Умови договору з автокредиту як зрозуміти та розібратися самостійно

Автокредитування – досить складна тристороння угода, у якій беруть участь банк, покупець і продавець, у ролі найчастіше виступає автосалон. При цьому складається стандартний договір купівлі-продажу автомобіля та кредитний договір – найважливіший документ при отриманні позики. Часто буває так, що покупець поспішає швидше завершити угоду, тому на багато пунктів і підпункти кредитного договору він просто не звертає уваги. У результаті це може призвести до сумних наслідків. На які умови за договором авто кредиту слід звернути особливу увагу?

Що має бути відображено у договорі

Оскільки при отриманні кредиту на машину в угоді завжди бере участь велика сума, всі умови договору автокредиту варто вивчити заздалегідь, і якщо виникають сумніви або питання, все це потрібно вирішити до того, як поставити свій підпис. Найрозумніший варіант – вирушати до банку разом із юристом, який зможе роз'яснити усі незрозумілі пункти. У деяких банках (на жаль, далеко не у всіх) є можливість взяти кредитний договір додому до його підписання для вивчення.

Будь-який договір має бути підписаний лише в тому випадку, якщо клієнта влаштовують такі обов'язкові пункти:

порядок кредитних виплат. У договорі вказується, за яким принципом нараховуватимуться платежі: вони можуть бути ануїтетними або диференційованими, крім того, вказується процентна ставка на весь період виплат. Дуже важливий момент: переконайтеся, що в договорі немає пункту про те, що банк має право змінювати відсоткову ставку на власний розсуд в односторонньому порядку. Якщо пропустити це уточнення, один раз можна виявити, що розмір кредитних платежівзненацька виріс, і це виявиться законним.
Умови договору з автокредиту включають наявність чи відсутність різноманітних комісій і додаткових платежів. Банк може стягувати гроші за відкриття рахунку, розгляд заявки, переведення грошей в автосалон, оренду банківського осередку і т. д. У багатьох банках клієнту наполегливо рекомендують отримати додаткову кредитну картку, за обслуговування якої також стягуватимуться кошти. Формально додаткові комісії є незаконними, оскільки банк отримує плату за свої послуги у вигляді відсотків.
Графік погашення платежів. До кредитного договору має бути доданий лист, на якому докладно розписано, скільки потрібно буде сплачувати щомісяця протягом усього терміну. Порахуйте підсумкову переплату, перевірте, чи виплати не є більшими, ніж передбачалося спочатку.

Хитрощі банку під час укладання договорів

Одне з головних правил: при підписанні договору не можна соромитися рахувати та ставити запитання. Чим уважніше ви будете, тим менший ризик потрапити на поширений банківський обман, який давно отримав назву «дрібний шрифт»: сірими дрібними літерами внизу аркуша можуть бути набрані додаткові умови, в яких часто міститься найважливіша та найневигідніша для клієнта інформація. Не звернувши на неї уваги, покупець може приректи себе величезні виплати протягом кількох років.

Ще один важливий момент – можливість дострокової виплати кредиту. Часто можна зустріти питання: чи умови дострокового погашення кредиту прописуються в договорі? Якщо клієнт розраховується з банком заздалегідь, кредитна організація втрачає прибуток від отримання проектів, і в усіх банках є можливість попередньої виплати. У договорі обов'язково маєбути зазначено, відколи клієнт може достроково погашати кредит, чи стягуються при цьому комісії, чи є обмеження на розмір внесків.

Не вивчивши заздалегідь це питання, можна опинитися у дуже неприємній ситуації: позичальник розраховується за кредитом достроково, перераховує останній внесок і залишається у повній впевненості, що боргу більше немає. Проте банк нараховує комісію, яка швидко обростає штрафами за несплату. У результаті позичальнику доводиться доплатити ще кілька тисяч рублів, а кредитної історії фіксується факт прострочення. Найкраще рішення: після останньої виплати отримати у банку довідку про те, що всі борги сплачено.

Що включає договір банку та автосалону

Плату за автомобіль салон отримує в два етапи: покупець виплачує початковий внесок (зазвичай це 10-30% вартості), а банк перераховує кошти, що бракують. Умови договору банку та автосалону включають розмір виплати і терміни. Якщо між банком і салоном вже давно підтримуються партнерські відносини, покупець може скористатися додатковими пільгами: продавець може компенсувати банку частину відсотків, тоді кредит виявиться набагато дешевшим.

Дуже часто в автосалонах присутні представники страхових компаній, які можуть запропонувати одразу оформити договір. Варто уважно вивчити умови страховика, якщо вони не підходять, сміливо шукайте іншу компанію.

Етапи оформлення угоди:

Після схвалення заявки покупець приїжджає до салону, оглядає машину та укладає з дилером договір купівлі-продажу.
Покупець сплачує перший внесок, про це видається квитанція.
Зазвичай відразу ж укладається контракт зі страховою компанією, іноді її вибирає не сам покупець, а банк, хоча це не цілком законно.
Договір, страховий поліс та квитанція про оплату надаються до банку, після чого оформляється кредитний договір.
Після підписання машина належить новому власнику, але формально вона залишається заставним майном. Через це покупець повинен поставити її на облік до автоінспекції, а після цього – надати ПТС у банк у встановлений термін.