Українцям загрожує кредитний дефолт
"Зв'язковий банк" провів дослідження, про результати якого розповіла газета "Відомості". Банк проаналізував кредитні історії громадян, які звертаються до нього за кредитом. Фахівці з'ясували, що в Україні спостерігаються типові ознаки кредитного дефолту.
Директор департаменту роздрібного ризик-менеджменту «Зв'язкового банку» Андрій Козляр назвав результати дослідження гнітючими. За його словами, люди не порівнювали свої доходи з кредитним навантаженням, збільшували споживання у борг, а банки використали це для нарощування портфелів. Експерт навів такі дані:
Це вдвічі більше від середньодушового річного доходу українців, який, за даними Росстату, становив у 2012 р. близько 245 000 руб.
Експерти побоюються, що це може стати вершиною айсберга. Багато позичальників зберігають лише ілюзію платоспроможності. "Відомості" пишуть:
Це не приватна ситуація в якомусь одному банку. Отримавши кредит у «Зв'язковому банку», клієнти протягом наступних двох років збільшують свою заборгованість більш ніж утричі, набираючи кредити в інших банках, розповідає Козляр. Серед кредиторів цих клієнтів практично всі роздрібні банки, найбільш активно клієнти набирали кредити в Ощадбанку, ХКФ-банку, Альфа-банку, ТКС, «українському стандарті», «ВТБ 24», перераховує він.
Це дуже небезпечно, нарікає Козляр: «Зараз банки мовчать про закредитованість своїх клієнтів, чим тільки посилюють ситуацію: якщо людина, якій ти видав третій кредит, завтра візьме ще пару і не зможе платити, вона не поверне нікому».
«Платоспроможність позичальників різко впала.це схоже на дефолт, але причини не зрозумілі — економічна ситуація в країні настільки не погіршилася», — дивується голова правління банку з топ-5 лідерів експрес-кредитування. "Люди не розрахували свої фінансові можливості", - пояснює гендиректор НБКІ Олександр Вікулін.
На думку Андрія Козляра, зростанню закредитованості сприяли самі банки. Вони обрали найлегший шлях — давати кредити тим, хто має позитивну кредитну історію. В результаті, заявив експерт, виходить, що у людей, які ніколи кредитів не брали, не мають боргового навантаження, менше шансів отримати кредит, ніж у тих, хто виплачує три кредити.
Зростання простроченої заборгованості супроводжується зниженням ефективності стягнення боргів. "Відомості" розповідають:
Справа не в тому, що банківські служби стягнення стали працювати гірше, запевняє Козляр, а в тому, що боржники не мають доходів, щоб повертати такі обсяги кредитів. На його думку, найближчі півтора роки банки присвятять боротьбі за збирання боргів: «Доведеться щось винаходити, щоб серед численних кредиторів опинитися першим у черзі на повернення грошей із позичальника, який задефолтив».
Проблему бачить і регулятор. "Банки з підвищеною концентрацією діяльності в секторі споживчого кредитування знаходяться в зоні ризику Банки продовжують нарощувати темп споживчого кредитування, що може призвести до неповернення позичок і суттєвого погіршення якості кредитного портфеля", - визнав регулятор в огляді фінансової стабільності за I квартал.
Газета повідомляє, що ЦБ планує обмежити максимальну повну вартість споживчих кредитів та обмежити максимальну частку доходу, яку позичальник спрямовує на сплату боргу за кредитом. Директор департаменту фінансової стабільності ЦБ Володимир Чистюхінсказав:
Як ми писали раніше, українці не звикають жити в борг. Фахівці кажуть, що у країні налічується 4,5-5 мільйонів «боргових наркоманів». Йдеться про людей із кредитними історіями більш ніж у п'яти фінансових установах. Ми повідомляли, що українці влазять у нові борги, щоб розплатитися зі старими.
У той же час, за спостереженнями Центробанку, в Україні намітилася нова тенденція – дедалі менше прострочених кредитів. У травні їхня частка скоротилася з 11,8 до 11,6%. Причому справа тут, швидше за все, не в позичальниках. Це банки почали вживати заходів — обережніше видавати позики та активніше позбавлятися поганих боргів.
Ми також розповідали, що Держдума може запровадити для українських позичальників так званий «період охолодження». Ті, хто взяв кредит, зможуть передумати. Громадянам дозволять повернути всю суму. При цьому жодних санкцій та штрафів для міцних заднім розумом українців не буде. Такі зміни до другого читання законопроекту про споживче кредитування підготував депутат Анатолій Аксаков. За його задумом гроші можна буде повернути кредитору без попередження. В окремих випадках період охолодження розтягнеться на місяць.
Нагадаємо, питання кредитування регулюються, зокрема, Федеральним законом "Про банки та банківську діяльність":
Кредитна організація немає права в односторонньому порядку змінювати. комісійну винагороду та терміни дії цих договорів з клієнтами - індивідуальними підприємцями та юридичними особами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом.
За кредитним договором, укладеним із позичальником-громадянином, кредитна організація не може в односторонньому порядку скоротити термін дії цього договору, збільшити розмір відсотків та (або) змінити порядок їхвизначення, збільшити чи встановити комісійну винагороду за операціями, крім випадків, передбачених федеральним законом.
Ці питання також регламентує глава 42 Цивільного кодексу РФ. Кредитні організації повинні подавати інформацію про видані кошти хоча б до одного бюро кредитних історій, включеного до державного реєстру.