Страхування від землетрусу може бути сприйнято як податок» - Незалежний портал про страхування
Страхові компанії розповіли, як може виглядати модель ринку обов'язкового страхування нерухомості.
Питання запровадження обов'язкового страхування нерухомості від катастрофічних ризиків обговорюється понад рік. Закон, який би відображав механізми роботи цього ринку, планувалося ухвалити до кінця 2013 року. На круглих столах та конференціях не раз звучали заяви, що цей документ мав набути чинності у 2015 році. Тим часом, поки що Закон «Про обов'язкове страхування нерухомого майна громадян» знаходиться на стадії проекту. «Наразі цей законопроект перебуває на стадії обговорення неурядовими організаціями, зокрема страховиками. Поки що його ще не внесено на розгляд до парламенту», - повідомила директор департаменту розвитку страхової компанії «Kompetenz» Ніна Нурамбекова.
У рамках концепції законопроекту диверсифікувати джерела фінансування збитків пропонується через запровадження обов'язкового страхування нерухомості фізичних осіб та організації державної страхової компанії катастрофічних ризиків, що є окремою від надзвичайних резервів. Також пропонується трирівнева система зниження шкоди від катастроф, коли державні соцоб'єкти відновлюються за рахунок резерву уряду. Передбачається, що державна страхова компанія акумулюватиме обов'язкові страхові премії та здійснюватиме виплати за страховими випадками природного характеру, за страхових випадків техногенного характеру відповідальність за виплати планується покласти на уповноважені приватні страхові компанії», - поділився Ханін.
Як стало відомо діловому порталу Kapital.kz, у 2011 році СК «БТА Страхування» пропонувала схему, яка маєпередбачати використання механізму державно-приватного партнерства. «Це пов'язано з вкрай високими розмірами збитків, які можуть бути завдані у разі природних катастроф. Говорячи про необхідність залучення до цієї роботи ресурсів держави, ми наводили приклад Закону про обов'язкове страхування в рослинництві, згідно з яким у разі загибелі врожаю виплати страхувальникам здійснює страхова компанія, а держава відшкодовує страховику половину виплачених коштів. В обов'язковому страхуванні нерухомості ми пропонували піти тим самим шляхом: первинне страхування виробляє страхова компанія, а при настанні страхових випадків держава входитиме у частку при відшкодуванні збитків. При цьому пропонувалося, щоб на початковому етапі держава брала на себе відповідальність щодо найбільшої частини виплат, наприклад, 80%, тоді як 20% виплачуватимуть страховики. Друга пропозиція нашої компанії стосувалася необхідності обов'язкового страхування всіх гідротехнічних споруд республіки», - наголосив керуючий директор СК «БТА Страхування» Куаніш Тугамбаєв.
Куди будуть інвестовані премії доки не визначено
Страховики, до яких звернувся Kapital.kz, повідомили, що їм не відомі точні плани регулятора щодо інвестування премій обов'язкового страхування нерухомості. Тим часом, у СК «Коммеск-мір» уточнили, що згідно з положеннями концепції законопроекту щодо обов'язкового страхування нерухомості управління та інвестування активів резервного фонду Державної страхової компанії здійснюватиметься Національним банком РК. «Нацбанку буде надано право вибору організацій, які керують інвестиційними портфелями. Серед керівників можуть бути як казахстанські професійні учасники ринку цінних паперів, так і закордонні організації», -зазначив Ханін.
Щоб поліс обов'язкового страхування нерухомості міг покрити всі збитки від катастроф природного та техногенного характеру, багато страховиків рекомендували перестрахувати частину ризиків. Тим більше, як наголошують у СК «Євразія», послуги перестрахування дешевшають. «З урахуванням того, що у 2013 році не було великих катастрофічних збитків, на міжнародному ринку у зв'язку з наявністю надлишкового капіталу спостерігається зниження перестрахувальних ставок. Крім того, наші українські партнери надають зовсім низькі ставки для того, щоб досягти отримання бізнесу з Казахстану, потік якого був обмежений за рахунок введення обмеження за рейтингами. Як приклад можна назвати активну участь українських компаній у наданні дешевого перестрахувального захисту для ринку України», - наголосили у СК «Євразія».
Водночас у СК «Коммеск-мір» уточнили, що в законопроекті щодо обов'язкового страхування нерухомості передбачається залучення великих перестрахувальних компаній. «Державна страхова компанія укладатиме договір із перестрахувальною організацією з рейтингом не нижчим за «А»», - звернув увагу страховик.
