Від суми та від в’язниці, або як у Німеччині повертають борги, Світ, ІноСМІ - Все, що варте переведення
Все за сьогодні
Війна та ВПК
Мультимедіа
Служба судових приставів України розішле 28 мільйонів СМС громадянам, які мають борги. У Німеччині вже багато років існує регламентована законом система справляння боргів.
У Німеччині є чітко відрегульована законом система отримання боргів. "Вона спочиває на трьох "китах" - це судові органи, інкасо-фірми та боргові консультації", - пояснив DW берлінський адвокат Арне Кондман (Arne Kondmann). Такий поділ обов'язків дозволяє в рівній мірі враховувати інтереси кредиторів та боржників.
Як роблять борги
За даними Федерального союзу інкасо-фірм (Bundesverband Deutscher Inkasso-Unternehmen e.V. - BDIU), у 2012 році загальна сума приватних боргів у Німеччині становила 55 мільярдів євро. Найбільше серед боржників тих, чий борг перевищує 10 тисяч євро. Таких – чверть.
Судові пристави
Схем, якими кредитори «вибивають» борги, кілька. Перша - опис майна, яке можна використовуватиме погашення боргу. Такий захід застосовується лише за рішенням суду. Із ухвалою суду на руках кредитор звертається за допомогою до судового виконавця. «На розрахунковий рахунок боржника буде накладено арешт, пояснює адвокат Арне Кондман. - Майно буде продано, а виторг, за винятком податку та мита, піде на сплату боргу».
При цьому зовсім без засобів для існування боржник не лишається. У законі прописані звані державні заставні норми - мінімальний «недоторканний» дохід. «Сума щомісячного доходу, з якого взагалі нічого не можна утримувати, становить близько 1030 євро. Вона може бути збільшена, наприклад, за наявності утриманців», - каже Кондман.
Інкассо-фірми
Крім судових виконавців отриманням боргів із недбайливих боржників займаються приватні інкасо-фірми. У Німеччині, за даними BDIU, працює 750 ліцензованих підприємств такого профілю. Однак є в галузі й «чорні овечки» – фірми, які використовують методи на межі фолу. Наприклад, боржнику дзвонять по 30 разів на день, нагадуючи про борги, або співробітники інкасо-фірми чергують біля дверей боржника.
Бувають і випадки, коли боржника переслідують за п'ятами, а це вже явне порушення закону, пояснює DW Нільс Хайнеман (Nils Heinemann). Хайнеман майже 30 років пропрацював у берлінському управлінні кримінальної поліції та спеціалізувався на проблемах боржників. Наприклад, одна фірма приставила до боржника співробітників, одягнених на все чорне, з циліндрами на голові, згадує Хайнеман. Вони невідступно прямували весь день містом за нещасним банкрутом. "У цьому випадку боржник заявив у поліцію і вчинив абсолютно правильно", - каже співрозмовник DW.
Такі "чорні овечки" користуються юридичною неграмотністю споживачів, пояснює Вольфганг Шпіц (Wolfgang Spitz), голова об'єднання інкасо-фірм BDIU. "Розрахунок робиться на те, що боржник заплатить борги в обмін на спокій", - вважає Шпіц.
Консультації для боржників
Громадянин, який не має коштів для повернення боргу, може звернутися за допомогою до так званої консультації для боржників (Schuldnerberatung). Частина таких консультацій існують за рахунок коштів церковних та благодійних організацій та надають послуги безкоштовно. Інші працюють на комерційній основі, тому, щоб отримати професійну допомогу, боржнику нерідко доводиться залазити у нові борги. У найкращому разі така комерційна фірма не візьме грошей за першу консультацію.
Тим неменш, клієнтів достатньо і платні консультації. При цьому, за словами Такіса Хольфельда (Takis Hohlfeld), експерта берлінської фірми BerlinSchuldnerberatung, нерідко боржники тягнуть до останнього і звертаються за допомогою, коли в кишені буквально не залишилося ні копійки.
«У таких випадках спочатку доводиться вести прохача в бістро, щоб нагодувати його булочкою з чаєм, і тільки потім думати, як йому допомогти», - нарікає він. Відбувається це тому, що багато боржників просто соромляться свого становища. "Вони вважають себе невдахами і прикрашають реальний стан справ, тим самим лише його посилюючи", - вважає експерт.
Процедура споживчого банкрутства
З 1999 року приватні особи, які не мають коштів на сплату боргів, можуть пройти процедуру споживчого банкрутства, що дозволяє через шість років списати повністю всю заборгованість. Для цього за допомогою консультантів чи адвоката боржник заявляє про свою фінансову неспроможність у суді. «На підставі заяви суд ініціює процедуру банкрутства та призначає відповідальну особу, яка стежитиме за ходом оформлення та виконання банкрутства», - роз'яснює Такіс Хольфельд.
Суд вивчає документи про регулярні доходи боржника та вирішує, яку суму щомісяця, у рамках встановлених норм, слід утримувати на користь кредитора. "У наступні шість років боржник зобов'язаний точно виконувати всі приписи суду і виплачувати встановлену суму", - каже адвокат Кондман. Після закінчення цього терміну, якщо не було порушень, суд визнає борг погашеним, а боржника - вільним від боргів, навіть якщо за цей період боржнику вдалося повернути лише частину суми.