Що таке реструктуризація боргу, зразок заяви до банку, план та процедура реструктуризації
При оформленні кредиту мало хто думає про можливі труднощі при його погашенні. Але в житті всяке буває, і ніхто не застрахований від погіршення свого матеріального стану. Якщо ж ця ситуація сталася не потрібно ховатися від банку, адже це лише посилить становище позичальника. Необхідно одразу звернутися до кредитора з проханням про реструктуризацію кредиту.
Дорогий читачу! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.
Це швидко і безкоштовно!
Реструктуризація кредиту - це пом'якшення умов кредитування шляхом внесення змін до первинних умов кредитного договору у зв'язку з погіршенням фінансового стану позичальника. Як правило, в результаті правильно здійсненої реструктуризації зменшується навантаження на бюджет клієнта та покращується якість погашення кредиту.
Законодавча база
Насамперед відносини між позичальником і банком регулюються умовами кредитного договору, укладеного між ними. Коли клієнт через певні причини не може здійснювати погашення кредитів повною мірою, він має повне право звернутися до кредитора із заявою про надання йому реструктуризації.
Співробітники банку під час розгляду його заявки повинні надати йому кілька варіантів погашення, які дозволяти позичальнику певний час здійснювати виплати за кредитом вчасно і допускати прострочок. Цей випадок є прийнятним, коли погіршення платоспроможності не викликано економічними причинами всередині держави.
Якщо в країні почалася криза, з усіма витікаючими обставинами: підвищенням цін на продукти, зростання тарифів на комуналку, падіннямнаціональної валюти і т. д., то непогашення кредитів стає повальним явищем і потребує втручання держави.
Згідно з основними тезами постанови реструктуризації потребують:
- Позичальники, у яких сукупний дохід всіх членів сім'ї, порівняно з минулим роком зменшився більш ніж на 30% або розмір щомісячного погашення за кредитом зріс на 30% і більше, при перерахунку кредитного платежу на рублі.
- Позичальники, у яких сукупний дохід всіх членів сім'ї менший за півторакратну величину прожиткового мінімуму з розрахунку на кожного члена сімейства.
- позичальники, які не визнані у судовому порядку банкрутами.
Реструктуризація кредиту – коли вона потрібна
До фінансових труднощів, які можуть вплинути на рівень погашення заборгованості та за яких потрібно звертатися за реструктуризацією відносять:
- Втрата позичальником основного місця роботи.
- Зменшення розміру отримуваного доходу.
- Девальвація чи ревальвація національної валюти.
- Зростання витрат пов'язаних із сімейними обставинами: хвороба, смерть родичів, початок навчання тощо.
- А також інші ситуації, в ході яких зменшується надходження грошей до позичальника або зростають витрати на обслуговування кредиту.
Основні схеми реструктуризації
Процес реструктуризації спрямований на зменшення фінансового навантаження на позичальника.
Добитися потрібного результату можливо такими способами:
- Змінити графік погашення основного долга. Цей метод часто застосовується фінансово-кредитними установами. Оскільки дозволяє поліпшити якість обслуговування боргу, у своїй дохідність операції не падає, а зростає. Суть цієї операціїзалежить від зменшенні визначений термін розміру погашення щомісячного платежа.І поки буде діяти реструктуризація позичальник повинен направити всі свої зусилля на поліпшення своєї кредитоспроможності. , що залишилися до кінця повного погашення кредиту;
- Пролонгація кредиту. Це збільшення терміну користування позикою.Суть методу полягає у зменшенні щомісячних платежів по кредиту за рахунок збільшення терміну дії кредитного договору. Сума позики, що залишилася, розбивається пропорційно на всі періоди, які залишилися до остаточного погашення кредиту.Наприклад, залишок заборгованості по кредиту становить 1 000 000 рублів, до закінчення терміну дії кредиту залишилося 10 років (120 місяців), за цих умов - щомісячний платіж по тілу позики становитиме 8 333,33 рублів.Якщо продовжити на 5 років термін користування кредитом - то платіж зменшиться до суми 5 555,56 рублів, тобто на 33%. Цей метод реструктуризації також є вигідним для банків, тому що дає їм можливість заробити більше відсоткових доходів за рахунок збільшення терміну погашення кредиту;
- Зміна валюти кредита. Сьогодні цей варіант є найбільш актуальним, оскільки у зв'язку з різким падінням рубля в позичальників, які оформили валютну іпотеку, значно зріс щомісячний платіж за кредитом. Нестабільність курсу національної валюти обумовлює необхідність переведення залишку заборгованості за позиками у Доларах США, Євро або будь-яких інших валютах у рублі.Непопулярність цього способу реструктуризації пояснюється здійсненням переказу заборгованості починному курсу та встановленням за кредитним договором процентної ставки на рівні чинної на поточну дату за аналогічним банківським продуктом. В результаті такого переказу щомісячний платіж за кредитом тільки збільшується, але водночас нівелюється ризик зростання курсу іноземної валюти;
- Зниження ставки за кредитом. Непопулярний крок, який банки йдуть досить рідко, оскільки знижується дохідність операції. На нього можна розраховувати, якщо позичальник дуже важливий для банку та має гарну кредитну історію.За рахунок зменшення ставки знижується щомісячний платіж за кредитом. За рішенням банку знижений відсоток може діяти лише протягом певного часу або до кінця дії кредитного договору.
