Страхування від невиїзду вартість та страхові випадки

У гостях у 14dney.ru Олексій Герваш, професійний пілот і авіаційний психолог, керівник Центру "Літаємо без страху", який розповідає про аерофобію, а також як позбутися страху авіаперельотів

Страхування від невиїзду: вартість та страхові випадки

Останнім часом популярність набула така послуга як страховка від невиїзду за кордон, яка може бути оформлена туристами додатково. З яких причин варто застрахуватися від зриву подорожі та які страхові випадки бувають – у новому матеріалі на 14dney.ru.

Уявіть собі ситуацію, коли оплачена вами путівка перебуває на межі зриву або зірвалася. Це нескладно, особливо у світлі щодо недавніх подій: зіткнення повстанців та урядових військ у Бангкоку, виверження вулкана Ейяф'ядлайєкюдль в Ісландії, і, як наслідок. паралізоване повітряне сполучення у всій Європі, страйки держслужбовців та вуличні заворушення у Греції, зливи та повінь у Східній Європі. Додати до цього страйки авіалужних, що ще періодично трапляються, - і картина вийде вже досить барвистою. Чи можна якось захиститись від подібних подій? На одному з туристичних інтернет-форумів місцевий експерт агітує: є, мовляв, спеціальний продукт, якраз для таких випадків -«страхування від невиїзду»за кордон, не пошкодуйте грошей, купіть поліс - і відшкодування у разі скасування поїздки внаслідок будь-яких непередбачених обставин вам гарантовано. Так, дійсно, така послуга – страхування від невиїзду – існує практично у всіх страхових компаніях. Однак, чи зможе він захистити вас так, як це описує вищезгаданий «експерт»? Давайте розберемося разом у нашому матеріалі.

Які страхові випадки можливі?

Цілком природно, що покупецьполісу страхування від невиїздурозраховує на відшкодування втрат, що виникли через скасування туристичної поїздки з будь-якої причини, що не залежить від нього. Проте ми змушені одразу ж розчарувати наших читачів. Перелічені вище ситуації типу народних заворушень, загальних страйків, природних катаклізмів страховка від невиїзду не покриває. Вони ставитимуться до розряду форс-мажорів, і, згідно з договором, не включатимуться у страхові випадки з подальшими виплатами.

Якщо гранично спрощувати суть запропонованого продукту, то страхова компанія відшкодує лише ті збитки, які ви зазнали з причин суто особистих (що стосуються лише вас чи вашої родини) і, як правило, на території України (а зовсім не там, куди ви збиралися поїхати).

Серед можливих страхових випадків можна перерахувати такі: смерть, травма, хвороба найзастрахованішого або його близьких родичів, неотримання ним в'їзної візи (іноді - особами, які подорожують спільно із застрахованим), пошкодження майна (внаслідок пожежі, протікання, дій третіх осіб). Ряд компаній розширюють перелік страхових випадків та на виклик застрахованого до суду чи військкомату.

Буває, що відшкодуванню підлягають і витрати, що виникли через зміну термінів подорожі, причому під «зміною термінів» розуміється не перенесення поїздки на інший час, а від'їзд із запізненням, дострокове повернення або, навпаки, затримка за кордоном (але також за суто особистим) причин).

Але чому ж до переліку ситуацій зі страхування від невиїзду не входить така вагома причина для скасування поїздки, як природний катаклізм? Страховики пояснюють цей факт приблизно в такий спосіб. Такі форс-мажорні обставини, як виверження вулкана, повінь, ураган, цунаміта інші призведуть до того, що всі застраховані від невиїзду до конкретної країни (або групи країн) отримають право звернутися за виплатами, що в кінцевому підсумку може призвести до великих збитків, а то й до руйнування всієї страхової компанії. Тому захист від невиїзду поширюється на випадкові та непередбачені події, пов'язані з кожним конкретним туристом, а не з усіма одразу.

Це суттєвий момент, про який важливо знати та пам'ятати.Страхування від невиїзду за кордонстосується особистих ситуацій із застрахованим, а не будь-яких причин для невиїзду. Причому страхові випадки, які покриваються вашою страховою компанією, будуть обов'язково перераховані в договорі.

Страхування від невиїзду марна?!

Так що ж, виходить, щострахування від невиїздувиявляється за великим рахунком марним? Зовсім немає. Представники страховиків та туристичних компаній розкажуть вам десятки історій, коли поїздка до теплого моря зривалася, скажімо, через те, що хтось раптом упав із жахливою застудою. Або коли злодії обчистили квартиру перед від'їздом. Або коли посольство не оформило візу у зазначений термін. А на початку весни взагалі надійшло курйозне повідомлення: прикордонники відмовлялися випускати туристів із країни тому, що з електронних носіїв у біометричних паспортах (щоправда, старого зразка) не зчитувалися дані. Отже, страхування від невиїзду в багатьох випадках дійсно допомагає компенсувати збитки, що виникли внаслідок різноманітних неприємностей. Виходить, щострахування від невиїзду– це типовий страховий продукт: ті ситуації, які під договір, зовсім непередбачувані, і можуть несподівано трапитися. Щоб не зіпсувати собі відпочинок, чи принаймні не втратити гроші на путівках.

