Реструктуризація автокредиту допоможе за неможливості виплачувати за позикою

Привіт всім! Це Кулик Ілля. Дуже часто позичальник з різних причин потрапляє у, здавалося б, безвихідь – нічим платити за кредитом. Не заплатиш вчасно – зіпсуєш кредитну історію, та ще й дивись, потрапиш у «клієнти» колектора. Брати нову позику - самому собі копати боргову яму. Що робити?

Коли стане в нагоді реструктуризація?

Своє майбутнє передбачити неможливо, тому нерідко внаслідок різних життєвих негараздів навіть добропорядний позичальник стикається з ситуацією, коли до дати чергової виплати він не має можливості внести належну за договором суму.

Зазвичай це відбувається внаслідок:

втрати роботи ;
зниження зарплати ;
народження дитини ;
тривалої хвороби ;
ДТП або нещасного випадку.

Примітка. Іноді при отриманні кредиту клієнт страхує можливість втрати роботи, травмування і т. д. Може, настав час скористатися страховкою?

Якщо ви зіткнулися з неможливістю платити по автокредиту, не варто впадати у відчай, але й сидіти склавши руки теж не можна. Треба діяти, адже кредитні організації готові піти назустріч чесним платникам, які потрапили до складної фінансової ситуації.

Чому банки такі добрі?

Кредитні організації насамперед зацікавлені у поверненні своїх коштів та відсотків за них. Тому їм вигідно перечекати або трохи полегшити кредитний тягар клієнту, аби він повернув борг.

Адже інакше буде необхідно реалізовувати заставне майно, або стягувати з боржника кошти в суді, що, по-перше, потребує певних витрат, по-друге,нерідко менш вигідно, ніж отримання всіх боргів із клієнта у звичайному порядку.

Тому найправильніше, що потрібно зробити, коли нема чим платити за автокредитом – прийти до банку і попросити там не платити за кредитом. Тимчасово, звісно.

Однією з послуг, що надаються банківськими організаціями позичальникам, які не можуть виплачувати за незалежними від них обставинами, є реструктуризація кредиту.

Що таке реструктуризація автокредиту?

Реструктуризація боргу – це зміна умов кредитного договору в такий спосіб, щоб у позичальника мав можливість виконати свої зобов'язання. Способів переглянути порядок виплати багато, але найчастіше використовують:

відстрочка основного боргу ;
відстрочка оплати основного боргу та частинивідсотків ;
відстрочка всіх платежів повністю - кредитні канікули;
збільшення терміну кредиту;
відстрочка боргу та відсотківзі збільшенням строку ;

Можливі й інші варіанти, додаткові умови та їх комбінації – зниження відсотків, скасування частково або повністю штрафних санкцій та неустойок, заміна валюти позики, зміна порядку виплати різних частин боргу.

До речі, часто кредитні організації самі пропонують клієнтам провести зміну договору, коли бачать, що вони не в змозі виплачувати.

Будьте обережні! Іноді за дзвінком з такою пропозицією (тільки з умовою одразу внести певну і небажанням укладати будь-яку угоду) стоять нечесні колектори.

Як працює реструктуризація

Зазвичай кожен банк встановлює свій перелік варіантів реструктуризації для кожного з видів кредитування, і по автокредитуванню цей список зазвичай досить невеликий.Розглянемо докладно кожен із найпоширеніших стандартних варіантів.

Відстрочка основного боргу

Основний борг (тіло кредиту) – ця сума, яку банк вам видав. Найчастіше становить основну суму щомісячного платежу. За додатковим договором реструктуризації банк надає можливість не виплачувати його протягом певного терміну. Платити ви повинні лише відсотки.

При цьому після закінчення обговореного терміну платити доведеться трохи більше ніж до реструктуризації, адже та частина основного боргу, яку ви не платили якийсь період, буде рівномірно розподілена за щомісячними виплатами, що залишилися.

Відстрочка оплати основного боргу та частини відсотків

За цим варіантом платити кожен місяць протягом обговореного терміну доведеться ще менше, ніж у попередньому випадку, тому що навіть відсотки виплачуватимуть не всі, а скажімо, лише 10% від звичайної суми.

