Страхування тимчасової непрацездатності обов’язкове та добровільне

За умовчанням усі громадяни України та іноземці, офіційно працевлаштовані в українських компаніях, застраховані від тимчасової втрати здатності до самозабезпечення (праці) згідно з 255-ФЗ. Як працює страхування тимчасової непрацездатності, на що може розраховувати застрахований, чи існує (за аналогією із ЗМС) добровільна форма такої страховки?

Суть страхування від втрати працездатності

Спочатку треба визначитися з поняттями. Так, предмет поліса у разі – працездатність людини, її фізична і психологічна здатність здійснювати професійну діяльність із забезпечення себе і сім'ї.

Що застраховано, на які випадки?

Ключовим пунктом ризикової програми страхування у разі тимчасової непрацездатності є втрата можливості виконувати трудові зобов'язання за договором із наймачем на відносно нетривалий час із перспективами її відновлення. Страхові випадки:

психологічна травма через смерть близького родича;
нездатність працювати у зв'язку з необхідністю догляду за малолітньою дитиною (компенсація недоотриманого доходу зі страхування тимчасової непрацездатності з цього ризику здійснює до півтора року дитини);
втрата фізичної можливості здійснювати професійну діяльність внаслідок каліцтва або через хворобу;
материнство (пологи).

У всіх випадках застрахована особа може претендувати на виплату з фонду соцстрахування (ФФБ), який і є страховиком за державною програмою. Страхувальниками виступають роботодавці, які регулярно перераховують відсоток від заробітної плати працівників з метою страхування від тимчасової непрацездатності.

Виплати занастання страхового випадку здійснюються у кількох формах:

разова виплата;
регулярні відрахування (щодня непрацездатності протягом періоду відновлення).

Участь у системі соцстраху за своєю ініціативою

255-ФЗ передбачає обов'язкове страхування втрати працездатності більшості громадян країни, але винятки тут є. Під них потрапляють адвокати, підприємці, нотаріуси та деякі інші представники комерційного та аграрного ринку. Їх реалізований механізм добровільного страхування тимчасової непрацездатності.

Працює воно за тією ж схемою, що й для інших, але з деякими застереженнями:

страхувальники за своєю ініціативою переказують гроші щомісяця до ФСС;
сума виплати їм залежить немає від розміру зарплати, як від стажу;
для гарантованого отримання допомоги або виплат за страхового випадку такі страхувальники повинні подавати звіт до відділення фонду соцстраху за формою 4а-ФСС.

Розширена страховка від непрацездатності

Існує ще один ефективний варіант страхування у разі тимчасової непрацездатності в добровільному режимі, який доступний організаціям, ІП, які залучають працівників за трудовим договором. По суті, це ефективне доповнення обов'язкового поліса, що дозволяє встановити прийнятний розмір виплат у разі втрати можливості працювати.

Мова про один із ризиків програми від СР для персоналу – страхування тимчасової непрацездатності через травму або захворювання спеціаліста. Наймач у цьому випадку сам вирішує, якою має бути сума граничної виплати на ліквідацію наслідків СР та відновлення здоров'я працівників.

У цьому випадку виплати вважаються:

потаблиці травм (якщо співробітник застрахований від каліцтв);
за розрахунковими сумами на препарати та послуги медиків на лікування (якщо мова про профзахворювання).

При цьому роботодавець має право сам вирішити, чи буде страховка поширюватися тільки на територію підприємства і робочий час чи працівники перебувають під захистом весь час. Програма страхування тимчасової непрацездатності реалізується з полісом від каліцтв (травми) внаслідок нещасних випадків, але де-факто багато хто називає її страховкою від тимчасової втрати трудової здатності (після травми або через хворобу).