Що в найближчому майбутньому чекає на банкомати - Тенденції ринку - Асоціація українських банків
Пол Волкер, колишній глава Федеральної резервної системи США, який обіймав цю посаду з 1979 по 1987 рік, якось заявив, що найважливішим винаходом у банківській сфері у ХХ столітті став банкомат. У цьому є частка правди.
Ентоні Даффі, директор Fujitsu, який відповідає за банківський ретейл, пише на сторінках видання Banking Technology, що за останні 10 років кількість банкоматів у світі збільшилася на 60%.
При цьому 86% дорослих британців користуються банкоматами щонайменше п'ять разів на місяць.
Однак найближчим часом клієнти банків навряд чи почнуть користуватися цими автоматами набагато частіше, а можливості для розгортання ще більшої кількості банкоматів обмежені. Що ж чекає на банкомати в майбутньому?
На думку Ентоні Даффі, найближчими роками ринок буде розділений між простими, дешевими банкоматами, що видають кошти, і складнішими апаратами «самообслуговування», що дозволяють користувачам здійснювати різний спектр банківських функцій.
Прості банкомати, як правило, з'являтимуться всюди, а не тільки в найжвавіших і прохідних місцях. А складні стануть своєрідною заміною традиційним відділенням і будуть особливо привабливими для банків, які прагнуть забезпечити економію коштів за рахунок скорочення кількості офісів.
86% дорослих британців користуються банкоматами щонайменше п'ять разів на місяць. Фото із сайту http://coyotechronicle.net/
Ключові напрямки розвитку ATM
Ключовим напрямом розвитку сфери ATM буде мінімізація витрат на розгортання, підтримка та оновлення кожного з цих типів банкоматів. Пов'язано це з тим, що багато фінансових установ стурбовані зниженням доходів, які такіпристрої, оскільки банківські операції найчастіше здійснюються дистанційно.
Таким чином, попит на готівку та використання банкоматів скорочуватиметься.
У результаті, на думку експерта, банки будуть змушені розгортати проекти з впровадження високоякісних та економічних ATM, які зітруть межу між звичними нам банкоматами, призначеними для видачі готівки, інтернет-банкінгом та найсучаснішими маркетинговими технологіями.
Такі машини будуть складатися з окремих елементів, створених індивідуально – на замовлення. Їхня форма, корпус і колір відповідатимуть бренду конкретного банку.
Як приклад Даффі наводить мережу банкоматів іспанського банку La Caixa, яка стала економічно ефективним інструментом самообслуговування клієнтів банку.
Автомат обладнаний двома екранами. Один призначений для надання клієнту загальної інформації, а інший для демонстрації персональної маркетингової інформації. Банкомат оснащений зчитувачем двомірного штрих-коду, що дозволяє користувачам легко оплачувати рахунки.
Крім того, в ньому встановлено додаткову систему біометричної безпеки, яка дозволяє підтверджувати операцію, зчитуючи дані з долоні.
Ринкові умови вимагають від банків постійного зниження витрат, пов'язаних із підтриманням роботи банкоматів. Саме тому нові пристрої розробляються з прицілом високий рівень операційної ефективності.
Зокрема, враховуються економія енергії, простота встановлення та технічного обслуговування.
З кожним роком банки стають все більш залежними від якості пристроїв самообслуговування, що використовуються.
Якість програмного забезпечення базового ATM вже зараз є відчутною конкурентною перевагою длябанків, і в майбутньому ця тенденція тільки посилюватиметься.
Ринкові умови вимагають від банків постійного зниження витрат, пов'язаних із підтриманням роботи банкоматів. Фото із сайту http://coroflot.com/
На нашу думку, майбутнє банкоматів не таке вже довговічне. І причиною цього є дві помітні тенденції.
По-перше, з кожним роком прискорюється рух фінансового світу за напрямом від обороту готівки. Дедалі більше посилюються вимоги до обгрунтування видачі готівки, зростають витрати їх використання. Думаю, не викличе подиву, якщо в найближчому майбутньому людина, яка використовує готівку, викликатиме підозри. Зарплата перераховується на картку, магазини мають POS-термінали. І саме тому такий клієнт відчуватиме все менше бажання підходити до офіційно зареєстрованого пристрою та здійснювати офіційну угоду щодо зняття грошей ("невідомо на що") або щодо внесення грошей ("невідомо звідки взятих").
Таким чином, єдина функція, яка є у банкоматів і поки що не дублюється мобільними пристроями та додатками – внесення/зняття готівки – стає все менш і менш затребуваною у цивілізованому світі, для якого властиві високотехнологічні сервіси.
Другою тенденцією є згаданий розвиток мобільних банківських додатків. Фактично зараз можна зробити практично будь-яку банківську операцію, не виходячи з дому. Єдина причина, через яку люди всіх верств користуються банкоматами - це зняття готівки або внесення готівки. І найчастіше це викликає невдоволення, т.к. виникає необхідність шукати пристрій та їхати до нього.
Якщо взяти до уваги, що ці дві тенденції розвиваються паралельно, взаємно посилюючи одна одну, то стаєОчевидним, що з банкомату перспективи дуже сумнівні.
Але. Як же без "АЛЕ". Поруч із посилюється тиском із боку наглядових органів на готівковогрошовий оборот, дедалі помітніше стає функція банку щодо ідентифікації клієнта, тобто. у перевірці того, що він справді є тим, за кого себе видає. Причому ця функція актуальна як щодо населення, а й у підприємств і закупівельних організацій, які є клієнтами банку - там також підлягають ідентифікації усі люди, відповідальні за співробітництво з банком від імені даного клієнта.
І ось ця процедура саме займає чимало часу, вимагає присутності клієнта у відділенні банку і сильно збільшує трудовитрати банку на прийом нових клієнтів, а отже стримує міграцію клієнтів, погіршуючи тим самим конкуренцію на ринку банківського обслуговування.
На наш погляд, гарним проривом для банкомату стало б запровадження функції ідентифікації нових клієнтів – через розпізнання фотографій та звіряння введених даних із централізованими державними базами даних. Роль банкомату тут полягатиме в тому, що він є сертифікованим ("акредитованим", довіреним) пристроєм (на відміну від домашньої веб-камери), він може реєструвати й інші біометричні параметри клієнта - відбитки, голос та ін. Якщо забезпечити можливість клієнта через банкомат зв'язуватись із співробітниками банку та отримувати консультації, то при впровадженні таких можливостей банкомат перетворюється на повноцінне автоматизоване банківське відділення.