Що треба знати про страхування
В Україні страхування життя завжди сприймали швидше як спосіб накопичення грошей, ніж як захист від смерті, хвороб та старості. Навіть у безхмарні часи Держстраху страхувалися з метою отримати гроші на повноліття дитини, на весілля, на похорон. Сьогодні страхування життя знову входить у моду. Щоправда, процес триває повільно. Як показало недавнє дослідження компанії "Росгосстрах", проведене в 13 містах-мільйонниках, полісами накопичувального страхування має лише 5% населення. 81,8% усіх опитаних застрахували своє життя терміном до п'яти років, 12,7% - терміном від шести до 15 років, і лише 5,5% респондентів застрахувалися терміном понад 15 років. Як би там не було, страховики запевняють, що найближчими роками кількість клієнтів, які застрахували своє життя на тривалий термін, зросте в кілька разів. Світлана Агафонова, радник президента компанії "Росгосстрах", пояснює, в чому тут справа: "Люди ще не забули про такі негативні моменти, як дефолт 1998 року, проте поступово ситуація змінюється. Багато клієнтів, які свого часу втратили гроші, знову укладають договори страхування ". Але головна причина зростання інтересу українців до страхування життя, у тому числі до довгострокового накопичувального страхування, у тому, що у світі ще не придумали іншого такого способу накопичення грошей, при якому клієнт також отримує страховий захист на весь термін дії договору.
Полис подвійного дії Принцип, яким влаштовано накопичувальне страхування, досить простий. Клієнт регулярно сплачує внески (на вибір - раз на рік, раз на квартал або раз на місяць) і в кінці терміну страхування отримує суму, обумовлену в договорі. До неї також додається щорічно нараховується так званий гарантований дохід. У середньому його нинішній розмір становить близько3-5% у валюті. При цьому, як уже говорилося, власник такого полісу отримує і страховий захист. Кожен договір передбачає страхування як мінімум двох ризиків - "дожитий" та "смерть з будь-якої причини". (Власне, настання події "дожитіє" і означає, що застрахований дожив до закінчення дії страховки і має право отримати обумовлену в договорі зі страховою компанією суму.) Крім того, під час укладання договору ДСЖ можна вибрати і спеціальну програму, про які йтиметься нижче. Частина страхового внеску йде до накопичувального резерву, частина - до ризикового. Співвідношення цих сум не постійне: у роки дії поліса більшість коштів йде формування ризикового резерву, а менша - на накопичення, та був навпаки. Щодо термінів, то більшість договорів довгострокового страхування життя в Україні укладається на 10-15 років. Тому що десять років в Україні зовсім не те, що десять років на Заході. Там, як розповіла Маргарита Хорунжая, виконавчий директор страхової групи "Уралсиб", "договір страхування життя називається накопичувальним, якщо його укладено на строк не менше десяти років".
Танцюємо від внеску Розмір внеску по накопичувальних полісах страхування життя залежить від ряду факторів, але перш за все, зрозуміло, від суми, яку ви хочете отримати при досягненні обумовленого віку. Як пояснила Тетяна Ланда, керівник операційного управління Чеської страхової компанії, "розмір страхового внеску залежить від величини встановленої страхової суми, статі та віку застрахованого, терміну дії поліса, порядку та строку сплати, стану здоров'я застрахованого на момент укладання договору". Так, наприклад, під час укладання договору страхування на 15-20 років та страхової суми в $20 тис. щорічний внесок, за оцінкою ЄвгенаТітеля, начальника управління маркетингу компанії "Allianz РОСНО Життя", складе від $600 до $1000. Причому для жінок (вони живуть довше, а на пенсію виходять раніше) розміри страхових внесків будуть більшими, ніж для чоловіків. Крім того, страховка обійдеться дорожче курцям, людям зі слабким здоров'ям, а також представникам професій, пов'язаних із підвищеним ризиком, - охоронцям, інкасаторам, каскадерам, автогонщикам та ін. "Очевидно, що 60-річний шахтар, що курить, заплатить за страховку значно більшу суму, ніж 23-річна студентка столичного вузу", - говорить Ігор Іванов, віце-президент з маркетингу компанії "Ресо-Гарантія". Розрахунком розмірів страхових внесків з урахуванням усіх цих факторів займаються спеціальні службовці страхових компаній – актуарії. У їхнє завдання також входить запропонувати клієнтам оптимальну схему платежів. Чим керуватися, обираючи страхову суму? Розміром страхових внесків, які вам доведеться сплачувати. Як кажуть експерти, вони не мають бути "болючими" для сімейного бюджету. Втім, кожна страхова компанія оцінює "больовий поріг" клієнтів по-своєму. За словами Світлани Агафонової з "Росдержстраху", щомісячний заробіток основної маси клієнтів цієї компанії, які купують накопичувальні поліси страхування життя, не перевищує $500 на сім'ю (залежно від регіону). Зовсім інших людей розраховані пропозиції компанії AIG-life. "Наші програми – для клієнта, який отримує не менше 17 тис. руб. на місяць", – каже Олександр Зарецький, президент страхової компанії AIG-life.
