Штрафні санкції до позичальників
При отриманні кредиту та підписанні відповідного договору з банком багато позичальників не звертають увагу на те, за що фінансова організація може карати боржників. Тим часом, кожен головний документ кредитної угоди містить інформацію про те, які заходи впливу, зокрема штрафні санкції, банки мають право застосувати у певних ситуаціях. У нашій статті ми розповімо, за що саме, і як кредитори накладають штрафи на позичальників.
Дострокове погашення боргу
За законом, жодна фінансова організація, яка надає кредити, не має права накласти заборону на виплату позикових коштів раніше дати, зазначеної в договорі. Закон дозволяє банкам лише встановлювати певний, і зазвичай невеликий термін, протягом якого позичальник неспроможна повернути кредит передчасно без виплати штрафу. Фінансові організації можуть застосовувати штрафні санкції для тих, хто хоче зробити дострокове погашення кредиту під час дії так званого забороненого періоду. Коли боржник повертає кредитору борг майже одразу після отримання коштів – через 2-3 місяці, банк зазвичай накладає штраф. Розмір такого заходу впливу завжди прописується в кредитному договорі при його складанні і зазвичай буває фіксованим. Але при цьому сума штрафу може також залежати від часу, який пройшов з дати видачі позики - чим менший термін, тим більше грошове стягнення.
Порушення порядку виплати кредиту
При оформленні будь-якої грошової позики завжди складається певний план її погашення, у якому зазначається точна дата внесення, і навіть сума щомісячного платежу. Коли позичальник затримує черговий внесок чи вносить його у неповному розмірі, то фінансоваорганізація має повне право «покарати» такого недобросовісного клієнта. Зазвичай за таке порушення умов кредитування банки накладають на позичальників штрафи, розмір яких залежить від кількості прострочених платежів. Зрозуміло, що частіше боржник затримує поточний внесок, то більшою буде сума кожного наступного штрафу. Слід зазначити, деякі банки досить спокійно реагують на незначні затримки платежів за кредитом і застосовують певні заходи лише у крайніх випадках. Щодо серйознішої ситуації, а саме – значно простроченого кредиту, то в цьому питанні більшість фінансових організацій реагують однаково. Зокрема, за таке грубе порушення договору позичальника чекає не лише штраф, а й нарахування пені, яке є певним відсотком від розміру регулярного платежу. Причому пені нараховується за кожен день затримки внеску, тому її розмір збільшується разом із строком прострочення. Позичальник повинен пам'ятати, що найсерйозніший наслідок заборгованості – це не штрафи та пені, а припинення дії кредитної угоди із достроковим погашенням боргу.
Позичальник не надає щорічний фінансовий звіт
Багато банків під час укладання кредитного договору вносять у нього пункт у тому, що одержувач позикових коштів зобов'язаний щороку, доки борг буде повністю повернуто, підтверджувати свою платоспроможність. Іншими словами, фінансові організації часто вимагають, щоб боржники надавали їм фінансовий звіт, в якому наведено всі необхідні відомості про поточні доходи. Банкам потрібно знати, чи заробітна плата відповідає позичальнику кредитному навантаженню, тому вони вносять таку умову в угоду. Якщо боржник забуває надати фінансовій організації звіт або робить ценавмисно, оскільки його дохід суттєво знизився, вона може застосовувати певні штрафні санкції. Розмір такого покарання кожен кредитор встановлює самостійно, але це обов'язково має бути зазначено у головному документі правочину грошового запозичення. Варто зазначити, що такі заходи впливу можуть застосовуватися також у тих випадках, коли позичальник змінює місце проживання чи персональні дані, але не повідомляє про це.
Порушення умов договору іпотеки
Виплата кредиту, отриманого на купівлю нерухомості, часто ускладнюється строгими умовами щодо її використання. Більшість банків завжди вказують у договорі іпотечної позики, як не можна реалізовувати житло або земельну ділянку, куплену на позикові кошти. І якщо боржник порушує встановлені фінансовою організацією правила, то на нього чекає досить суворе покарання – аж до втрати предмета цільового кредиту. Зокрема, банк може застосувати досить серйозні штрафні санкції за здачу квартири чи будинку в оренду іншим особам. Але, звичайно, тільки в тому випадку, якщо заборона на таку реалізацію є в договорі. Тим часом, деякі фінансові організації дозволяють своїм іпотечним боржникам використовувати житло для отримання додаткового доходу. Крім здачі в оренду, банк обов'язково покарають позичальника, якщо він робить якісь дії щодо відчуження нерухомості. Це стосується як продажу та передачі в дар, так і надання її як заставного майна при оформленні іншої грошової позики. Якщо боржник допускає погіршення стану житла, за який він ще не повернув банку кредитний борг, йому теж може загрожувати штраф. Іпотечна нерухомість є головним забезпеченням цільової позики, тому її спочатку високий рівень ліквідності повинен зберігатися напротягом всього терміну погашення кредиту.
Поради позичальникам
1.Все, що стосується дій банку при порушенні боржником умов кредитування, зазначено у головному документі такої фінансової угоди. Тому коли банківська організація накладає якийсь штраф, варто перевірити – чи має вона на це право.
2.Уважне вивчення договору іпотеки дозволяє уникнути багатьох проблем під час її виплати. Кожен, хто бере такий цільовий кредит, повинен знати, як правильно користуватись заставним житлом, щоб не допустити застосування санкцій, а найголовніше – його втрати.
3. Якщо банк незаконно накладає штрафи або вимагає їх виплатити у розмірі, що не відповідає умовам договору, то позичальник може звернутися до суду. Деякі кредитори користуються фінансовою безграмотністю клієнтів і беруть із них гроші за порушення неіснуючих умов.