Правова складова ДОГОВОРІВ СТРАХУВАННЯ, Юридична сутність та основні вимоги до страхових
28.1. Юридична сутність та основні вимоги до страхових договорів.
28.2. Права та обов'язки суб'єктів страхового зобов'язання.
28.3. Висновок та припинення страхування.
Юридична сутність та основні вимоги до страхових договорів
Страхування може здійснюватися на основі договору між страхувальником та страховиком (добровільне страхування) або на основі закону (обов'язкове страхування). Юридично договори регламентовано, визначено їхню правову природу в гол. 67 ЦКУ та гол. 36 ГКУ.
Одним із видів цивільно-правових договорів є договір страхування - угода двох або кількох осіб, спрямована на встановлення, зміну або припинення між ними правових зв'язків (прав та обов'язків).
За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити іншій стороні (страхувальнику) або іншій особі, зазначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші певні умови договору .
Орган державної влади, уповноважений здійснювати нагляд за страховою діяльністю, має право відповідно до закону встановлювати додаткові вимоги до договорів страхування.
Під час укладання договору страхування страховик має право вимагати у страхувальника довідку про його фінансовий стан, підтверджену аудитором (аудиторською організацією).
Предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону та пов'язані:
1) з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування);
2) володінням, користуванням тарозпорядженням майном (майнове страхування);
3) відшкодуванням шкоди, заподіяної страхувальником (страхування відповідальності).
Договір страхування укладається у письмовій формі. Він може полягати шляхом видачі страховиком страховикові страхового свідоцтва (полісу, сертифікату). У разі недотримання письмової форми договору страхування такий договір є нікчемним.
Такий договір виконує дві функції:
1) договір як дія сторін є юридичним фактом, на підставі якого виникають договірні зобов'язання та правовідносини
Згідно із законом договір страхування є письмовою угодою між страховиком та страхувальником, за якою страховик зобов'язується при настанні страхового випадку зробити страхову виплату або відшкодувати збитки в межах страхової суми страхувальнику чи іншій особі, на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо). п.), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені терміни та виконувати інші умови договору.
Зміст, договору як юридичного факту визначається сукупністю його умов, від яких залежать особливості виникнення прав та обов'язків, можливість належного виконання зобов'язань.
Відповідно до цивільного законодавства договір вважається укладеним, якщо між сторонами у належній формі досягнуто згоди за всіма його істотними умовами і відповідно страхування набирає чинності з моменту внесення страхувальником першого страхового платежу, якщо інше не встановлено самим договором.
Страховиком є юридична особа, яка спеціально створена для здійснення страхової діяльності та отримала в установленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності.діяльності.
Вимоги, яким мають відповідати страховики, порядок ліцензування їхньої діяльності та здійснення державного нагляду за страховою діяльністю встановлюються законом. Страхувальником може бути фізична чи юридична особа.
Істотними є умови про предмет договору, умови, які законодавством визнані суттєвими чи необхідними для договорів цього виду, а також усі умови, щодо яких за заявою однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Отже, під суттєвими умовами договору розуміються умови, передбачені як обов'язкові норми права, що регулюють конкретні договірні відносини. До таких умов договору страхування належать:
• вказівки об'єкта страхування;
• розмір страхової суми за договором страхування іншим, ніж договір страхування життя;
• розмір страхової суми та/або розміри страхових виплат за договором страхування життя;
• перелік страхових випадків;
• розміри страхових внесків (платежів, премій) та строки їх сплати;
• страховий тариф (не визначається для страхових випадків, для яких не встановлюється страхова сума);
• термін дії договору;
• порядок зміни та припинення дії договору;
• умови здійснення страхової виплати;
• причини відмови у страховій виплаті;
• права та обов'язки сторін та відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору;
• інші умови за згодою сторін;
Крім загальних умов договору (предмету страхування та розміру страхового внеску (премії) тощо), є умова щодо страхового випадку. Події, визначені як страхові випадки, що спричиняють виплату страхових сум, повинні бутичітко зафіксовані у договорі та узгоджені сторонами.
На ринку страхових послуг поширюється продаж "страхових полісів", у яких всі умови страхового договору передбачені в односторонньому порядку страховиком. Придбавши такий поліс, страхувальник погоджується із запропонованими умовами.
Однак, хоча визначальною ознакою договору є угода сторін, для деяких цивільно-правових договорів однієї такої угоди мало. Потрібно виконати ще певні дії, наприклад передати речі, гроші, сплатити внески, після чого договір вважається укладеним. Такі договори називаються реальними (на відміну консенсуальних). До них належить договір страхування, який набирає чинності з моменту сплати страхувальником першого страхового внеску (якщо договором чи законом не передбачено інше) (ст. 18 Закону України "Про страхування"). Договори страхування укладаються за відповідними правилами страхування. Факт укладання договору страхування може засвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що формою договору страхування.
Правове значення страхового поліса (свідоцтва) полягає в тому, що він поєднує функції документа, відповідно до вимог законодавства надає договори письмової форми, свідчить згоду страхувальника на пропозицію страховика укласти договір та є доказом укладання страхового договору. Отже, законодавство тлумачить страховий поліс лише як можливий доказ факту укладання договору страхування, до того ж із додаванням правил страхування.
p align="justify"> Особливими видами договору страхування є: 1) договір страхування на користь третьої особи, тобто страхувальник має право укласти зі страховиком договір на користь третьої особи,якому страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату у разі досягнення певного віку або настання іншого страхового випадку. Страхувальник має право при укладенні договору страхування призначити фізичну чи юридичну особу для отримання страхової виплати (вигода набувача), а також замінювати її до настання страхового випадку, якщо інше не встановлено договором страхування;
2) співстрахування - за згодою страхувальника предмет договору страхування може бути застрахований за одним договором страхування декількома страховиками (співстрахування) з визначенням прав та обов'язків кожного із страховиків. За погодженням між співстраховиками та страхувальником один із співстраховиків може представляти всіх інших співстраховиків у відносинах зі страхувальником, залишаючись відповідальним перед ним у розмірах своєї частки;
3) перестрахування - за договором перестрахування страховик, який уклав договір страхування, страхує в іншого страховика (перестраховика) ризик виконання частини своїх обов'язків перед страхувальником. Страховик, який уклав договір перестрахування, залишається відповідальним перед страхувальником у повному обсязі відповідно до договору страхування.