У фінальної межі Отже, ви благополучно дожили до обумовленого віку - і отримали суму, передбачену договором страхування. Що станеться за іншого збігу обставин? Страхова компанія виплатить усю суму спадкоємцям. Втім, туту кожної компанії свої тонкощі. Як пояснив Євген Титель з "Allianz РОСНО Життя", крім ризику "смерть з будь-якої причини" до поліс ДСЖ, що пропонується їх компанією, також включений ризик отримання інвалідності. Іншими словами, якщо людина отримує першу групу інвалідності, вона звільняється від сплати внесків. Це означає, що якщо людина застрахувалась на 20 років, а через 5 років стала інвалідом, то протягом 15 років її внески сплачуватиме страхова компанія. У "Ресо-Гарантії" у рамках програми "Капітал та захист" спадкоємці власника полісу ДСЖ можуть отримати від 100 до 300% страхової суми. 100% їм виплатять, якщо смерть настала з природних причин, 200% - якщо смерть настала внаслідок нещасного випадку; якщо ж застрахований загинув унаслідок ДТП, то страхова компанія заплатить 300% від страхової суми. Як уточнила Світлана Агафонова, перелік ризиків, термін та сума страховки опрацьовуються індивідуально з кожним клієнтом. Іншими словами, у вашій владі зробити всі необхідні застереження. Але, звичайно, слід розуміти, що додаткові ризики, які не входять до основної програми, збільшують розмір страхового внеску.
Дохід і життя А тепер про гарантований дохід. Як ми вже зазначили, його величина зараз коливається в межах 3-5%. Так, програма "Капітал та захист" (компанія "Ресо-Гарантія") пропонує гарантований дохід у розмірі 5% річних у валюті від суми річних внесків. "Якщо за рік людина вносить $2 тис., то 5% беруться від цієї суми. Після закінчення терміну страхування загальний дохід підсумовується та виплачується клієнту", - пояснює Ігор Іванов. Програма "Змішане страхування життя" компанії "Allianz РОСНО Життя" передбачає дохід 3% річних у валюті. Клієнту, який купив накопичувальний поліс страхової компанії "Уралсіб", гарантуєтьсядохід у розмірі 4% у валюті. Такий самий прибуток отримають клієнти Чеської страхової компанії. При цьому варто особливо наголосити, що величина гарантованого доходу фіксується раз і назавжди. Іншими словами, свої зобов'язання страхові компанії зобов'язані виконати, якою б не була ситуація на ринку. "У нас у портфелі є договори, укладені до 1999 року, де ми гарантували дохід 11% у доларах, - каже Євген Титель. - Страхова компанія зазнає збитків за цими договорами, але ми продовжуємо виконувати свої зобов'язання, оскільки не можемо розірвати договір страхування ". Звичайно, страховики постаралися передбачити таку неприємну їм можливість. У "Росдержстраху", наприклад, розмір додаткового доходу безпосередньо залежить від ставки рефінансування (вона на сьогоднішній день становить 13%). Чим нижча ставка рефінансування, тим результат інвестування може бути гіршим. Тому, якщо спостерігається зниження ставки рефінансування, розмір додаткового доходу, передбачений страховим договором, може виявитися "нереальним". У цьому випадку страхова компанія на цілком законних підставах може запропонувати клієнту переукласти договір страхування або змінивши розмір страхової суми або змінивши розмір страхового внеску. Пані Агафонова зазначила, що "можливість зміни умов має бути обумовлена та прописана перед укладанням страхового договору. В іншому випадку страхова компанія не має права нічого змінювати".