Після закінчення періоду «халяви» знову ж таки платити щоразу доведеться більше, тому що зросте відношення суми непогашеного боргу до періоду кредиту, що залишився.

Кредитні канікули

Цей варіант найчастіше найбільш вигідний для позичальника і іноді його розглядають особняком, оскільки власне структура кредиту зазвичай не змінюється. Суть проста – ви берете у сенсі канікули від обов'язку щомісячно виплачувати борг. Тобто, просто якийсь час ви нічого не повинні платити банку. Але іноді на «канікули» відправляють лише основний борг або його частину, а відсотки все одно виплачуються.

При цьому дата останньої виплати зрушиться на строк, що дорівнює періоду «канікул», але загальний реальний кредит, тобто кількість місяців, у які необхідно виплачувати, не змінюється. А інші умови позики у стандартному випадку залишаються незмінними.

Зазвичай дозволяють відпочити від виплат 3-6 місяців, в окремих випадках можлива кредитна «відпустка» і до одного року. Погодьтеся, пристойний час, щоб вирішити свої проблеми та покращити фінансовий стан.

Збільшення терміну кредиту

Не дуже вигідний для позичальника варіант, зате надається багатьма банками. Просто термін виплат розтягується на більший час. Звісно, щомісячний внесок зменшується. Але при цьому не треба забувати, що щомісяця нараховуються відсотки, тому що довше потрібно виплачувати, то більше буде переплата.

Щоправда, іноді надаються додаткові умови, наприклад, як зниження відсоткової ставки чи списання неустойки, отже, загальна сума боргу не змінюється.

Відстрочка боргу та відсотків зі збільшенням терміну

Це комбінація з кількох способів, розглянутих вище. У якийсь період ви сплачуєте щонайменше, а потім щомісячний платіж буде меншим або дорівнює такому до реструктуризації, за рахунок збільшення часу кредитування. Переплата все ж таки, можливо, збільшиться, але щомісяця доведеться платити точно не більше ніж раніше.

Найбільше підходить, коли позитивні зміни клієнта передбачаються не скоро. Але, може, в цьому випадку краще скористатися рефінансуванням?

Але не забувайте, що різні банки можуть надавати в кожному конкретному випадку різні комбінації, індивідуальні умови реструктуризації. Тому знайте, які бувають стандартні варіанти.

Реструктуризація та кредитна історія

Попри побоювання багатьох, власне реструктуризація боргу не погіршує кредитну історію. Чого не можна сказати про прострочення платежу. Будь-яка затримка в погашенні боргу навіть на один день буде зафіксована в кредитній історії та принаступні кредити впливатимуть на ймовірність їх схвалення.

А зміна умов кредиту якраз і потрібна для того, щоб цього не сталося. Це ще один аргумент на користь того, що реструктуризувати кредит потрібно заздалегідь. Тим більше, за наявності заборгованості в реструктуризації може бути і відмовлено. Тож не треба боятися провести реструктуризацію. Навпаки, це реальний спосіб зберегти свою історію кредитування у пристойному вигляді.

Підводні камені реструктуризації

Але кредитні організації ніколи не забувають про власну вигоду. Звісно, отримання з боржника всіх виплат є безперечним плюсом. Але деякі банки вважають, що за допомогу клієнту вирішити проблему із виплатою необхідно платити. Взагалі, їх можна зрозуміти, оскільки, так чи інакше, позичальник не повною мірою виконує свої зобов'язання.

Тому потрібно бути готовим до того, що в загальній сумі доведеться заплатити більше, ніж за початкових умов.

Деякі банки беруть виплати одноразово – у вигляді штрафних санкцій, інколи ж навіть під виглядом комісії на оформлення реструктуризації. А за основним кредитом борг клієнта не змінюється.

Інші кредитні організації пропонують такі умови реструктуризації, у яких у результаті клієнт переплачує більше. Відразу можна згадати про збільшення терміну кредиту – відсотки здебільшого доведеться платити за доданий період кредитування. Ще один варіант – збільшення річних відсотків.

Додаткове забезпечення виконання зобов'язань

Дуже часто під час реструктуризації позики банки вимагають забезпечити гарантію виплати, що логічно: адже якщо у позичальника виникли труднощі з фінансами, у майбутньому становище може лише посилитись. Зазвичай застосовується один із таких варіантів:

застава ;
порука.

