Рефінансування споживчого кредиту у своєму банку
Що ж простіше і швидше: змінити умови за договором у своєму банку чи оформити новий кредит у сторонньому?
Порівняння рефінансування кредитів у «рідному» та «сторонньому» банках
Якщо ви плануєте рефінансування в іншому банку, доведеться пройти такі етапи:
- пошук банку-кредитора, готового рефінансувати позику на відповідних умовах, самостійна оцінка всіх вигод та збитків від такої процедури;
- збір комплекту документів (до якого крім стандартного пакету увійдуть також численні довідки з банків-кредиторів про стан боргу, якість його обслуговування, актуальний залишок заборгованості тощо. — зауважимо, що банки такі довідки видають неохоче, а термін придатності у них не більше місяця — від однієї дати платежу до іншої);
- процедура оцінки фінансового стану, платоспроможності позичальника. Оскільки банк - кредитор є новим для клієнта, то рішення може прийматися тривалий час (проводиться повна перевірка), причому в ході розгляду можуть знадобитися нові документи, довідки, висуватися додаткові вимоги до забезпечення. Особливо яскраві такі ситуації у випадках, коли йдеться про великі суми кредиту;
- якщо за новим кредитом передбачено заставу (особливо якщо це майно вже закладено по кредиту, що рефінансується), то виникають тимчасові і грошові витрати, пов'язані з оформленням застави, його страхуванням або переоформленням полісів,оцінкою тощо. Наприклад, автомобіль, який у заставу одним банком, інший може вважати неліквідним чи оцінити набагато меншу суму, що спричинить зниження суми кредита;
- питання, пов'язані зі своєчасним погашенням боргу в іншому банку і підтвердженням цільового використання коштів також зазвичай лягають на плечі позичальника. Пояснимо. Припустимо, що ви рефінансуєте один споживчий кредит в іншому банку, причому по ньому заставою є квартира. Дата платежу - 1 число кожного місяця, і в новий банк ви звертаєтесь 15 числа після збору всіх довідок. На розгляд заявки новий банк бере 5 робочих днів (або календарний тиждень) — таким чином, про позитивне рішення ви дізнаєтесь 22 числа, якщо банк не мав додаткових вимог. На оформлення та підписання договорів у середньому йде ще 3 дні, після чого необхідно протягом кількох днів до кінця місяця (а отже, і чергової дати платежу) провести погашення кредиту, переоформлення застави, внесення страхових платежів тощо. Якщо ж позичальник не встигне здійснити всі дії до чергового платежу, доведеться робити внесок за рахунок власних коштів та перераховувати суму нового кредиту. Зрозуміло, банк-кредитор може полегшити позичальнику цю ношу — наприклад, зробити перерахування рахунок погашення кредиту безготівковим шляхом, проте клієнтові банку доведеться заздалегідь прорахувати всі варіанти розвитку подій.
Якщо йдеться про рефінансування кредиту у своєму банку, процедура оформлення виявляється набагато простішою.
- По-перше, позичальнику не доведеться витрачатися на оцінку застави та її переоформлення - оскільки він вже перебуває в заставі у банку, то його оцінка проводиться співробітниками на постійній основі; зі страховим полісом у цьому випадкутакож не виникне проблем;
- По-друге, оцінка позичальника у разі проводиться за спрощеною схемою, й у розрахунок насамперед приймається обслуговування їм боргу за поточним кредитом;
- По-третє, немає проблем із процедурою рефінансування — все перерахування і оформлення відповідних документів перебирає сам банк-кредитор, т.к. це лише внутрішні операції;
- По-четверте, значно менший за комплект документів — клієнту необхідно лише підтвердити поточну зайнятість і рівень доходу.
- Крім того, якщо планується не оформлення нового договору, а зміна умов по старому, така процедура для клієнта практично «безболісна» і займає лічені дні.
Оформляти чи не оформляти? Даємо практичні поради
Отже, якщо ви плануєте рефінансувати споживчий кредит і не можете визначитися, зробити цю процедуру у своєму банку або в іншому, пропонуємо вам низку порад та рекомендацій, які спростять завдання:
- визначтеся з головною метою рефінансування позички. «Все й одразу» в кредитуванні бути не може: якщо збільшується термін кредиту, то зростає переплата, якщо потрібна велика сума — буде потрібна застава або порука; якщо пропонуються низькі ставки, то банк довго і ретельно розглядає кожну заявку, отже, затягуються терміни. Таким чином, необхідно точно визначити, що вас насамперед не влаштовує в позиці і що потрібно змінити;
- після визначення мети переходимо до оцінки пропозицій банків. Зрозуміло, насамперед зверніть увагу на програми свого банку, але не залишайте увагою та рефінансування у сторонніх кредитних установах. Тільки після порівняння та оцінки всіх пропозицій можна зробити висновок:що вигідніше для вас;
- критично оцініть свій власний вигляд позичальника - якість кредитної історії, кількість прострочених платежів, їх суми та строки погашення, здатність підтвердити дохід документами. На жаль, якщо ви за чинною позикою допускали прострочення (тим більше якщо вони не погашені на поточний момент), сторонній банк відмовить вам у рефінансуванні, залишається сподіватися тільки на «рідного» кредитора;
- до питання про поточні прострочення — такі проблеми краще попереджати, ніж вирішувати за фактом навіть у своєму банку. Якщо ви передбачаєте швидке погіршення фінансового стану, найкращим рішенням буде звернення до банку із заявкою про збільшення термінів, надання відстрочок, зменшення щомісячних платежів. Однак будьте готові до того, що одночасно збільшаться ставки за кредитом, а банк вимагатиме додаткового забезпечення;
- позитивне рішення про рефінансування кредиту, отримане в іншому банку, - «ключ до успіху» у вирішенні питань зі своїм кредитором. Не роблячи втрачати прибуткового клієнта, багато банків у разі йдуть поступки позичальнику.
Таким чином, рефінансування кредиту в «рідному» банку — хоч і дуже приваблива для позичальника перспектива, але на практиці такі починання реалізуються нечасто. Для банку рефінансування власного кредиту — це погіршення якості позички (а отже, збільшення обов'язкових резервів), зниження прибутку. Однак у багатьох випадках банки-кредитори можуть піти зміну умов договорів, вигідне позичальникам.