Що робить банк у разі невиплати кредиту
Що таке проблемна заборгованість?
Ця сума лежить спеціальному бухгалтерському обліку і негативно позначається фінансової стабільності банку. Чим більша накопичена сума простроченої заборгованості і чим більший термін, протягом якого гроші не повертаються, тим хиткішим стає становище банку. Зрозуміло, якщо ви одноразово не внесли платіж за кредитом, це не викличе серйозних проблем, але що буде далі?
Прострочення до тридцяти днів Це найоб'ємніший вид прострочення і найнешкідливіший. Хтось забув вчасно заплатити, комусь затримали заробітну плату, ситуація поширена. Не варто чекати від банку на серйозні кроки. Вам обов'язково нагадають про прийняті на себе зобов'язання, відправлять смс, подзвонять. Зазвичай цим займається або центр банку або кредитний інспектор, який видав суму.
Прострочення від тридцяти до дев'яноста днів У цей період підключають відділ забезпечення безпеки, уточнюється причина прострочення, плани щодо її погашення. Практично у всіх банках результати переговорів фіксуються і кожен наступний співробітник, розмовляючи з клієнтом, перевіряє, наскільки його слова відповідають інформації, яку він надав раніше. У разі потреби клієнт може бути викликаний до банку для особистої розмови. Також співробітника банку інформують про прострочення поручителів за кредитом.
Прострочення понад дев'яносто днів Позичальник, який потрапив до цієї групи, ризикує статиучасник судового процесу. Проте банк не пов'язаний термінами. Якщо у відповідального співробітника склалося враження, що клієнт не має наміру погашати борг, рішення про звернення до суду може бути ухвалене й раніше.
Колекторські агенції
Багато банків не працюють із простроченою заборгованістю тривалий час. Основна мета видавати кредити та правильно їх обслуговувати. У разі проблем банки вдаються до колекторських агентств. Найчастіше в них і банку один власник. Основна мета – це досудове врегулювання спорів та судове стягнення заборгованості. Немає чітких загальноприйнятих часових рамок, коли їм передається робота із заборгованістю. Це може бути і три місяці прострочення та один рік.
Судовий процес
Багато хто починає панікувати на даній стадії. Справді, судове стягнення процедура не є приємною. Мало хто зможе грамотно протистояти досвідченому співробітнику банку чи представнику колекторського агентства. Щодо кваліфікованої допомоги адвоката, то вона коштує пристойних грошей, де їх взяти людині, якій нема чим заплатити банку? У такій ситуації слідує:
- не ухилятися від виклику до суду,
- спокійно і докладно пояснити у засіданні, що ви хочете, і платитимете, але зараз не маєте можливості
- підкріпити пояснення письмовою заявою
- просити суд перенести засідання на визначений строк, з метою погашення заборгованості та припинення судової суперечки
Якщо суд ухвалює рішення не на вашу користь, просити відстрочити виконання судового рішення.
Що буде далі
Після рішення суду видається виконавчий лист. Це документ, який є основою примусового стягнення заборгованості. Виконувати рішення буде служба судовихприставів. Від банку залежить, чи передадуть вони виконавчий лист для примусового виконання одразу після його отримання, чи нададуть клієнту можливість погасити борг самостійно.
Примусове стягнення
Після того, як служба судових приставів порушить виконавче провадження, боржнику вручається вимога щодо виконання судового рішення. Якщо протягом п'яти днів воно не виконується, судовий пристав має право заарештувати майно боржника, а також звернути стягнення з доходу (зарплата, пенсія, дохід від підприємницької діяльності). Законодавством встановлено перелік майна, яке не може бути заарештовано, сюди включається нерухомість, якщо вона є єдиним місцем проживання, життєво необхідними предметами домашнього вжитку. Щодо доходу, то утримується не вся сума, а її частина, яку визначає судовий пристав у межах, встановлених законодавством.
Що банк робить у разі невиплати іпотеки
Для цього виду заборгованості передбачена особлива процедура. Попри те що, що з видачі кредиту підписується договір іпотеки (застави нерухомості), банк неспроможна самостійно звернути стягнення цього майну. Законодавством закріплено спеціальний порядок, має бути винесене судове рішення про звернення на нерухомість. У цьому акті вказується первісна вартість щодо торгів, і навіть порядок реалізації.
Після того, як нерухомість продана, банк отримує суму на погашення заборгованості, служба приставів стягує виконавчий збір. Якщо після цього залишаються кошти, вони передаються колишньому власнику. Боржник може будь-якої миті припинити процедуру звернення стягнення, навіть тоді, коли призначено торги, якщо погаситьзаборгованість, зазначену у виконавчому листі.