Вартість поліса буде диверсифікована
Страховики сходяться на думці, що кожен із казахстанців заплатить за поліс різну суму, оскільки ціна страховки залежатиме від кількох факторів. «Вважаємо, що всі казахстанці мають набувати страховки, оскільки катастрофа – це великомасштабне лихо, результатом якого найчастіше є великі людські та матеріальні втрати. Вартість страховки має бути диверсифікована залежно від регіону та набору ризиків, якими він характеризується. Ми вважаємо, що має бути застрахована дійсна вартість нерухомості за мінусом вартості землі.У разі катастрофи природного характеру власнику має бути виплачено 100% вартість відновлювального ремонту. При страхуванні має стягуватися страхова премія залежно від оцінки нерухомості, процес розрахунку вартості страховки має бути абсолютно прозорим. Необхідно розробити доступну методику розрахунку вартості страхування», – вважає Куаниш Тугамбаєв.
У компанії навели приклад тарифи по добровільній страховці. «Поки що немає конкретного механізму зі збору страхових внесків з обов'язкового страхування нерухомості. Тариф при добровільному страхуванні нерухомості перебуває у коридорі від 0,3% до 0,4% вартості нерухомості на рік. А якщо враховувати ризик землетрусу, то тариф становитиме 0,8%. Передбачається, що вартість страховки буде близько $12 за 1 кв. м за середньої ринкової вартості 1500 доларів за 1 кв м», - повідомив Тугамбаєв.
Вартість полісу обов'язкового страхування нерухомість коригуватиметься не тільки залежно від місця розташування нерухомості. «Страхова премія має стягуватися залежно від оцінки нерухомості, за якої має бути врахований технічний стан об'єкта, його рік побудови, місце розташування. Запровадження обов'язкового страхування певною мірою має посилити вимоги до комунальних служб у питаннях належного утримання житла. Але, певне, контроль не любить ніхто, і додаткова інспекція житла видалася державним чиновникам зайвою», - вважають у СК «Kompetenz».
Тим часом не всіх казахстанців можуть зобов'язати страхувати свої квартири та будинки. «Законопроектом передбачається звільнення від сплати страхової премії інвалідів першої та другої груп та учасників Великої Вітчизняної війни та осіб, прирівняних до них. А також пенсіонерів», -поінформував Олег Ханін.
Треба мати на увазі, що катастрофи не обов'язково можуть бути результатом природних явищ, вони можуть статися і з вини людей. Наприклад, руйнування від селів можна запобігти утриманні платин на належному рівні, і тут професійний підхід обслуговуючого персоналу є визначальним фактором. «У концепції законопроекту щодо обов'язкового страхування нерухомості передбачено покриття за двома основними видами ризику, природного та техногенного характеру. До ризиків природного характеру належать землетруси, зсуви, обвали, повені, повені. Також передбачається покривати збитки, які сталися внаслідок надзвичайних ситуацій техногенного характеру – це пожежі, вибухи», - уточнили у СК «Коммеск-мір».
В іншій страховій компанії впевнені, що обов'язкове страхування нерухомості має бути запроваджено на випадки як природних, так і техногенних катастроф. «Південна та південно-східна області Казахстану вважаються сейсмонебезпечними зонами. Південні та східні регіони країни схильні до сильних паводків. В інших регіонах республіки є свої ризики. Наприклад, у Караганді існує небезпека просідання ґрунту внаслідок шахтних виробок. У цьому випадку причина серйозних лих може бути і техногенною», - вважають у СК «БТА Страхування».
Діловому порталу Kapital.kz трохи вдалося прояснити ситуацію, які механізми можуть бути використані під час збору премій з обов'язкового страхування нерухомості. «Страховики наполягають на оформленні полісів обов'язкового страхування подібних до оформлення полісом щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників. Але в даний момент участь страховиків в процесі страхування перебуває під питанням і цілком можливо цей процес перетвориться настягнення податку, оплата якого здійснюватиметься через квитанції з оплати комунальних послуг», - вважають у «Kompetenz».
У 2015 рік ринок навряд чи запрацює на повну силу
У СК «БТА Страхування» вважають, що казахстанський страховий ринок ще не готовий до запровадження обов'язкового страхування від катастрофічних ризиків у поточних реаліях. «До 2015 року навряд чи повноцінно працюватиме закон із обов'язкового страхування нерухомості, оскільки ще немає чіткого механізму роботи цього ринку. Вважаємо, що запровадження цього виду страхування стане поштовхом у розвиток добровільного страхування. У разі добровільного страхування катастрофічних ризиків у Казахстані попит на нього не буде високим через відсутність страхової культури, відсутність реального розуміння суті страхування, недовіру до страховиків. Всі ці фактори будуть стримувати розвиток ринку дуже довго, тому в країнах з страховими ринками, що розвиваються, обов'язкове страхування було б кращим», - підкреслив Куаниш Тугамбаєв.