Ставка по кредиту Якправильно розрахувати
Як добре вміти рахувати. Так, мимоволі перефразовуючи рядок із дитячого вірша Агнії БАРТО, може сказати кожен, хто тримає перед собою кредитний договір із комерційним банком. Чи ефективна відсоткова ставка панацеєю від переплати, вкотре вирішила розібратися ДДГ "ЗР".Знання - сила
Рідкісний банк йшов на конфлікт з антимонопольною службою і дозволяв собі упустити в договорі дані статті витрат своїх клієнтів. Інше питання, що комісії, як правило, були оформлені найдрібнішим шрифтом.
Деякі експерти навіть прогнозують падіння обсягів споживчого кредитування та, як наслідок, зменшення відсоткових ставок. Дізнавшись, що переплата становитиме не 5, а 125%, нібито позичальник задумається про те, а чи варто брати кредит у принципі. Просимо вас заспокоїтись, дорогі читачі, подібне навряд чи станеться в масовому порядку. Це так, як і те, що банківської кризи не буде. Деякими банками комісійні збори благополучно переведені у загальну відсоткову ставку річних, отже, вона навіть збільшилася. Або додаткові гроші банк з вас візьме за переведення в готівку коштів, скажімо, за кредитною карткою.Вважайте, панове
Отже, до розрахунку ефективного відсотка, за версією Банку України, не увійшли комісії за дострокове погашення позички, за зняття позички готівкою, а також штрафні санкції за порушення умов договору.
Розгляньмо конкретний приклад. Допустимо, ви взяли в кредит суму 10 000 руб. терміном роком під 18% річних. Припустимо, що додаткових комісій немає. При ставці 18% річних щомісяця залишок основного боргу нараховується 18%:12 = 1,5%. Щомісячний платіж 916,8 руб. в місяць.
Річна процентна ставказа кредитом у розмірі 18% річних зовсім не означає, що за рік ви переплатите 18% - фактично ви переплачуєте лише 10%. Це з тим, що відсотки нараховуються залишок основного боргу - якщо передбачено договорі. Оскільки основний борг з кожним місяцем зменшується, відсотки також зменшуються. Зауважимо, що за будь-якого кредиту ці відсотки помножте на кількість років користування кредитом. Таким чином, якщо ви взяли кредит на 5 років, то переплата виключно за відсотками становитиме 90% майже в 2 рази. Але це дуже оптимістичний та елементарний приклад.
Вважаємо, що найоб'єктивніший показник того, скільки людина має заплатити банку, - це величина переплати. А тому важливо розрізняти поняття "фактична переплата", "річна відсоткова ставка" та "ефективна відсоткова ставка".Ефект метелика
Інвестсбербанк відразу визначає кредитний ліміт 60 тис. руб. і вказує, що стягуватиме з позичальника 24% річних. А вносити він щомісяця має аж ніяк не менше 1,9% від суми поточної заборгованості. У тарифі також зазначено щомісячну плату за кредитом - 10% від повної заборгованості. Не прогоріть цих двох пунктах. Якщо керуватися логікою, у місяць ви повертатимете банку 12% від обраної вами по карті суми. На наш погляд, це щось на зразок комісії за ведення позичкового рахунку та за його відкриття.
А тепер увага! Те, що не враховується до ефективної процентної ставки; зняття кредитних коштів у банкоматах та відділеннях Інвестсбербанку складе 5% від суми, яку клієнт побажав отримати. Зауважимо, що у Приморському краї таких немає. А "переведення в готівку" картки в банкоматах сторонніх банків - 6% від суми, що знімається. Резюме цілком зрозуміло: цією карткою вигідно лише оплачувати покупки через термінали.