Секрети прибутку За оцінкою фахівців "Росгосстраха", стеля гарантованої прибутковості за накопичувальними страховими програмами становить близько половини ставки рефінансування, тобто в нинішніх умовах 6,5-7% у рублях. Проте слід пам'ятати, що йдеться про гарантований дохід. Іншими словами, менше він бути не може, а отбільше – будь ласка. Зрозуміло, у разі, якщо програма накопичувального страхування життя передбачає " участь клієнта у прибутку страхової компанії " . Цей пункт у договорі ДСЖ означає, що якщо страхова компанія вигідно вклала ваші гроші, то за підсумками року розмір вашого доходу може бути збільшений. Наприклад, як розповіла Тетяна Ланда із Чеської страхової компанії, у 2003 році інвестиційний дохід компанії становив 10%, що дозволило клієнтам отримати додатковий дохід 6%. Накопичувальні поліси компанії "Інгосстрах" передбачають обов'язкову участь клієнтів у прибутку компанії, що фактично означає збільшення реальної прибутковості з 3,5 до 5-8% річних у валюті. При цьому Світлана Агафонова з "Росдержстраху" зазначила, що "у перші три-чотири роки власникам полісів ДСЖ не варто розраховувати на високий додатковий дохід, оскільки страхова компанія має покрити витрати на укладення договору, виплатити комісійну винагороду агентам та сформувати резерви зі страхування життя. Однак підвищений дохід - це ще не все, на що здатний поліс ДСЖ. Тим, хто дивиться на нього насамперед як на фінансовий інструмент, страхові компанії пропонують спеціальні програми. Програмі 991" компанії "Уралсіб" клієнт отримує мінімальний захист, зате його гарантований дохід збільшується до 5,5% у валюті. Чим за це доводиться заплатити? програмі залежить від загальної суми отриманих внесків, тобто у разі смерті застрахованого його спадкоємці одержують те, що він заплатив, плюс подвоєний розмір першого внеску (при терміні страхування 10 років), потрійний (поліс на 15 років) або вчотирьох (поліс на 20 років) )". Аналогічна пропозиція є і у компанії "Альянс РОСНО Життя". Так, за пенсійною програмою, орієнтованою насамперед на накопичення, сума виплат за "дожитим" може перевищити суму виплат у разі смерті. Як зазначив Євген Титель, спадкоємці клієнта одержують вкладені кошти, збільшені залежно від терміну страхування. У компанії AIG-life клієнт може укласти додатковий договір, який передбачає збільшення гарантованого доходу (його стандартний розмір становить 3% у валюті). Ставши учасником програми "Турбо-рахунок", можна збільшити свій дохід до 6 чи 9% у валюті. Олександр Зарецький уточнив, що "програма "Турбо-рахунок" вигідна лише з погляду збільшення очікуваних накопичень. Окремо опцію "Турбо-рахунок" купити не можна". До речі, за кордоном існують спеціальні страхові програми, що дозволяють застрахованим самим вирішувати, куди інвестувати свої кошти: частина внесків клієнта йде на покриття ризиків, а частина може інвестувати в три-чотири портфелі, які пропонує страхова компанія. Точніше, вкладенням коштів від імені клієнта займається сама страхова компанія, клієнт лише вибирає, куди інвестувати. Такі програми отримали назву unit link. Такий вид страхування передбачає, що клієнту гарантується мінімальний дохід (близько 2%), розмір додаткового доходу залежить від успішності інвестиційної діяльності клієнта. "Як показав досвід компанії "Allianz" в інших країнах Східної Європи, для України програми типу unit link поки не актуальні, - стверджує Євген Титель з "Allianz РОСНО Життя". - Наші клієнти ще недостатньо розуміються на тонкощах фінансового ринку. І у разі нестабільності на фінансовому ринку нам доведеться зіткнутися із масовим розірванням договорів". Можливо, обережністьстраховиків цілком виправдана. Взагалі інвестування страхових коштів краще довірити професіоналам. Як підкреслює Маргарита Хорунжая з "Уралсіба", "при страхуванні життя дуже важливе вміння керувати страховими резервами". Тим більше, що все-таки головна мета накопичувальних полісів страхування - не гонитва за прибутком, а акумулювання коштів з найменшими втратами. Не випадково страхові компанії вкладають гроші клієнтів у найменш ризикові фінансові інструменти, зокрема у депозити великих банків, а також у векселі великих компаній та банків у облігації. "Страхова компанія ніколи не зможе конкурувати з банком і ПІФом за процентними ставками, - каже Євген Титель з "Allianz РОСНО Життя". - Але страхова компанія запросто може конкурувати з банками за надійністю своїх інвестицій, адже ми вкладаємося в найнадійніші активи".