Необхідні документи для реструктуризації
У кожній фінансово-кредитній установі для здійснення реструктуризації передбачено свої процедури та перелік документів.
Але, як правило, до банку необхідно подати:
- Заява.
- Громадянський паспорт.
- Трудову книгу або довідку, видану органом служби зайнятості про постановку на облік.
- Довідка про доходи з місця роботи або про виплачену допомогу, видану службою зайнятості за останні півроку.
Банк погоджується внести зміни до кредитного договору тільки в тому випадку, якщо позичальник дійсно потребує зменшення щомісячного платежу. доходів. Це може бути довідка про стан здоров'я, документи, що підтверджують достроковий вихід на пенсію, заклик на військову службу, збільшення оплати за навчання тощо.
Умови реструктуризації боргу за кредитом
Відштовхуючись від ситуації, що склалася у клієнта, банк разом із ним розробляють умови реструктуризації його заборгованості. Вірніше, ситуація виглядає так: клієнт у заяві вказує, що він хоче, а банк у своєму рішенні приймає, що він може. І таким чином, сторони досягають чи не досягають консенсусу. Але зазвичай простіше домовиться і піти один одному на поступку, ніж потім викидати гроші в суді.
Всі умови прийняття реструктуризації спрямовані на зменшення кредитного навантаження на клієнта та стосуються:
- Термін кредитування.
- Розмір щомісячного платежу.
- Процентна ставка.
- Графіка погашення.
- Штрафів та пені за недотримання умов договору.
На підставі заявки клієнта, аналітиком банку здійснюється розробка відповідних умов для погашення кредиту позичальником:
- Визначення строку протягом якого позичальник сплачуватиме зменшений платіж по тілу кредиту (в основному 6 або 12 місяців).
- Розмір нового зменшеного щомісячного платежу та новий графік погашення позики.
- Можна також змінити схему погашення кредиту, з класичного на ануїтетну чи навпаки.
- Якщо банк готовий, може знизити тимчасово чи остаточно дії кредитного договору відсоткову ставку за позикою.
При розгляді заявки на реструктуризацію фінансова установа лояльніше ставитися до тих клієнтів, які вчасно виконували всі умови кредитного договору, не допускали прострочень і мають вагому причину звернутися за реструктуризацією.
Заяви про реструктуризацію кредиту
Документом, на підставі якого розпочинається процедура розгляду реструктуризаціїзаборгованості є заява позичальника. Тому до заповнення цього документа потрібно підходити дуже уважно та виважено.
У тексті необхідно вказати:
- Прізвище, ім'я, по батькові позичальника.
- Номер дату кредитного договору.
- Розмір платежу, який зможе здійснювати позичальник без прострочень протягом період дії реструктуризації.
- Термін, на який клієнту необхідно надати кредитні канікули, збільшити термін кредитування та інше.
- Вказати причину виникнення фінансових труднощів, а також можливі шляхи їх вирішення.
Зразок заяви:
__________ __________________________ (ПІБ або найменування) Дата підпис
Реструктуризація іпотечного кредиту
Найчастіше із проханням реструктуризувати кредитну заборгованість звертаються іпотечні позичальники.
Це пов'язано:
- З великими розмірами кредитів, які надавалися позичальникам.
- Термін погашення цих кредитів становить досить тривалий період - від 5 до 30 років, за який багато чого може змінитися.
Реструктуризація іпотечного кредиту складніший і трудомісткий процес. Оскільки в цьому процесі задіяна велика кількість документів, а також третіх сторін, у тому числі іпотека, порука.
І якщо умови реструктуризації іпотечного кредиту стосуватимуться змін термінів кредитування чи валюти, тоді обов'язково потрібно буде вносити зміни до іпотечного договору, а це додаткові нотаріальні витрати.
Угода про реструктуризацію боргу
Якщо сторони досягли домовленості щодо умов здійснення реструктуризації, тоді можна підходити до підготовки відповідної угоди.
Як правило, воно оформляється у вигляді додаткової угоди до кредитного договору, де вказуються всі зміни відповідно до рішення про реструктуризацію:
- Збільшення терміну погашення кредиту. Зміна валюти зобов'язання.
- Зниження відсоткової ставки – тимчасове чи весь період кредитування.
- Зміна схеми погашення.
- Зниження на певний період обсягу щомісячного погашення.
- Скасування пені та штрафів за недотримання умов договору.
- Обов'язково новий графік щомісячних платежів.
Зразок. Кожен банк укладає у письмовій формі угоду про реструктуризацію боргу відповідно до своєї типової форми. Ознайомитись із цими шаблонами можна у кредитних менеджерів. Вони скрізь практично однотипні та їхнє заповнення залежить лише від умов реструктуризації.
Чи не знайшли відповіді на своє запитання? Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз: