Що таке рефінансування кредиту або як зменшити свої борги

Але слід пам'ятати, що віддавати кредити доводиться з відсотками та комісією, і хоч би якими вигідними були умови, все одно доведеться переплатити певну суму. Навіть при оформленні начебто «безвідсоткової» розстрочки найчастіше доводиться платити страховку чи комісію. І якщо у вас оформлені кредити в різних банках, по кожному з яких є мінімальні внески, свої терміни погашення та відсотки, то не дивно заплутатися, а прострочення або несплата тягне за собою нарахування пені та зіпсовану кредитну історію. І тут можна скористатися таким сучасним фінансовим інструментом, як рефінансування.

Що являє собою рефінансування кредиту

Рефінансування — це те саме кредитування, але при цьому новий кредит оформляється на вигідніших умовах з метою погашення попереднього, за яким передбачено велику відсоткову ставку, нараховується пеня або штрафні санкції. Цю процедуру часто називають перекредитуванням. Особливістю цієї фінансової операції є цільове призначення кредиту, коли у договорі чітко вказується мета його отримання - погашення боргу банку чи іншої кредитної організації.

Типовою ситуацією, коли стає вигідним переоформити кредит та погасити старий є зміна кредитних ставок. Наприклад, якщо вами було оформлено іпотеку на купівлю житла в 2005 році (кредитна ставка на той момент становила 20%), минуло 10 років, відсоткові ставки змінилися і зараз є можливість взяти кредит під 15%. Це набагато вигідніше. Тому є сенс оформити договір кредитування в іншому банку, повністю розрахуватися за іпотекою та сплачувати борг, але вже з меншим відсотком. За рахунок цього з'являється можливість знизити суму щомісячних виплат та загальну переплату.

Хто має право на рефінансуванняі як його оформити

При наданні рефінансування банки висувають до позичальників самі вимоги, як із оформленні звичайного кредиту. Ним може стати працюючий громадянин, який має необхідний рівень доходів та стаж роботи, а також позитивну кредитну історію. Саме ці фактори є вирішальними в оцінці платоспроможності позичальника.

Для того, щоб оформити рефінансування, потрібно:

звернутися до банку та отримати перелік необхідних документів;
зібрати такі документи та надати до банку для підтвердження своєї платоспроможності;
дізнатися у банку, де оформлений первісний кредит чи є можливість його дострокового погашення (чи немає мораторію чи фінансових санкцій);
повернутися до рефінансуючого банку та підписати з ним договір, за яким банк самостійно перераховує кошти банку-кредитору та вирішує з ним інші організаційні питання.

Слід зазначити, що новий кредит може бути більшим, ніж залишок боргу. Різницю позичальник може використати на свої потреби.

Відмінності рефінансування та реструктуризації кредиту

Досить часто плутають поняття рефінансування та реструктуризації, але це абсолютно різні речі. Реструктуризація — це зміна умов вже чинної кредитної угоди (термінів, ставок та ін.). При цьому ви можете звернутися до банку, в якому у вас вже оформлений кредит та написати заяву з проханням продовжити його термін. Розглянувши вашу заяву, банк-кредитор може продовжити термін дії договору, змінивши графік платежів. Але при цьому договір і банк залишається той самий.

Рефінансування передбачає укладання нового договору в іншому банку або кредитній організації, в яких передбачені такі програми. Звичайно можнаспробувати оформити перекредитування у своєму банку, але швидше за все вам відмовлять. Банкам не вигідно рефінансувати власні кредитні угоди.

Як мінімізувати борги

За рахунок рефінансування можна значно знизити відсоткові ставки, розтягнути кредитування на більший термін, знизити суму обов'язкових щомісячних платежів та замінити кілька кредиторів на одного, повністю погасивши старі кредити у кількох банках. Але при цьому існують і деякі «підводні камені», про які обов'язково треба пам'ятати.

Перше, що заслуговує на увагу — це те, що не має сенсу його використовувати для погашення дрібних споживчих кредитів. Рефінансування стає вигідним за погашення великих довгострокових кредитів. Наприклад, оформлення перекредитування з іпотеки зі зниженням ставки хоча б на 2-3% — це вже непогана економія.

Друге, про що слід пам'ятати - це зіставлення витрат на оформлення нового кредитного договору з вигодою, яку ви отримаєте. Наприклад, якщо в банку-кредиторі, де спочатку було оформлено кредит, передбачені штрафні санкції за його дострокове погашення, то перекредитування може стати невигідним.

І третє – це заставне забезпечення кредиту. Воно перетворюється на новий банк. Наприклад, якщо ви взяли в кредит машину, вона перейде в заставу новому банку. Поки що переоформляються документи, то може бути підвищений відсоток, оскільки в цей час новий кредит вважається нічим не забезпеченим. Тому, вирішивши оформити кредит на кредит, потрібно ретельно прорахувати всі плюси та мінуси.