повинен бутиучасником ССВ, тобто гарантувати, що вклади фізичних осіб у безпеці.
Що робити, коли розмір депозиту перевищує застраховану суму?
Якщо клієнт зберігав у банку більше 1400000, включаючи відсотки, а банк впав, то все, що перевищує суму страховки, можна отримати виключно в рамках конкурсного управління, що є процедурою задоволення вимог кредиторів і клієнтів за рахунок розпродажу майна та активів фінансової організації, що лопнула. Цей процес у середньому займає кілька років, фізособи визнаються кредиторами І черги, ІП потрапляють у ІІІ. Тобто у перших значно більше шансів повернути свої кошти, але краще не сподіватися на конкурсних керуючих, тобто в один банк не класти більше 1400000.
Як забрати кошти з ліквідованого банку і чи варто
Виплати банківським вкладникам починаються не пізніше чотирнадцяти діб від дня страхового випадку (відбору ліцензії), але іноді й швидше. Відшкодовуватимуть депозити аж до закінчення процедури банкрутства кредитної установи, яка, як ми вже зазначили, триватиме два роки. Тому бігти за «кровними», як тільки у банку відібрали ліцензію, особливих причин немає.
Щоб отримати відшкодування, треба звернутися до відділення кредитної організації, яку АСВ призначило агентом. До кожного випадку АСВ вибирає різні банки. Дізнатися про їх список ви можете на сайті АСВ у підрозділі «Страхові випадки».
Потерпілому вкладнику знадобляться документи:
- заяву за особливою формою, що заповнюється дома;
- паспорт (якщо бути точним, то потрібен документ, яким заводився внесок, але це найчастіше паспорт).
Кошти можуть виплачуватись готівкою або перераховані на рахунок, вказаний вкладником. Підприємцямгроші перераховуються тільки безготівково.
Вибір банку для розміщення великої суми
Якщо не вдається розмістити накопичення у кількох фінустановах, щоб у кожному вкладі не перевищував 1400000, необхідно обрати дійсно надійний банк. Для цього слід вивчити основи фінансового аналізу (в Інтернеті достатньо відповідних матеріалів), дізнатися про репутацію керівництва банку та його власників, стежити за інформацією на тематичних порталах.
Чи варто зберігати заощадження в Ощадбанку
Багато українців традиційно довіряють банкам з державною участю. Логіка проста – якщо й станеться якийсь колапс, то такі фінансові інститути, як Ощадбанк, зваляться в останню чергу. Великі банки користуються цим і пропонують невигідні для споживачів ставки по вкладах у порівнянні з приватними кредитними організаціями.
Насправді страхування вкладів зрівняло ступінь надійності всіх банків, якщо, звичайно, йдеться про депозити, що не перевищують застрахованої суми. Тому при виборі банку для вкладу насамперед звертайте увагу на прибутковість.
Що впливає на прибутковість вкладів
Прибутковість за депозитами визначається такими факторами, як валюта вкладу, його опції, ситуація на ринку та у конкретному банку. Наприклад, відсотки за рублевими депозитами завжди вищі, ніж за доларовими та європейськими вкладами. Якщо говорити про опції, то за депозитами з можливістю часткового вилучення та з пільговими умовами розірвання договору відсотки зазвичай нижчі.
Як зафіксувати високий рівень доходності за вкладом
Чи стягується податок з доходу за депозитом
ПДФО за вкладами сплачується лише тоді, коли ставка за карбованцевим депозитом перевищує більш ніж на 10 пунктів ставку рефінансування Держбанку (з 2012-го – 8,25%),тобто. для справляння податку потрібно, щоб ставка депозиту перевищувала 18,25% річних. За вкладами у валюті ПДФО береться за умови, що отриманий рівень прибутковості перевищує 9% річних.
ПДФО стягується лише з різниці відсотків. Коли ставку за депозитом встановлено, припустимо, на рівні 19%, то під податкову базу підпаде дохід із 0,75% річних. Величина податку – 35%. Усі необхідні розрахунки та перерахування до держбюджету здійснює безпосередньо банк. Вкладачеві видається на руки вже чиста сума.
Умови по вкладах необхідно вибирати, виходячи із цілей накопичення. Якщо гроші зберігаються на чорний день, то розумніше оформити депозит із можливістю зняття частини грошей. При накопиченні грошей на якусь корисну покупку буде опція часткового поповнення. Якщо просто націлилися заробити більше, взагалі відмовтеся від додаткових опцій - вони знижують ставку.