Основні принципи страхування

Правила страхування від невиїздуу різних компаній можуть відрізнятися. Однак їх об'єднує наступний підхід: якщо клієнт мав серйозні підстави вважати, що поїздка може зірватися з якоїсь цілком конкретної причини, на відшкодування можна не розраховувати. Будь-які події, що визначають настання страхового випадку, страховики прописують у правилах страхування так, щоб вивести їх з-під своєї відповідальності.

Скажімо, якщо ви збираєтеся їхати в країну, консульство якої одного разу вже відмовило вам у візі, застрахуватися від невиїзду з тієї ж причини навряд чи вдасться (хоча спробувати все ж таки варто).

Інші ризики, крім відмови у візі, також мають низку винятків. Наприклад, перебування на амбулаторному лікуванні (великий ризик зриву поїздки через хворобу), а також загострення та ускладнення хронічних захворювань (скажімо, серцево-судинних чи онкологічних) - навіть якщо людина не знала про захворювання та лікування раніше не проводилося. Зі переліку страхових випадків виключається також скасування поїздки через вагітність незалежно від її терміну.

Оптовий підхід для продажу полісів

Договір страхування від невиїздуу більшості випадків не укладається окремо, а лише за умови укладання інших видів договорів добровільного страхування подорожуючих. Багато страхових компаній працюють виключно через великі турфірми і лише з їхніми клієнтами (ще більше «розмазуючи» власні ризики за рахунок «оптового» потоку покупців полісів). Бажання індивідуальних клієнтів купити поліс страхування від невиїзду, як правило, не дуже вітається (вважається, що такі клієнти – «ризикові», тобто купують страховку, передбачаючи можливі проблеми із тією ж візою).

Страхування від невиїзду:вартість та калькуляція

Вартість страховки від невиїздуза кордон на відпочинок розраховується за аналогією з іншими видами страхування.

Сума відшкодування не повинна перевищувати фактично понесених витрат, тобто заробити на різниці не вдасться, адже в цьому випадку цей вид страхування не мав би для страховиків економічного сенсу. Моральні збитки ж страховик не компенсує за законом. При цьому може встановлюватись франшиза (тобто частина збитку, яка не підлягає відшкодуванню) у розмірі 10 – 15% від страхової суми.

Так що якщо, наприклад, ви купили поліс страхування від невиїзду з франшизою 10%, то при настанні страхового випадку вам компенсують лише 90% від суми, що належить.

Вартість поліса визначається з повної вартості туру плюс віза плюс інші додаткові послуги, якщо вони потрібні. Деякі компанії можуть враховувати лише ціну туру без побічних витрат. Тариф без підвищення коефіцієнтів, залежно від набору ризиків, може становити 2 - 10% від страхової суми (а іноді й усі 15%). Франшиза, звісно, здешевлює поліс.

Про виплати

Потрібно розуміти, що відшкодовуються лише фактичні витрати. Тобто якщо зірвалася ще не сплачена поїздка, про жодні виплати не може бути й мови.

Виплату компенсації за страховим випадком буде здійснено лише за наявності всіх необхідних документів. Наприклад, у разі хвороби вимагатимуть довідки з медустанови та документи, що підтверджують госпіталізацію. При цьому, як було зазначено вище, враховуватиметься лише раптова хвороба. Якщо ж поїздка не може відбутися через відмову консульства у візі, слід надати копію паспорта зі штампом про відмову. Судовий розгляд або виклик у військкоматзасвідчуються відповідними повістками. Необхідно також пред'явити всі документи, що підтверджують оплату путівки, договір із турагентством тощо.

Що стосується виплат, то тут можливі варіанти: одні страхові компанії відшкодують вам усю суму, а потім стягнуть невикористану частину грошей, які ви внесли за путівки з турагента. Інші страховики компенсують застрахованому частину витрат, які вже вироблені турфірмою та документально підтверджені, а невикористаний залишок виплатить безпосередньо турфірма. Наприклад, ви віддали туроператору 1000 євро за путівку і одночасно уклали договір страхування, в якому передбачена 10-відсоткова франшиза. На момент настання страхового випадку документально підтверджені витрати туроператора за вашою путівкою склали 400 євро. Разом: 360 євро (40 євро – франшиза) вам поверне страховик, а 600 – турфірма.

Страхові випадки та відмови у страхуванні від невиїзду

Додатково, перерахуємо список страхових випадків, за якими страховка від невиїзду може стати в нагоді. Повнийперелік ризиків, що покриваються страховкою від невиїзду, у кожній компанії буде своїм. Але, як правило, відшкодування може бути виплачено у таких випадках:

раптова хвороба або смерть туриста або його близьких родичів
відмова у візі або затягування термінів отримання візи
виклик до суду чи військкомату (за умови, що на момент оформлення поліса про такий виклик не було відомо)
пошкодження майна, яке завдало значних збитків застрахованому та суттєво вплинуло на його матеріальне становище: пожежу, затоплення, пограбування квартири (будинку) тощо.
дострокове повернення застрахованого з поїздки у разі раптової хвороби чи смерті його близькогородича