Тому слід бути готовим, що обов'язковою умовою дозволу реструктуризації буде надання у заставу банку автомобіля, нерухомості чи іншого майна, або порука за вас надійних платників.

Як провести реструктуризацію кредиту

В окремих банках порядок та умови проведення реструктуризації, як і варіанти її здійснення, відрізняються. Можливо, написане далі дещо відрізнятиметься від необхідних кредитною організацією від вас дій.

Крок перший – підготовка

Перше, що вам потрібно зробити – це дізнатися докладну інформацію у своєму банку:

Після цього необхідно подати заяву на реструктуризацію та інші необхідні документи, які – дізнавайтеся у своєму банку з кожного випадку. Зазвичай потрібне підтвердження зниження заробітку, складної життєвої ситуації. Іноді крім заяви пишеться спеціальна анкета, яка пояснює ситуацію, що склалася.

Якщо у вашому кредитному договорі фігурують співпозичальники, поручителі, заставники, їх треба повідомити про ваше бажання провести реструктуризацію та отримати у них згоду.

Зазвичай кожен банк має свою форму заяви, тому краще не шукати шаблон в інтернеті, а скачати його з офіційного сайту банку або отримати в офісі компанії.

Крок другий – подання заяви

Пакет документів потрібно подати особисто у відділення банку або направити цінним листом з описом вкладення та повідомленням про вручення. Деякі банки приймають та електронні документи через інтернет.

Крок третій – підписання додаткового договору про реструктуризацію

Співробітники банку вивчать вашу заявку. Можливо, їм потрібно зв'язатися з вами для уточнення подробиць, або вас запросять на співбесіду.Далі залишається лише очікувати на рішення.

Увага. Різні пропозиції провести реструктуризацію (зазвичай за умови внесення певного платежу) без складання відповідного договору – одна із сірих, шахрайських схем, які застосовують колектори. Тому обов'язково оформлюйте зміну умов кредиту офіційно у відділенні кредитної організації.

Деякі банки надають провести кілька реструктуризацій у час по одному кредиту, звісно, з деякими обмеженнями. І пам'ятайте, що головне – це платити вчасно, а реструктуризація – це чудовий (але не єдиний) спосіб не прострочити виплату.

Якщо банк відмовив у реструктуризації

Таке трапляється рідко, і зазвичай з вагомих причин – відсутність документів, що підтверджують неможливість виплачувати, неподання застави. У такому разі треба або задовольнити вимоги банку, або шукати інші варіанти виправити становище.

Але якщо банк відмовляє, на вашу думку, необґрунтовано, можна домогтися справедливості в суді. Для цього потрібно отримати письмову відмову фінансової організації надати реструктуризацію кредиту та подати позов до суду.

Природно, щоб мати шанс виграти у процесі, треба надати докази обставин, що спричинили неможливість виплачувати, підтвердження чесного виконання раніше зобов'язань перед кредитором, висловити готовність виконати розумні вимоги банку – забезпечити заставу, запросити поручителя тощо.

Альтернативний варіант – рефінансування кредиту

Крім реструктуризації, є ще один варіант не потрапити до боргової ями у складних життєвих обставинах. Це рефінансування кредиту або як його ще називають перекредитування.

Сутність цієї послуги полягає в тому, що позичальникбере додатковий позику, спрямовану погашення існуючого. Домовленості щодо вихідної позики не змінюються. Цей варіант найвигідніший, коли перший борг можна достроково погасити без додаткових витрат.

Умови нової позики, як правило, вигідніші, що дає можливість вийти з важкої фінансової ситуації. Укладати новий кредитний договір можна як із тим самим банком, у якому отримано перший кредит і з будь-яким іншим.

Корисні поради

Висновок

Тепер ви знаєте, що треба робити, якщо з виплатами кредиту виникають проблему. Ще раз нагадаю, що головне – заздалегідь попросити про реструктуризацію. Цим ви покажете банку, що ви щиро бажаєте повернути йому борг, отже, вам можна довіряти.

Бажаю перемогти всі труднощі з виплатами з автокредиту, впевнений, що у вас вийде! До побачення!