Що таке рефінансування кредитів умови та вимоги до позичальника

Банки часто пропонують своїм клієнтам рефінансування кредитів, як можливість послабити боргове навантаження на бюджет позичальника. Що таке рефінансування кредитів?

Це оформлення одного кредиту з метою закрити наявний чи кілька наявних інших банках. Продукт має цільове призначення та гроші на руки, при проведенні процедури рефінансування, позичальник не отримує, вони спрямовуються відразу на погашення кредитних заборгованостей, що діють.

Що таке рефінансування кредитів: умови та вимоги до позичальника

е більше банків стали пропонувати послугу рефінансування. Поступово і самі позичальники стали розуміти суть проведення даної процедури і те, що вона може вплинути на процес погашення кредитного боргу, особливо коли настають проблеми і нічим платити за кредитом.

Завдання рефінансування кредитів

Зменшення чинної процентної ставки. Допустимо, ви брали кредит готівкою без довідок про доходи під ставку 40% річних, а тепер у вас з'явилася можливість надати цей документ. Тоді ви можете звернутися до обраного вами банку, який надає послуги рефінансування кредитів інших банків. У результаті ваша ставка може стати, наприклад, 25% річних - кінцева переплата зменшиться.
Збільшення терміну виплати кредиту. Якщо виплата кредиту стала для позичальника обтяжливою, можна провести рефінансування з розтягуванням терміну виплати. Наприклад, первинно у вас залишалося 2 роки на погашення кредиту, а після проведення термін став складати 3 роки. Відповідно, сума щомісячного платежу зменшилася, боргове навантаження на позичальника ослабло.
Зняття обтяження із застави. Ви оформляли автокредит, за якоготранспортний засіб залишився у заставі в банку. Обтяження знімається лише за повної виплати кредиту. Тоді ви оформляєте рефінансування, і ваш автокредит перетворюється на простий кредит готівкою. Колишній кредит закривається рахунок нового в іншому банку, обтяження знімається.

Заміна кредитної валюти. Останнім часом через коливання валют це також стало актуальним.

Процедура рефінансування кредиту

Сама процедура рефінансування кредиту нічим не відрізняється від стандартного оформлення кредиту. Позичальник також збирає довідки, надає їх у новий банк, залишає заявку, яка розглядатиметься банком протягом кількох днів. Після цього виноситься рішення схвалити чи відмовити.

При ухваленні банком позитивного рішення складається кредитний договір. Відразу після його підписання вся сума кредиту відразу спрямовується на рахунок колишньої позики/позик. У результаті, після надходження коштів, колишні кредитні договори закриваються в достроковому порядку — клієнт більше нічого за ними не винен. На руках у позичальника залишається новий кредитний договір, якого він також зобов'язується дотримуватися.

Які кредити можна рефінансувати

Банки поділяють рефінансування на два типи:

Рефінансування споживчих кредитів.
Рефінансування іпотечних кредитів

Для іпотеки виділяють окремий продукт, оскільки це складніший вид рефінансування. По суті, це виглядатиме як оформлення нової іпотечної позики. Банк вивчатиме клієнта, розглядатиме заставу. У разі позитивного рішення буде потрібно виведення з обтяження колишнім банком, потрібно буде розбиратися зі страховкою закладеного майна. Загалом процес не простий, тому і продукт для нього виділенийіндивідуальний, але для зручності можна заповнити онлайн-заявку на іпотеку.

Сьогодні багато банків, які займаються рефінансуванням кредитів, пропонують відразу кілька позик одночасно. Це справді зручно. Припустимо, у позичальника є борг за кредитною карткою, кредитом готівкою та товарним кредитом. Завдяки рефінансуванню він може поєднати кілька кредитів інших банків в один. У результаті оплачувати заборгованість буде набагато простіше, оскільки щомісячний платіж буде лише один. Таким чином позичальник отримує зручність та вигоду.

Вимоги до позичальника та документів

Вимоги до позичальників різні у кожному банку. Загалом вони ідентичні до стандартних вимог для оформлення кредиту. Клієнт повинен відповідати віковим критеріям обраного банку та мати відповідний дохід на поточному місці роботи. Банк оцінюватиме платоспроможність потенційного позичальника, тому для проведення рефінансування обов'язково потрібно довести свій дохід та працевлаштування документально.

Стандартний перелік документів на позичальника для подання заявки:

паспорт;
другорядний документ (ІПН, права, закордонний паспорт тощо);
довідка про доходи виду 2ПДФО або за формою банку;
засвідчена роботодавцем копія трудової книжки чи трудового договору.

Перелік документів може відрізнятись залежно від банку. Крім документів, що характеризують заявника, необхідно надати папери на кредити, що закриваються в результаті рефінансування. Це документ чи довідки, які вкажуть таку інформацію:

суму, необхідну для дострокового закриття позики (дата, до якої необхідно зробити цю суму);
характеристика позики: сума, строк, ставка;
вчиняв клієнт порушення ввиплати чи ні;
реквізити кредитного рахунку позичальника

Якщо рефінансування стосується відразу кількох кредитів інших банків, то кожному необхідно принести пакет характеризуючих документів. Збирати їх у разі потрібно оперативно, щоб суми для дострокового погашення всіх договорів були актуальні на дату проведення рефінансування.

Чи вигідне рефінансування кредитів

Безперечно, проведення рефінансування кредитів може бути вигідним для позичальника. Воно може знизити переплату або полегшити процес виплати заборгованості. Але не завжди клієнт залишиться у плюсі.

Не рекомендується робити рефінансування заборгованості, якщо вже минуло більше половини терміну виплат. Графік платежів здебільшого ануїтетний. Це означає, що спочатку більшою мірою позичальник гасить відсотки. Виходить, що після закінчення половини терміну більшість відсотків вже виплачено, а сума основного боргу не сильно зменшилася. Якщо провести рефінансування, на цю суму основного боргу знову нараховуватимуться відсотки. Переплата в результаті може бути навіть вищою.Найкраще проводити цю процедуру, коли з часу оформлення кредиту пройшло небагато часу.

Обов'язково проводьте розрахунки та рахуйте вигоду від рефінансування. Цілком можливо, що вона буде не такою вже й суттєвою. Зверніть увагу, що оформлення нового кредиту може спричинити додаткові витрати. Наприклад, якщо йдеться про іпотеку, це оплата проведення оцінки та страхових послуг.