Ремонт у кредит
Збираючись облаштувати квартиру в новобудові або оновити старе житло, всі ми задаємося двома одвічними питаннями: скільки це буде коштувати і де взяти такі гроші?
Скільки грошей потрібно?
Якщо йдеться про оновлення старої квартири, для початку демонтується старе оздоблення. При великих обсягах робіт, що включають ще й знесення стін для перепланування, цей етап може оцінюватися до 5-10% загальної вартості ремонту. Потім проводиться чорнове оздоблення, що включає вирівнювання стін, стелі і підлоги, монтаж всіх інженерних мереж: електропроводки, труб опалення, каналізації, водопостачання. На етапі чистової обробки встановлюються вікна та двері, навісні або натяжні стелі, укладається покриття для підлоги (плитка, ламінат, ковролін тощо), фарбуються або покриваються шпалерами стіни.
Ми так докладно перерахували всі операції з однією метою: показати, що капітальний ремонт дуже важко розтягнути в часі, щомісяця роблячи невеликий «шматочок» робіт на кошти, що виділяються із зарплати. Щоб не мучити домочадців шумом, брудом та пилом, що супроводжують багато видів робіт, весь ремонт доведеться робити в найкоротші терміни. З урахуванням усіх технологічних обмежень (наприклад, часу застигання цементної стяжки) це триває 2-3 місяці. Отже, на руках одразу має бути практично вся сума, необхідна для ремонту. З неї 40-60% йде самі матеріали та устаткування, інше – на оплату праці майстрів. Якщо замовляється ремонт «під ключ», то у підсумкову суму включаються також розробка дизайн-проекту, вибір та доставка матеріалів,організація робіт, вивіз сміття тощо.
В особливо складну ситуацію потрапляють покупці квартир у новобудовах, які найчастіше здаються без оздоблення, у форматі «голі бетонні стіни». Заплативши круглу суму за саму житлоплощу (з власних коштів або за іпотекою), їм набагато складніше зібрати кошти на оздоблювальні роботи.
Найпростіший спосіб дізнатися, скільки грошей потрібно - запросити фахівців, які зможуть на місці уточнити всі деталі та надати приблизний розрахунок витрат.
«Побувати на місці майбутнього ремонту – для мене необхідність, – каже Павло Гельвіх, індивідуальний підприємець з Бійська (Алтайський край), який займається сантехнічними послугами. – Потрібно точно знати, як організовано у квартирі опалення, оцінити стан міжповерхового перекриття, визначити, який діаметр труби в даній квартирі необхідний, скласти кошторис на заміну систем опалення, каналізації та водопостачання».
Крім того, на сайтах багатьох ремонтних компаній є онлайн-калькулятори за допомогою яких можна в режимі реального часу розрахувати приблизні витрати в залежності від площі квартири. Однак треба враховувати, що будь-які суми, озвучені майстрами чи представниками ремонтних фірм до укладання договору часто відрізняються від підсумкових витрат.
«Наприклад, для ощадливого ремонту «під ключ» багатьма фірмами, що працюють на ринку оздоблювальних робіт, називаються ціни від 5 тис. руб. за кв. м. Для квартири площею 33 кв. м виходить 165 тисяч рублів, - ділиться Микола Баскаков, заступник генерального директора ТОВ «Відділбуд». – Але ця цифра, м'яко кажучи, хитра, бо не враховує багатьох нюансів. Так що цю суму можна сміливо збільшувати на 20-50% - у цьому випадку ви опинитеся ближче до справжньої вартостіробіт».
Таким чином, мінімальні витрати на ремонт однокімнатної квартири - не менше 250-300 тис. руб. З них від 50-60 тис. руб. може знадобитися лише на ванну кімнату. Ще 20-50 тис. руб. – для скління та утеплення балкона або лоджії.
Коли гроші надто дорогі
«Незважаючи на простоту оформлення, ці види кредитів вкрай невигідні для позичальників, – попереджає Марія П'янкова, незалежний консультант з кредитних продуктів (м. Красноярськ). – Процентна ставка може сягати від 1 до 8,5% на день! Це означає, що, отримавши позику у розмірі 10 тис. рублів, ви за місяць віддасте від 16 до 35,5 тис. рублів!».
Оскільки ефективна відсоткова ставка (з урахуванням усіх комісій та прихованих виплат) у подібних організаціях становить до 500-1000% річних, то ремонт виявиться справді золотим.
Ще один спосіб фінансування ремонту – використання банківських кредитних карток, які в останні роки стали дуже популярними та доступними. Багатьох приваблює так званий пільговий період – час, протягом якого позикові кошти не нараховуються відсотки. Залежно від банку, максимальний кредитний ліміт то, можливо від 200 до 600 тис. крб., а пільговий період – близько 50 днів, а, по окремих кредитним програмам – до 200 днів.
Однак слід пам'ятати, що нульова ставка за користування кредитом діє тількидля оплати покупок і зазвичай не поширюється зняття коштів у банкоматах. Крім того, хоча номінальні ставки (тобто заявляються банком) зазвичай не перевищують 20-25% річних, але на практиці з урахуванням усіх комісій та платежів ефективна ставка може досягати 40-70%. Таким чином, за допомогою кредитної картки можна купити матеріали, які будуть потрібні в ході ремонту, а потім невеликими частками гасити заборгованість. В цьому випадку переплата буде порівняно невеликою. Але на оплату самих робіт краще шукати інші джерела фінансування – наприклад відкладати частину щомісячного доходу.
Прийнятні варіанти
Якщо береться нецільовий споживчий кредит, то не потрібно застави та звіту клієнта перед банком, на що він витратив позикові кошти. Але умови будуть менш вигідними. У той же час банки пропонують цільові кредити на ремонт під більш ощадливі відсотки. Він може видаватися як під заставу нерухомості, так і без неї.
Консультант Марія П'янковапорівняла пропозиції двох великих українських банків. Банк «Східний Експрес» має цільовий кредитний продукт «Євроремонт», а банк «Ренесанс Кредит» надає нецільові споживчі кредити.
Банк «Східний експрес» застосовує комісію за випуск картки, на яку нараховується сума кредиту, підвищену ставку при відмові позичальникавід страхування (плюс 6% до базової ставки) або щомісячну комісію за приєднання до програми страхування життя та працездатності позичальника, велику комісію за зняття готівки, комісії при внесенні мінімальних обов'язкових платежів.
Ренесанс Кредит бере комісію за внесення платежів до каси банку. Заявлені ставки за кредитом дійсні при оформленні онлайн-заявки на кредит, а при зверненні безпосередньо до офісу банку ставка може значно збільшитись. Обидва банки застосовують великі штрафи до позичальників за прострочення платежу.
Щоб порівняння було коректним, ми припустили, що клієнт знімає одразу всю суму і протягом наступних 36 місяців вносить рівні (ануїтетні) платежі. Розрахунки зроблено у сумі кредиту 500 тис. рублів терміном на 36 місяців.
Таблиця 1. Порівняння умов кредитування