Приховані відсотки за кредитом (журнал - Розрахунок - )
Здавалося б, держава захистила позичальників і зобов'язала банки вести бізнес чесно, і клієнти повірили, що жодних «таємних» платежів не залишилося. Однак насправді в арсеналі фінансових структур є ще багато можливостей нажитися. По суті, заборона торкнулася лише одного додаткового збору – тарифу за відкриття та ведення рахунку.
Мінфін отримав додаткові повноваження щодо регулювання фінансових ринків і почав щокварталу проводити моніторинг ставок за кредитами У результаті збільшувати необґрунтовано відсотки за позиками стало складніше. Для того, щоб отримати належну вигоду, тепер банкам доводиться винахідливо та непомітно включати додаткові платежі до позичкового договору або встановлювати їх за межами цього документа.
Наразі обговорюється можливість звільнити позичальника від «прив'язки» до одного банку. Пропонується дати клієнтам право переходити в іншу кредитну організацію з більш вигідними ставками та правилами погашення позички. Сьогодні одержувачі коштів змушені погоджуватися на будь-які умови фінансової структури, якщо договір із нею вже підписано.
Сьогодні з'являється все більше помічників, які готові взятися за заперечення нарахованих штрафів. Часто вони вказують, що їхні послуги безкоштовні. Насправді такі консультанти працюють за відсоток від «рятованої» суми.
Комісійні збори
Ще до отримання кредитних грошей із клієнта можуть взяти платіж за розгляд заявки. Зазвичай такі збори практикуються у випадках, коли співробітникам фінансової структури потрібно провести складну роботу з попередньої обробки документів.
Наступний разовий збір за видачу кредиту. Зазвичай цю суму пропонують відразу утримати із виданих коштів. Зодного боку клієнту не доводиться вилучати гроші з власної кишені, але з іншого – за рахунок цього внеску реальна відсоткова ставка стає вищою порівняно з номінальною.
Крім того, банкам вдається обійти та заборону Росспоживнагляду на стягнення комісії за відкриття та обслуговування рахунку. Кредитні організації просто вигадують нові назви таким платежам.
Але найнесподіваніші для позичальників побори заховані над договорі з клієнтом, а правилах самої фінансової організації. Компаніям слід остерігатися фраз у тексті контракту, на кшталт «позичальник згоден нести витрати відповідно до тарифів банку». У цьому випадку кредитна структура має право змінювати платежі на свій розсуд і навіть не повідомляти про це одержувачів коштів. Вважається достатнім вивісити інформацію про зміни в офісі банку чи на сайті. Тому, якщо фірма вирішила взяти позику, юристу організації слід вивчити як текст договору, а й загальні правила роботи банку.
Експерти зазначають, що неможливо заборонити комісії та утримувати ставки за кредитами в рамках визначеного Мінфіном коридору. Банки повинні розраховувати відсотки залежно від прибутку, який необхідно отримати, щоб не працювати на збиток.
Серед зборів, які є єдиними для всіх клієнтів фінансової структури, може опинитися тариф за прийом або перерахунок готівки при внесенні щомісячного платежу до каси, а також зарахування коштів на позичковий рахунок. Крім цього, практикується інформування клієнтів про необхідність перерахувати гроші, при цьому позичальникам часто не повідомляють, що ця послуга платна. І компанія вже не зможе відмовитися від розсилки нагадувань, адже вона включена до розряду обов'язкових.
Страхування по кредиту
У деяких випадках кредитні організаціїсправді тримають слово і не беруть додаткових платежів. Як же їм вдається витримувати конкуренцію з іншими фінансовими структурами і не зазнавати збитків? Найчастіше позики на таких умовах мають на увазі обов'язкову наявність страховки. Її оформляють на заставне майно чи нерухомість, техніку, обладнання та машини, які купуються на позичкові гроші.
Внесок страхової компанії, по суті, стає тією самою комісією банку, але тільки стягується в рамках закону. Яка вигода кредитної організації від того, що безпека майна позичальника забезпечена полісом? Фінансові структури дуже уважно підходять до вибору партнерів, оскільки безпосередньо зацікавлені у тому, щоб страховка покрила витрати на кредит, у разі непередбачених обставин. Саме тому банки самостійно обирають ті компанії, в яких слід отримувати поліс, та пропонують позичальникам вибрати фірму із запропонованого списку.
Головною умовою співпраці між банком та страховою компанією є те, що фінансова організація постійно постачає клієнтів для свого партнера і за це отримує певну винагороду.
У деяких випадках кредитні організації не беруть із клієнтів додаткових платежів, лише обумовлений відсоток. Як їм вдається витримувати конкуренцію з іншими фінансовими структурами? Найчастіше позики з такими умовами мають на увазі обов'язкове оформлення страховки.
Небезпека для одержувача кредиту при такій взаємодії полягає в тому, що банк і страхова компанія зручним для себе чином ділять платіж клієнта, але не зацікавлені в забезпеченні гарантій. Тобто коли відбувається пожежа в будівлі, аварія з машиною, псування обладнання, компанія, яка видала поліс, відмовляється відшкодовувати збиток і перераховувати гроші банку. Фірмідоводиться виплачувати кредит із власних коштів.
Штрафи за кредитом
Крім вищезгаданих зборів, у банків є ще чим «здивувати» свого клієнта. У прагненні убезпечити себе на всі випадки життя, фінансові структури здебільшого включають до кредитного договору умови про різні штрафні санкції за прострочення платежу, про право вимагати повного дострокового погашення позички або про можливість в односторонньому порядку збільшити відсоткову ставку. Сказати, що така поведінка банків є незаконною, було б не правильно. Все залежить від конкретної ситуації – одержувача коштів за договором – це може бути фізична чи юридична особа або індивідуальний підприємець.
Керуючись цими документами, можна дійти невтішного висновку, що до договору з фізичною особою не можна включати пункти про одностороннє збільшення відсотків. А ось юридичним особам та ІП пощастило менше. Однак у випадку з бізнесменами банки зобов'язані прописати в тексті контракту не тільки пункт та можливе збільшення платежів, а й за яких обставин кредитна організація може скористатися своїм правом. Підвищення ставки без пояснення причин буде незаконним.
Суд із Росспоживнаглядом поставив хрест на стягненні платежів за відкриття та обслуговування рахунку. Але в банків і так достатньо зборів, з допомогою яких можна збільшити власний дохід від видачі кредитів.
Також порушенням є умова договору, у якому йдеться, що у разі незгоди позичальника на збільшення банком в односторонньому порядку відсотків, фінансова організація має право наполягати на повному достроковому погашенні позички. Пунктом 2 статті 811 ЦК передбачено право позикодавця вимагати гроші назад, лише якщо клієнт порушив строки платежів.
Незабаром кредитниморганізаціям доведеться відмовитися від прихованих платежів та непомірних штрафів. З одного боку, держава намагається навести лад у цій галузі та покращити умови кредитування в країні. З іншого боку – самі позичальники виявляють підвищену судову активність, особливо компанії, які мають можливість найняти грамотних юристів, подати позов та відстояти свої інтереси. Дедалі більше фірм не поспішає перераховувати призначені банками штрафи, не з'ясувавши причини боргів. Навіть якщо кредитор накрутив надхмарні суми за прострочення, арбітри легко знімуть їх і зобов'яжуть фінансову організацію працювати в рамках законодавства.
Практична енциклопедія бухгалтера
Всі зміни 2019 року вже внесені до бератора експертами.У відповіді на будь-яке питання у вас є все необхідне: точний алгоритм дій, актуальні приклади з реальної бухгалтерської практики, проведення та зразки заповнення документів.